9 ознак того, що ви не можете звільнитись у фінансовому плані
Бути готовим піти на пенсію означає більше, ніж бути готовим перестати прокидатися о 6:00 ранку, щоб зайняти довгі години роботи, яка вас не хвилює. Якби це було так просто, більшість із нас пішли б на пенсію в 25 років. Насправді для того, щоб вийти на пенсію, це надійне розуміння вашого бюджету, ретельно продуманий план інвестицій та витрат для ваших заощаджень, заборгованість, яка знаходиться під контролем, і план, який ви “ Будьте в захваті від того, як ви проведете свої дні. Маючи це на увазі, ось 10 ознак того, що ви, можливо, ще не готові вийти на пенсію.
Ключові винос
- Ваше фінансове становище має бути стабільним до того, як ви вирішите вийти на пенсію.
- Детальне прогнозування вашого пенсійного доходу та витрат є ключовим.
- Зрозумійте, як податки, інфляція та охорона здоров’я вплинуть на ваше гніздо.
- Якщо ви все ще радісно працюєте, не дозволяйте довільному віку визначати час виходу на пенсію.
1. Бореться із сплатою поточних рахунків
Само собою зрозуміло, що якщо ви намагаєтесь оплатити рахунки зарплатою з роботи, вихід на пенсію не полегшить справи.
Як правило, пенсіонерам може знадобитися близько 75% їх передпенсійного доходу, щоб насолоджуватися комфортною пенсією. Цей дохід, як правило, надходить від соціального страхування, пенсій, 401 (к), IRA та інших заощаджень. Чи дадуть вам ці джерела достатньо доходу, щоб виконати свої зобов’язання та насолодитися вільним часом?
“Витрати на поїздки на роботу та хімчистку зменшаться, але розваги та подорожі можуть збільшитися”, – каже Маргеріта Ченг, CFP ®, RICP ®, і головний виконавчий директор Blue Ocean Global Wealth у Гейтерсбургу, штат Массачусетс. Крім того, “Важливо взяти до уваги податки та витрати на охорону здоров’я “, – каже вона.
Ваш чек соціального страхування може оподатковуватися залежно від вашого загального доходу. Більшість пенсій оподатковуються. Вилучення коштів з 401 (к) с та традиційні ІРА також оподатковуватимуться.3 А без роботи ви не матимете доступу до медичного страхування, що надається роботодавцем, за вигідними тарифами для груп.Якщо вам 65 років і старше, ви можете зареєструватися в Medicare, алеMedicare не зовсім безкоштовна.5
2. Високий рівень боргу
“Великі суми боргу будуть сильно напружувати ваші заощадження після виходу на пенсію”, – говорить Девід Уолтерс, сертифікований фінансовий планувальник та менеджер портфеля в офісі фінансової групи Palisades Hudson Financial, штат Орегон. “Якщо ви можете, зменшіть або скасуйте платежі за кредитними картками та автокредитування. Залежно від вашої ситуації, погашення іпотечного кредиту або зменшення розміру також може допомогти в довгостроковій перспективі”, – говорить він.
Виплата боргу до виходу на пенсію може означати працю більше років, ніж ви вважаєте за краще, але, швидше за все, це буде варте того відчуття легкості, яке виникає в тому випадку, якщо всі ці щомісячні платежі не висять над головою. Позбавлення від боргів, включаючи іпотеку, також означає позбавлення від виплат відсотків, які можуть вплинути на ваші довгострокові фінанси.
Зважаючи на це, важко знати, як найкраще використовувати ваші гроші, коли перед вами вибір між тим, як покласти ці гроші на свій пенсійний рахунок або сплатити борг.
За будь-яку позику з відсотковою ставкою, що дорівнює або перевищує суму, яку ви, найімовірніше, заробите на ринку – скажімо, 6-8% – ви отримаєте найкращу і гарантовану дохідність, виплативши свій борг. Якщо це вибір між виплатою 3% відсотків за іпотечний кредит (які можуть бути оподатковуваними, якщо ви ставите товар) та збереженням більше для виходу на пенсію, останній, мабуть, є розумнішим варіантом, якщо у вас недостатній досвід інвестування.
3. Немає плану майбутніх великих витрат
“Ви не хочете чекати, поки ви вийдете на пенсію, щоб вирішити основні передбачувані витрати, такі як заміна даху, ремонт дороги, придбання будинку для відпочинку чи придбання нового автомобіля”, – говорить Педро М. Сільва, фінансовий радник та зафрахтований радник з питань пенсійного планування у Provo Financial Services у Шрусбері, Массачусетс. “Ці більші витрати можуть скластися, особливо коли кошти знімаються з оподатковуваних рахунків і податки потрібно сплачувати з кожного долара”.
“Ми закликаємо клієнтів вирішувати великі витрати перед виходом на пенсію, оскільки вплив на їх портфель може бути значним”, – говорить він.Припустимо, вам потрібен новий дах (7000 доларів), новий під’їзд (4000 доларів) та новий автомобіль (10 000 доларів вниз і 300 доларів на місяць).”Ці покупки, на які потрібно авансово внести 21 000 доларів, означають, що вам доведеться зняти майже 28 000 доларів для зняття податків зі свого пенсійного рахунку, якщо ви знаходитесь у 24% федеральному податковому класі”, – пояснює Сільва. Плюс, плата за автомобіль у розмірі 300 доларів на місяць коштуватиме вам 400 доларів на місяць у доларах до оподаткування, і це може становити значну частину вашого щомісячного доходу від соціального страхування.
4. Невідома допомога соціального страхування
Хоча ви можете не покладатися на соціальне страхування для покриття більшості своїх витрат, не слід ігнорувати це.
Якщо ви схожі на більшість людей і ще не оцінили, якою буде ваша вигода, Адміністрація соціального страхування пропонує зручний інструмент, який допоможе вам зробити такий розрахунок.
Уолтерс додає, що якщо ви не досягли повного пенсійного віку для соціального страхування – віку, в якому ви можете отримати максимальну щомісячну допомогу з соціального страхування, – можливо, ви захочете відкласти вихід на пенсію, поки цього не зробите.
Якщо ви починаєте вимагати соціального страхування вже у 62 роки, ваші щомісячні чеки будуть на 30% меншими, ніж якщо ви чекаєте, поки досягнете повного пенсійного віку.Якщо ви продовжуєте працювати ці чотири-п’ять додаткових років, ви не тільки отримуватимете більший платіж щомісяця лише на очікування, ви можете ще більше збільшити свій платіж, додавши більше високодохідних років до розрахунку виплат.910 У вас також, звичайно, буде ще кілька років зарплати, щоб вивітритися на пенсію.
5. Відсутність щомісячного фінансового плану
“Після виходу на пенсію зарплатні перестають надходити, але рахунки постійно з’являються”, – говорить Уолтерс. Вам потрібно скласти карту щомісячного грошового потоку перед тим, як вийти на пенсію, додає він.
Планування щомісячного грошового потоку означає врахування того, коли ви почнете отримувати виплати по соціальному страхуванню та скільки ви отримаєте, крім того, скільки ви знімете зі своїх особистих пенсійних рахунків та в якому порядку.
Наприклад, якщо у вас є як традиційна IRA, так і Roth IRA, вам доведеться подумати про податки танеобхідні мінімальні розподіли (RMD) на ваші традиційні зняття коштів з IRA та як це впливає на ваші зняття з Roth IRA, які не оподатковуватимуться та не є предметом RMD.
Мати щомісячний план – це також означає добре розуміти свої витрати, каже сертифікований фінансовий планувальник Кевін Сміт, виконавчий віце-президент з управління капіталом компанії Smith, Mayer & Liddle (підрозділ Janney) в Йорку, штат Пенсільванія. В ідеалі, вам слід мати два до трьох років фактичної історії витрат, узагальненої за категоріями, і вам слід проаналізувати кожну категорію, щоб визначити, як вона може змінитися під час виходу на пенсію. “Деякі витрати можуть зменшитися, наприклад, борги, які незабаром можуть бути погашені, тоді як інші, такі як витрати на охорону здоров’я або витрати на відрядження та відпочинок, можуть зрости”, – говорить Сміт.
Знати, якими будуть ваші витрати, можливо, означає знати, який дохід вам знадобиться. Дізнавшись, який дохід вам потрібен щомісяця, ви можете оцінити, чи достатньо велике ваше гніздо, щоб ви могли вийти на пенсію, чи вам потрібно продовжувати працювати та економити та / або скоротити очікувані витрати на пенсію.
6. Відсутність довгострокового фінансового плану
“Ви повинні розуміти, як довго триватимуть ваші заощадження і який рівень витрат ви можете підтримувати протягом найближчих десятиліть”, – говорить Уолтерс. “Ніхто точно не знає, скільки вони проживуть, але збільшення тривалості життя та дедалі більші витрати на тривалу допомогу можуть означати, що вашому портфелю доведеться тривати довше і тягнутися далі, ніж ви колись думали”.
Існує суперечка про те, скільки вам слід знімати зі свого портфеля щороку. Популярне правило 4%, яке говорить, що ви можете залучати 4% своїх пенсійних активів щороку, прогнозується, щоб ваші гроші прослужили щонайменше 30 років у більшості сценаріїв.
І вам потрібно планувати, щоб ваша пенсія тривала 30 років і більше, каже Сміт.”Виходячи з актуарної статистики, для пари, яка виходить на пенсію у віці 65 років, існує 50% ймовірності того, що принаймні один буде жити у віці 92 років, і 25% ймовірності того, що принаймні одна буде жива у віці 97 років”.
Короткий огляд
Деякі кажуть, що правило 4% більше не є безпечним, оскільки прибуток від інвестицій зараз нижчий, ніж був коли було розроблено правило в 1994 році. Вони пропонують нижчий рівень, такий як 2,8%, як безпечний рівень вилучення коштів, щоб уникнути передчасногозакінченнягрошей.
Залежно від вашого здоров’я, складу портфеля та толерантності до ризику, вам потрібно буде скласти план відсотків ваших активів, які ви витратите щороку, – що може означати отримання допомоги від професійного фінансового планувальника.
7. Не врахування інфляції
Інфляція вплине на ваші повсякденні витрати та вартість ваших заощаджень.
Рівень інфляції в 3%, за словами Сміта, означав би, що ваші витрати подвояться менш ніж за 25 років – це цілком у межах типового періоду виходу на пенсію. Ігнорування наслідків інфляції є однією з найпоширеніших помилок у плануванні виходу на пенсію і може мати серйозні довгострокові наслідки, якщо не буде належним чином враховано, каже він.
Оскільки середня тривалість життя набагато довша, ніж була раніше, вам потрібно ретельно розпоряджатися своїми грошима, щоб не відставати від інфляції або перевершити її, щоб зменшити шанси пережити свої заощадження. Цінні папери, захищені казначейством (TIPS), збережуть ваш капітал, сплачуючи достатньо відсотків, щоб не відставати від інфляції, і вважаються надзвичайно безпечними, оскільки вони підтримуються урядом США.
Щоб заробити прибуток від інвестицій, який випереджає інфляцію, зверніть увагу на запаси.Майте на увазі, що річна прибутковість 8% – це насправді лише 5% річної прибутковості після 3% інфляції.Уникайте зберігати занадто багато свого гніздового яйця в готівці та їх еквівалентах, таких як компакт-диски та фонди грошового ринку.Їх процентні ставки настільки низькі, що ви втратите гроші. У короткостроковій перспективі ви можете цього не помітити, але в довгостроковій перспективі гроші можуть закінчитися раніше, ніж ви очікували.
8. Не збалансувати свій портфель
Пасивний підхід до інвестування може спрацювати, коли ти молодший і маєш багато років, щоб компенсувати будь-які спади на ринку, які завдають шкоди твоєму портфелю. Але коли ви наближаєтесь і виходите на пенсію, може бути розумно щорічно перебалансувати свій портфель, щоб зосередитись на отриманні доходу та захисті активів.
Загальноприйнята мудрість щодо того, як пенсіонери повинні керувати своїми портфелями, полягає в диверсифікації, збереженні капіталу, заробітку та уникненні ризиків. Диверсифікація між різними класами активів (облігації, акції тощо) та галузями промисловості – охорона здоров’я, технології тощо – допомагає захистити вартість вашого портфеля при занепаді ринку, оскільки один інструмент або клас активів можуть мати хороші результати, коли інший не ‘т.
Збереження капіталу означає вибір інвестицій, які не є надто мінливими, тому вартість вашого портфеля не коливатиметься дико. Дивіденди від акцій великих, усталених компаній, які мають тривалий досвід успішного функціонування (або дивіденди від індексного фонду або біржового фонду, що складається з таких компаній), можуть забезпечити надійний потік доходу. І якщо ви диверсифіковані та уникаєте нестабільних інвестицій, ви подбали про мету уникнення ризику.
9. Вихід на пенсію Вас турбує
“Навіть якщо ваше портфоліо знаходиться у найкращій формі, ви, можливо, психічно не готові відмовитись від свого трудового життя”, – говорить Уолтерс. “Робота забирає багато енергії, і деякі люди можуть хвилюватися, а не хвилюватися, враховувати місяці та роки неструктурованого часу вперед”.
Якщо це схоже на вас, подумайте про те, щоб зайнятися “другою дією”, почати працювати неповний робочий день або стати волонтером в організації, яка вам важлива, говорить Уолтерс. “Однак, якщо ви просто виходите на пенсію без плану, ви можете витратити більше коштів, намагаючись боротися з нудьгою і витратити свої заощадження швидше, ніж ви планували”.
Ченг рекомендує тестування на пенсію, щоб зрозуміти, скільки грошей вам знадобиться і де вам буде комфортно жити. Можливо, неможливо вийти на пенсію у дорогому місті, враховуючи ваші пенсійні заощадження та поточні витрати на життя. Але ви можете розширити свої сили, зрозумівши джерела пенсійного доходу та зрозумівши свій грошовий потік.
10. Ти все ще любиш свою роботу
Немає нічого, що говорить про те, що потрібно виходити на пенсію лише тому, що ви досягли визначення соціального забезпечення повного пенсійного віку.Просто подивіться на Уорена Баффетта, який досі працює майже у 90 років і не планує виходити на пенсію.Він робить це тому, що любить вибирати акції – щоб не наповнити свої мільярди чистою вартістю. Якщо ви раді вранці встати і піти на роботу, продовжуйте це робити.
Робота має вигоди, крім фінансових. Робота, яка вам подобається, залучає ваш розум, пропонує соціальну взаємодію, призначає ваші дні і створює відчуття успіху. Усі ці речі можуть допомогти вам залишатися здоровими та щасливими з віком. Ви також зможете дотримуватися плану здоров’я вашого роботодавця і, можливо, отримати краще покриття, ніж за допомогою Medicare.
Суть
“Основна ознака того, що ти не можеш піти на пенсію, це коли ти не можеш відповісти на запитання:” Чи можу я піти на пенсію? “, – говорить Сміт. “Пенсія – це важливий життєвий перехід, який вимагає достатньої підготовки та планування”.
Посидівши з довіреним фінансовим плановиком, який має лише плату, ви можете допомогти вам відповісти на фінансові аспекти пенсійного питання, збалансувати свій портфель і, якщо потрібно, скласти план погашення боргу та переоцінки своїх витрат. Це може навіть допомогти вам відповісти на деякі емоційні аспекти питання. Досвідчені планувальники виходу на пенсію можуть запропонувати ідеї на основі свого досвіду роботи з десятками клієнтів, які зіткнулися з однаковим рішенням.
Зрештою, рішення залежить від вас.