Керівництво з планування виходу на пенсію
Планування виходу на пенсію – це багатоступеневий процес, який еволюціонує з часом. Щоб мати комфортну, безпечну і веселу пенсію, потрібно створити фінансову подушку, яка все це фінансуватиме. Найцікавіша частина полягає в тому, чому має сенс звернути увагу на серйозну і, можливо, нудну частину: планування, як ви туди доберетесь.
Планування виходу на пенсію починається з роздумів про ваші цілі виходу на пенсію і про те, як довго ви повинні їх досягти. Тоді вам потрібно розглянути типи пенсійних рахунків, які можуть допомогти вам зібрати гроші для фінансування свого майбутнього. Заощаджуючи ці гроші, ви повинні їх вкладати, щоб вони могли рости. Неочікуваною останньою частиною є податки: якщо ви протягом багатьох років отримували податкові відрахування за гроші, які ви внесли на свої пенсійні рахунки, значний податковий рахунок чекає, коли ви почнете знімати ці заощадження. Є способи звести до мінімуму пенсійний податок, заощаджуючи на майбутнє – і продовжити процес, коли настане цей день, і ви насправді підете на пенсію.
Ми розглянемо всі ці питання тут. Але спочатку почніть із вивчення п’яти кроків, котрі повинні зробити всі, незалежно від їх віку, щоб скласти надійний пенсійний план.
Ключові винос
- Планування виходу на пенсію повинно включати визначення часових горизонтів, оцінку витрат, обчислення необхідних декларацій після сплати податків, оцінку толерантності до ризиків та планування нерухомості.
- Почніть планувати пенсію якомога швидше, щоб скористатися силою складання.
- Молодші інвестори можуть ризикувати своїми інвестиціями, тоді як інвестори, які ближче до виходу на пенсію, повинні бути більш консервативними.
- Пенсійні плани змінюються з роками, а це означає, що портфелі портфоліо повинні бути збалансовані та плани нерухомості оновлюються у міру необхідності.
1. Зрозумійте свій часовий обрій
Ваш поточний вік та очікуваний пенсійний вік створюють початкові основи ефективної пенсійної стратегії. Чим довший проміжок часу від сьогодні до виходу на пенсію, тим вищий рівень ризику може витримати ваш портфель. Якщо ви молоді і до виходу на пенсію маєте понад 30 років, більшість своїх активів повинні мати в більш ризикованих інвестиціях, таких як акції. Незважаючи на нестабільність, акції історично перевершували інші цінні папери, такі як облігації, протягом тривалого періоду часу. Головне слово тут – «довгий», що означає принаймні більше 10 років.
Крім того, вам потрібна віддача, що випереджає інфляцію, щоб ви могли підтримувати свою RetirementPlanningMadeEasy.com.
Короткий огляд
Ви не могли б думати, економити кілька баксів тут і там в ваших 20s засобів багато, але сила рецептури зробить це коштує набагато більше, на той час, вам це потрібно.
Загалом, чим старші ви, тим більше ваш портфель повинен бути зосереджений на доходах та збереженні капіталу. Це означає більший розподіл цінних паперів, таких як облігації, які не дадуть вам прибутковості акцій, але будуть менш мінливими та забезпечать дохід, на який ви зможете жити. Ви також будете менше турбуватися про інфляцію. 64-річний хлопець, який планує вийти на пенсію в наступному році, не має тих самих питань щодо подорожчання життя, як набагато молодший спеціаліст, який щойно увійшов до робочої сили.
Вам слід розбити свій пенсійний план на кілька компонентів. Скажімо, батьки хочуть піти на пенсію через два роки, заплатити за навчання дитини у віці 18 років і переїхати до Флориди. З точки зору формування пенсійного плану, інвестиційна стратегія буде розбита на три періоди: два роки до виходу на пенсію (внески все ще вносяться в план), економія та оплата навчання та проживання у Флориді (регулярні вилучення коштів для покриття прожиткового мінімуму) витрати). Багатоступеневий пенсійний план повинен інтегрувати різні часові горизонти, а також відповідні потреби в ліквідності, щоб визначити оптимальну стратегію розподілу. Вам також слід перебалансувати свій портфель з часом, оскільки ваш часовий горизонт змінюється.
2. Визначити пенсійні витрати
Реалістичні очікування щодо звичок витрат після виходу на пенсію допоможуть вам визначити необхідний розмір пенсійного портфеля. Більшість людей вважають, що після виходу на пенсію їхні щорічні витрати становитимуть лише від 70% до 80% від витрачених раніше. Таке припущення часто виявляється нереальним, особливо якщо іпотека не була виплачена або якщо відбулися непередбачені медичні витрати. Пенсіонери також іноді проводять свої перші роки, балуючись на подорожі чи інші цілі зі списку.
“Для того, щоб пенсіонери мали достатню кількість заощаджень для виходу на пенсію, я вважаю, що цей коефіцієнт повинен бути ближчим до 100%”, – говорить Девід Г. Ніггель, CFP, ChFC, AIF, засновник, президент і генеральний директор Key Wealth Partners, LLC, в Літіз, штат Пенсільванія. “Вартість життя зростає з кожним роком, особливо витрати на охорону здоров’я. Люди живуть довше і хочуть процвітати на пенсії. Пенсіонерам потрібно більше доходу протягом більш тривалого часу, тому їм потрібно буде економити та інвестувати відповідно ”.
Оскільки за визначенням пенсіонери більше не працюють по вісім і більше годин на день, вони мають більше часу для подорожей, огляду визначних пам’яток, покупки та участі в інших дорогих справах. Точні цілі пенсійних витрат допомагають у процесі планування, оскільки більші витрати в майбутньому вимагають додаткових заощаджень сьогодні. “Одним із факторів – якщо не найбільшим – тривалості вашого пенсійного портфеля є ваш рівень виходу. Точна оцінка ваших витрат на пенсію настільки важлива, оскільки це вплине на те, скільки ви вилучаєте щороку та як ви інвестуєте свій рахунок. Якщо ви занижуєте свої витрати, ви легко переживаєте свій портфель або, якщо завищуєте свої витрати, ви можете ризикувати не вести той спосіб життя, який ви хочете на пенсії », – говорить Кевін Майкелс, CFP, EA, фінансовий планувальник і президент Medicus Wealth Планування в Дрейпер, штат Юта. При плануванні виходу на пенсію також слід враховувати ваше довголіття, щоб ви не перевищували свої заощадження. Середня тривалість життя людей збільшується.
Короткий огляд
Актуарні таблиці життя доступні для оцінки рівня тривалості життя осіб та пар (це називається ризиком довголіття ).
Крім того, вам може знадобитися більше грошей, ніж ви думаєте, якщо ви хочете придбати будинок або фінансувати освіту своїх дітей після виходу на пенсію. Ці витрати повинні бути враховані в загальному пенсійному плані. Не забувайте оновлювати свій план раз на рік, щоб переконатися, що ви йдете в ногу зі своїми заощадженнями. “Точність планування виходу на пенсію можна поліпшити, визначивши та оцінивши діяльність з дострокового виходу на пенсію, врахувавши несподівані витрати на середній виходу на пенсію та спрогнозувавши, які, якщо не пізні пенсії, медичні витрати”, – пояснює Алекс Уайтхаус, AIF, CRPC, CWS, президент та генеральний директор, Whitehouse Wealth Management, у Ванкувері, штат Вашингтон.
3. Розрахуйте ставку повернення інвестицій після сплати податків
Після того, як визначені очікувані часові горизонти та вимоги до витрат, необхідно розрахувати реальну норму прибутковості після оподаткування, щоб оцінити доцільність портфеля, що дає необхідний дохід. Потрібна норма прибутку, що перевищує 10% (до оподаткування), як правило, є нереальним очікуванням навіть для довгострокових інвестицій. З віком цей поріг прибутковості знижується, оскільки пенсійні портфелі з низьким ризиком складаються здебільшого з низькопродуктивних цінних паперів із фіксованим доходом.
Наприклад, якщо фізична особа має пенсійний портфель вартістю 400 000 доларів США та потребує доходу 50 000 доларів США, якщо не передбачати податків та збереження балансу портфеля, вони покладаються на надмірну віддачу в 12,5%. Основною перевагою планування виходу на пенсію в ранньому віці є те, що портфель може бути збільшений, щоб забезпечити реальну норму прибутку. Використовуючи валовий рахунок пенсійних інвестицій в 1 мільйон доларів, очікувана прибутковість буде набагато більш розумною – 5%.
Залежно від типу пенсійного рахунку, який ви маєте, прибуток від інвестицій, як правило, оподатковується. Тому фактичну норму прибутку потрібно розраховувати на основі оподаткування. Однак визначення вашого податкового статусу, коли ви починаєте виводити кошти, є важливою складовою процесу планування виходу на пенсію.
4. Оцініть толерантність до ризику та цілі інвестицій
Незалежно від того, чи ви або професійний менеджер з питань грошей відповідаєте за інвестиційні рішення, правильний розподіл портфеля, який врівноважує загрози щодо неприйняття ризику та цілей повернення, є, мабуть, найважливішим кроком у плануванні виходу на пенсію. Скільки ризику ви готові піти на досягнення своїх цілей? Чи слід зарезервувати певний дохід у безризикових казначейських облігаціях на необхідні витрати?
Потрібно переконатись, що вам комфортно з ризиками у вашому портфелі та знати, що необхідно, а що – розкіш. Це те, про що слід серйозно поговорити не лише з фінансовим консультантом, а й з членами сім’ї. “Не будьте” мікроменеджером “, який реагує на щоденний ринковий шум”, – радить Крейг Л. Ізраельсен, доктор філософії, дизайнер портфеля 7Twelve у Спрінгвіллі, штат Юта. “Інвестори“ вертольота ”, як правило, надмірно керують своїми портфелями. Коли у різних пайових фондах у вашому портфелі буде поганий рік, додайте до них більше грошей. Це як батьківство: дитина, яка найбільше потребує вашої любові, найменше цього заслуговує. Портфелі схожі. Взаємний фонд, яким ви незадоволені цього року, може бути найкращим виконавцем наступного року, тому не відкладайте на це гроші ».
“Ринки пройдуть довгі цикли вгору і вниз, і якщо ви інвестуєте гроші, до яких не потрібно буде торкатися протягом 40 років, ви можете дозволити собі спостерігати, як вартість вашого портфеля зростає і падає разом із цими циклами”, – говорить Джон Р. Фрай, CFA, головний директор з інвестицій та співзасновник, Crane Asset Management, LLC, у Беверлі-Хіллз, Каліфорнія. “Коли ринок занепадає, купуйте – не продавайте. Відмовтеся піддаватися паніці. Якби сорочки надійшли у продаж, знижка 20%, ви хотіли б придбати, так? Чому б не акції, якщо вони надійшли у продаж зі знижкою 20%? “
5. Будьте в курсі планування нерухомості
Планування нерухомості – ще один ключовий крок у добре збалансованому пенсійному плані, і кожен аспект вимагає досвіду різних фахівців, таких як юристи та бухгалтери, у цій конкретній галузі. Страхування життя також є важливою частиною плану нерухомості та процесу планування виходу на пенсію. Наявність як належного плану нерухомості, так і страхування життя гарантує, що ваші активи розподілятимуться за вашим вибором і що ваші близькі не зазнають фінансових труднощів після вашої смерті. Ретельно окреслений план також допомагає уникнути дорогого і часто тривалого процесу заповіту.
Податкове планування – ще одна найважливіша частина процесу планування нерухомості. Якщо фізична особа бажає залишити активи членам сім’ї або благодійній організації, необхідно порівняти податкові наслідки або надання пільг, або передачі їх через процес спадкування.
Типовий інвестиційний підхід до пенсійного плану базується на отриманні прибутковості, яка відповідає річним витратам на життя з урахуванням інфляції, зберігаючи при цьому вартість портфеля. Потім портфель передається бенефіціарам померлого. Вам слід проконсультуватися з податковим консультантом, щоб визначити правильний план для конкретної особи.
«Планування нерухомості буде змінюватися протягом життя інвестора. На початку необхідні такі питання, як довіреності та заповіти. Після створення сім’ї Index Fund Advisors, Inc., в Ірвайн, Каліфорнія, та автор “Індексних фондів: 12-етапна програма відновлення для активних інвесторів”. “Співпраця з адвокатом з питань планування нерухомості, який оплачує послуги, може допомогти у підготовці та підтримці цього аспекту вашого загального фінансового плану”.
Суть
Тягар пенсійного планування лягає на людей зараз як ніколи. Мало хто з працівників може розраховувати на пенсію з визначеною виплатою, яку надає роботодавець, особливо в приватному секторі. Перехід на плани з визначеними внесками, такі як 401 (k) s, також означає, що управління інвестиціями стає вашою відповідальністю, а не роботодавцем.
Одним із найскладніших аспектів створення комплексного пенсійного плану є досягнення балансу між реалістичними очікуваннями повернення та бажаним рівнем життя. Найкраще рішення – зосередитись на створенні гнучкого портфеля, який можна регулярно оновлювати, щоб відображати мінливі ринкові умови та цілі виходу на пенсію.