Фінансова енциклопедія

5/1 гібридна іпотека з регульованою ставкою (5/1 гібридна ARM)

Що таке гібридна іпотека з регульованою ставкою 5/1 (5/1 ARM)?

Гібридна іпотека з регульованою ставкою 5/1 (5/1 ARM) починається з початкового п’ятирічного періоду з фіксованою процентною ставкою, за яким слідує ставка, яка коригується щороку. “5” у цьому терміні стосується кількості років із фіксованою ставкою, а “1” – як часто коригується ставка після цього (один раз на рік). Таким чином, щомісячні виплати можуть зростати – іноді різко – через п’ять років.

Ключові винос

  • 5/1 Гібридні іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM) пропонують вступну фіксовану ставку протягом п’яти років, після чого процентна ставка коригується щороку.
  • Коли ARM коригуються, процентні ставки змінюються залежно від їх граничних ставок та індексів, до яких вони прив’язані.
  • Власники будинків, як правило, користуються нижчими іпотечними платежами протягом вступного періоду.

Як працює гібридна іпотека з регульованою ставкою (5/1 Гібридна ARM)

Гібридна ARM 5/1 може бути найпопулярнішим типом застави з регульованою ставкою, але це не єдиний варіант. Існують також 3/1, 7/1 та 10/1 ARM. Ці позики пропонують вступну фіксовану ставку на три, сім або 10 років відповідно, після чого вони коригуються щороку.

Також відома як п’ятирічна ARM з фіксованим строком або 5-річна ARM, ця іпотека має процентну ставку, яка регулюється відповідно до індексу плюс маржі. Гібридні ARM дуже популярні серед споживачів, оскільки вони можуть мати початкову процентну ставку, яка значно нижча за традиційну іпотеку з фіксованою ставкою. Більшість позикодавців пропонують принаймні одну версію таких гібридних ARM, з цих позик особливо популярною є гібридна ARM 5/1.

Існують інші структури ARM, такі як 5/5 та 5/6 ARM, які також мають п’ятирічний вступний період з подальшим коригуванням ставки кожні п’ять років або кожні шість місяців відповідно. Варто відзначити, що 15/15 ARM коригуються один раз через 15 років, а потім залишаються фіксованими до решти позики. Рідше зустрічаються 2/28 та 3/27 ARM. У першому випадку фіксована процентна ставка застосовується лише перші два роки, а потім 28 років регульованих ставок; з останньою фіксована ставка становить три роки з коригуванням у кожному з наступних 27 років. Деякі з цих позик коригуються кожні шість місяців, а не щорічно.

Короткий огляд

Гібридні ARM мають фіксовану процентну ставку протягом певного періоду років, а потім тривалий період, протягом якого ставки регулюються.

Приклад гібридної ARM 5/1

Процентні ставки змінюються на основі їх граничних ставок, коли ARM пристосовуються разом з індексами, до яких вони прив’язані. Якщо гібридна ARM 5/1 має запас 3%, а індекс становить 3%, він регулюється до 6%.

Але ступінь, до якої може коригуватися повністю індексована процентна ставка на гібридному ARM 5/1, часто обмежується структурою обмеження процентної ставки. Повністю проіндексована процентна ставка може бути прив’язана до кількох різних індексів, і хоча ця цифра змінюється, маржа фіксується на термін дії позики.

Позичальник може заощадити значну суму на своїх щомісячних платежах за допомогою гібридної ARM 5/1. Припускаючи ціну покупки житла в 300 000 доларів США при 20% первинному внеску (60 000 доларів США), позичальник з дуже хорошим / відмінним кредитом може заощадити від 50 до 150 базових пунктів за позикою та понад 100 доларів США на місяць при виплатах за їх позикою в 240 000 доларів США. Звичайно, ця ставка може зрости, тому позичальники повинні передбачати зростання щомісячного платежу, бути готовими продати своє житло, коли їхня ставка зросте, або бути готовими до рефінансування.

Переваги та недоліки гібридної ARM 5/1

У більшості випадків ARM пропонують нижчі початкові ставки, ніж традиційні іпотечні кредити з фіксованими процентними ставками. Ці позики можуть бути ідеальними для покупців, які планують жити у своїх будинках лише короткий проміжок часу і продавати до кінця вступного періоду. Гібридна ARM 5/1 також добре працює для покупців, які планують рефінансувати до закінчення строку вступної ставки. Тим не менш, гібридні збройові озброєння, такі як 5/1, як правило, мають вищу процентну ставку, ніж стандартні ARM.

Плюси

  • Нижчі вступні ставки, ніж традиційні іпотечні кредити з фіксованою процентною ставкою

  • Процентні ставки можна знизити до регулювання іпотечного кредиту, що призведе до зниження виплат

  • Добре для покупців, які проживатимуть у своїх будинках нетривалий час

Мінуси

  • Вищі процентні ставки, ніж стандартні іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM)

  • Коли іпотека коригується, процентні ставки можуть зростати

  • Може потрапити в непідйомне підвищення цін через особисті проблеми або ринкові сили

Також є ймовірність того, що процентна ставка може зменшитися, зменшуючи щомісячні платежі позичальника, коли вона коригується. Але в багатьох випадках ставка буде зростати, збільшуючи щомісячні платежі позичальника.

Якщо позичальник бере на озброєння зброю з наміром вийти з іпотеки шляхом продажу або рефінансування до зниження ставки, особисті фінанси або ринкові сили можуть затримати їх у позиці, потенційно піддавши підвищенню ставки, яку вони не можуть собі дозволити. Споживачі, які розглядають іпотечний кредит із регульованою ставкою, повинні навчитись тому, як вони працюють.