Бюджетування на 4 фінансові фази виходу на пенсію
Якщо ви фізично здорові та фінансово підготовлені, ваша пенсія може тривати десятки років. Протягом цього часу він може пройти кілька різних фаз, зі зміною рівня доходів і витрат, що вимагає різних підходів до бюджетування. Навіть при коротшій пенсії ви, ймовірно, переживете майже ті самі етапи, просто в стислі терміни. Незважаючи на те, що експерти дають цим фазам різноманітні назви, а іноді і нумерують їх по-різному, ось що очікувати на основі чотириступеневої моделі.
Ключові винос
- Пенсія може тривати десятки років, якщо ви фізично здорові та фінансово підготовлені.
- Вихід на пенсію – це не просто одна фаза життя, а послідовність фаз з різними пріоритетами витрат і потребами бюджетування.
- Чотирифазна модель виходу на пенсію складається з передпенсійного (віком від 50 до 62 років), раннього періоду виходу на пенсію (від 62 до 70), середнього виходу на пенсію (від 70 до 80) та пізнього виходу на пенсію (від 80 років і вище).
До пенсії (віком від 50 до 62 років)
Передпенсійний випуск (іноді його називають “періодом виходу на пенсію”) – це десятиліття чи наступні періоди, що ведуть до виходу на пенсію. Ви все ще працюєте, але пенсія наближається, і ви нарешті чітко уявляєте, як виглядатиме ваше гніздове яйце, доходи та витрати. Ви також наближаєтесь до того, щоб зрозуміти, що ви будете робити зі своїми днями, коли зможете заповнювати їх як завгодно. Те, що раніше у вашому робочому житті здавалося просто теоретичним, починає здаватися реальним.
Ми ставимо вік 62 як кінець цього періоду, оскільки це вік, коли люди вперше мають право на виплати на соціальне страхування. Але деякі люди можуть вийти на пенсію у 55 або 60 років, тоді як інші продовжують працювати далеко за 70 – або взагалі ніколи не виходять на пенсію. (До речі, починати збирати соціальне страхування за 62 роки – це, як правило, погана ідея, оскільки якщо ви це зробите, ваші щомісячні виплати будуть постійно зменшені.)
На цьому етапі важливо оцінити ваші ймовірні доходи та витрати після виходу з робочої сили. Що ви отримаєте від пенсії або соціального страхування? Які залишки у ваших ІРА і скільки ви зможете зняти щомісяця? Чи ви погасите свою іпотеку, і якщо ні, то скільки ви все ще заборгували і як довго?
Ви можете бути в достатньо міцному фінансовому становищі, щоб серйозно подумати про дострокову пенсію. Можливо, ваш роботодавець зменшиться, і ви можете замислитися над тим, чи приймати викуп – або бути змушеним прийняти його. Якщо ви керуєте сімейним бізнесом, зараз сприятливий час для створення плану спадкоємності. І якщо ви ще не досягли своїх фінансових цілей, це може сприятливий час, щоб почати економити більш агресивно.
Можливо, ви також захочете переоцінити свої витрати та скоротити витрати, що наростали протягом багатьох років. Усунувши будь-які марнотратні витрати, ви можете дати своєму пенсійному бюджету якусь дихальну кімнату. Крім того, на цьому етапі (а також, можливо, наступному), у вас все ще можуть бути великі витрати, такі як проходження дітей до коледжу, внесення першого внеску в новий будинок або оплата весілля. Нарешті, можливо, ви захочете обміняти свої звичайні канікули на пробні поїздки до місць, які ви собі уявляли після проживання.
Ранній період виходу на пенсію (від 62 до 70)
Деякі з найбільших змін у вашому бюджеті відбудуться при першій пенсії. Ви більше не будете отримувати стабільну зарплату, якщо у вас немає пенсії. Вам знадобиться план Ринок медичного страхування Закону про доступну допомогу.
На цій ранній стадії виходу на пенсію у вас може виникнути спокуса продовжити витрати. У вас буде багато вільного часу і, мабуть, багато відкладених бажань. Можливо, ви захочете придбати той спортивний автомобіль, про який ви завжди мріяли, взяти тривалі європейські канікули, піти в кулінарну школу або взяти вітрильний спорт. Можливо, ви захочете придбати помешкання для відпочинку в улюбленому місці або другий будинок у сонячному районі, куди можна врятуватися під час суворої зими. Якщо ваш бюджет це вмістить, сміливо. Але остерігайтеся спокуси пробити свої заощадження так, ніби ви щойно виграли в лотерею.
Одним із способів керувати новими витратами на достроковій пенсії – і полегшити витрату своїх заощаджень – є отримання певного доходу. Це може означати роботу на неповний робочий день або сезонну роботу, відкриття бізнесу, який надає вам гнучкість у ваші години, або навіть перехід на нову кар’єру – можливо, таку, яку ви втратили в минулому, оскільки вона не платила достатньо. Заробіток 35 000 доларів на рік не зменшує цього, коли вам потрібно 70 000 доларів, але як тільки ви вийдете на пенсію, це виглядає краще, ніж нічого не заробляти, і на даний момент (якщо припустити, що з вами все в порядку), життя, як би там не було. Ви також можете збалансувати дорогі заходи, на які хочете витратити час і гроші, з недорогими або безкоштовними: добровольцями навчити службових собак, навчити фотографувати у вашому місцевому громадському центрі або проводити велосипедні екскурсії.
Крім того, це може бути час переїхати кудись більш бажано зараз, коли ваша робота більше не прив’язує вас до певного місця. Залежно від вартості життя, де ви зараз проживаєте, в порівнянні з тим, куди ви прямуєте, переїзд може бути благом для вашого фінансового становища – або великим затягувачем ременя!
63 роки
За даними Бюро перепису населення США, середній вік виходу на пенсію для жінок у США.Для чоловіків це 65.
Середня пенсія (вік від 70 до 80)
На цьому етапі ви, ймовірно, будете отримувати виплати по соціальному страхуванню (немає фінансових стимулів відкладати минулі 70 років). У 72 роки вам доведеться починати приймати необхідні мінімальні розподіли з певних типів пенсійних рахунків: розподіл прибутку, 401 (k), 403 (b), 457 (b) та Roth 401 (k), а також більшість типів ІРА (але не ІРА Рота). Це також гарний час, щоб переглянути свій розподіл активів, якщо ви не вкладаєте інвестиції, які роблять це автоматично, наприклад, фонд цільової дати.
На додаток до отримання додаткового доходу на цьому етапі, ви могли бачити, як ваші витрати зменшуються. Можливо, ви захочете подорожувати менше і більше сидіти вдома, або ваша подорож може бути зосереджена на менш дорогих поїздках, щоб відвідати онуків та інших друзів чи родину. Пощастило, ваші діти настільки налагоджені у своїй кар’єрі, що більше не звертаються до вас за грошима. Крім того, вам може більше не знадобитися страхування життя (або стільки ж).
Можливо, ви створили заповіт та маєток, коли ваші діти були молодшими, тому що ви хотіли переконатися, що, якщо з вами щось трапиться, про них піклуються. Тепер ви можете переглянути ці плани і перевірити, чи вони все ще висловлюють ваші побажання.
Можливо, ви також захочете надати комусь фінансову довіреність, яка почнеться, якщо ви не зможете розпоряджатися своїми грошима та створити довіреність на охорону здоров’я на випадок, якщо вам буде потрібно хтось інший для прийняття ваших медичних рішень.
Пізня пенсія (від 80 років)
Пізніше вийшовши на пенсію, ви, швидше за все, зіткнетесь із підвищеними витратами на охорону здоров’я, оскільки витрати на лікування, як правило, є найвищими на той час життя. Medicare покриє багато ваших витрат, але ви все одно матимете власні витрати на такі речі, як спільні платежі та франшизи.
У разі пізньої виходу на пенсію у вас можуть виникнути додаткові витрати, якщо ви переїдете до закладу, що проживає самостійно, або якщо вам потрібно переїхати до будинку престарілих або найняти домашнього помічника з охорони здоров’я. Окрім можливого збільшення витрат на охорону здоров’я, інші ваші витрати можуть бути подібними на пізній пенсії до тих, що були на середній пенсії.
На цьому етапі ви можете переоцінити свої пенсійні заощадження та наскільки вони достатні для того, щоб вас бачити. Якщо у вас мало грошей і ви все ще живете у своєму будинку, ви можете розглянути зворотну іпотеку як джерело коштів. Дивлячись на те, що у вас залишилося, вам потрібно буде подумати про те, що ви хочете витратити протягом життя, і про те, що ви сподіваєтеся залишити іншим, включаючи будь-які благодійні заповіти.
Суть
Вихід на пенсію – це і подія, і процес. В одному правдоподібному сценарії ваші вигоди та заощадження повинні покривати ваші витрати протягом трьох і більше десятиліть. Витрати на кожному етапі виходу на пенсію пов’язані з тим, як ви вирішили провести час, де вирішили жити та як тримається ваше здоров’я. Якщо ви врахуєте ці фактори і спробуєте розглянути, як вони можуть змінитися протягом усього періоду виходу на пенсію, ви можете внести відповідний бюджет.