Хочете вийти на пенсію через 5 років? Що ви мусите знати
Останні п’ять років перед виходом на пенсію можуть бути одними з найбільш критичних з точки зору планування виходу на пенсію, оскільки протягом цього періоду ви повинні визначити, чи справді ви можете дозволити собі кинути роботу. Визначення буде сильно залежати від кількості підготовки, яку ви зробили на сьогоднішній день, і результатів цієї підготовки.
Якщо ви фінансово підготовлені, можливо, вам просто доведеться підтримувати свою програму і продовжувати свою пенсійну мету. Якщо ви не готові, можливо, ви переглядаєте більше п’яти років – або модифікацію запланованого способу виходу на пенсію.
Давайте розглянемо план дій, за яким ви можете визначити рівень своєї готовності на початку п’ятирічного періоду.
Ключові винос
- Якщо ви сподіваєтесь вийти на пенсію через п’ять років, зараз настав час провести реалістичний аналіз потреб на пенсію.
- Спочатку оцініть, скільки ви плануєте витрачати щороку. Потім порівняйте це із тим, скільки доходу ви можете обґрунтовано очікувати.
- Якщо ваші витрати занадто високі або дохід занадто низький, можливо, вам доведеться внести деякі корективи, в тому числі у свій графік виходу на пенсію.
Скільки грошей вам знадобиться?
Відсутність належного аналізу потреб на пенсію є однією з причин, чому багато людей стикаються з фінансовими труднощами під час роботи після роботи. На самому базовому рівні аналіз потреб на пенсію може складатися з множення вашого поточного доходу на деякий рекомендований відсоток, наприклад 75% або 80%. Це ґрунтується на припущенні, що ваші витрати, ймовірно, зменшаться після виходу на пенсію, що, на жаль, часто не буває.
Щоб отримати більш реалістичне уявлення про те, скільки грошей вам знадобиться на пенсію, у вашому аналізі слід застосовувати цілісний підхід. Це означає врахування всіх аспектів ваших фінансів, включаючи статті, які можуть вплинути на ваш грошовий потік та витрати.
Нижче наведено кілька запитань.
Як довго ви плануєте вийти на пенсію?
Залишилося пів десятиліття до запланованої дати виходу на пенсію, ключовою метою є визначити, чи можете ви дозволити собі вийти на пенсію до того часу. Щоб визначитись, спочатку слід подумати, скільки часу ти хочеш прожити.
Якщо ви не ясновидці, неможливо бути впевненим у цьому. Однак ви можете зробити обґрунтовану оцінку на основі вашого загального рівня здоров’я та сімейної історії. Наприклад, якщо члени вашої родини зазвичай доживають до 80-х років, і ви перебуваєте у стані здоров’я, то, можливо, ви захочете припустити, що ви все ще будете поруч із цим віком.
Вам потрібно застрахувати свої активи від тривалих хвороб?
Поки ви розмірковуєте над тривалістю життя, також подумайте, чи не схильна ваша сім’я до дорогих, довготривалих хвороб. Якщо так, то страхування ваших пенсійних активів повинно бути головним у списку предметів, які слід включити у ваш аналіз. Можливо, ви захочете розглянути можливість страхування довготривалого догляду (LTC) для оплати догляду за домами престарілих або подібних послуг, якщо вони з часом вам знадобляться.
Потрібно використовувати свої пенсійні заощадження для оплати витрат, і це може швидко знищити ваше гніздо. Це особливо вірно, якщо ваші активи є досить значними, і навряд чи ви зможете претендувати на медичну допомогу, яку підтримує Medicaid – але ви не настільки багаті, що ваші активи легко покриють все, що з вами трапиться. Якщо ви одружені, подумайте, що могло б статися, якби один із партнерів захворів і витратив заощадження, призначені для підтримки іншого партнера після смерті подружжя.
Якими будуть ваші витрати під час виходу на пенсію?
Проектування своїх витрат під час виходу на пенсію може бути однією з найпростіших частин аналізу ваших потреб. Це так просто, як скласти перелік предметів або досвіду, на які ви очікуєте витратити гроші, та визначити, скільки вони, ймовірно, будуть коштувати.
Один із способів – використовувати свій поточний бюджет як вихідну точку. Потім усуньте або зменште витрати, які більше не застосовуватимуться (наприклад, бензин, який ви використовуєте для їзди на роботу та з роботи), та додайте або збільште елементи, які представлятимуть нові витрати під час виходу на пенсію (наприклад, більші рахунки за комунальні послуги або більше подорожей на відпочинок).
Короткий огляд
Складаючи свої фінансові ресурси, не забувайте про будь-яке майно, наприклад, нерухомість, яке може принести дохід або яке ви можете продати та конвертувати в готівку.
Скільки ви матимете доходу?
Далі складіть дохід, який ви гарантовано отримаєте на пенсії. Це включає:
- Ваша щомісячна допомога соціального страхування.Ви можете отримати оцінку своїх виплат із соціального страхування за допомогою калькулятора на веб-сайті Адміністрації соціального забезпечення.
- Будь-який пенсійний дохід від нинішніх або колишніх роботодавців.
- Будь-які кошти, що надходять як регулярні платежі з ренти, якою ви володієте.
- Будь-яке майно, реальне чи інтелектуальне, яке ви плануєте продати або стягувати поточні платежі, щоб допомогти фінансувати пенсію. Це може включати нерухомість, роялті або оренду нерухомості.
- Як тільки ви досягнете віку, коли ви підлягаєте мінімальному розподілу (72 на даний момент), отримайте оцінку, яку суму вам потрібно буде вивезти, і додайте це до вашого гарантованого доходу за цей період.
Крім того, інвентаризуйте будь-які інші заощадження та активи, якими ви можете скористатись на пенсії:
- Кошти, які ви накопичили на пенсійних накопичувальних рахунках, таких як ІРА та 401 (к).
- Спадкові ІРА та інші успадковані пенсійні рахунки.Майте на увазі, що правила розподілу для успадкованих пенсійних рахунків змінилися згідно ізЗаконом провстановлення для кожної громади можливості підвищення пенсійного забезпечення (SECURE).(Раніше певним бенефіціарам, які не є подружжям, було дозволено розподіляти виплати своїх успадкованих грошей протягом усього життя. Згідно із Законом про БЕЗПЕКУ ці бенефіціари мають 10 років від смерті власника пенсійного рахунку для повного розподілу. )
- Гроші на інших ощадних або інвестиційних рахунках.
- Ваш ощадний рахунок для охорони здоров’я (HSA), якщо він у вас є.
- Вартість вашого будинку чи іншої нерухомості.
- Будь-яке інше цінне майно, наприклад мистецтво.
Виконання математики на пенсію
Після встановлення прогнозованих витрат та суми доходу, який ви будете регулярно отримувати, наступним кроком буде визначити, скільки додаткових грошей вам потрібно буде залучити із пенсійних заощаджень та інших активів, які ви щойно інвентаризували для забезпечення себе.
Нижче наведено приклад цього розрахунку, заснованого на наступних припущеннях:
- Ця людина планує вийти на пенсію через п’ять років.
- Їх щорічні витрати на пенсію становитимуть 75% від їх передпенсійного доходу.
- Вони розраховують провести 20 років на пенсії.
- Їх поточний щорічний дохід становить 250 000 доларів США, і вони отримуватимуть, як очікується, збільшення зарплати на 5% на рік.
- Орієнтовний дохід від соціального страхування становить 24 528 доларів на рік.
- Їх поточний залишок на пенсійних заощадженнях становить 1,5 мільйона доларів, які, за їхніми прогнозами, будуть зростати зі швидкістю 8% на рік.
У цьому випадку результати виглядають так:
Короткий огляд
Ви можете отримати калькулятор для цього розрахунку за адресою http://www.choosetosave.org/.
Незважаючи на те, що наш гіпотетичний пенсіонер має доходи та пенсійні заощадження вище середнього, розрахунки показують, що вони мають намір замінити лише близько 64% свого передпенсійного доходу, що значно менше, ніж 75% рівня заміщення вони прагнули. Це означає, що їм доведеться внести певні корективи, якщо вони хочуть піти на пенсію через п’ять років.
Ваші конкретні факти та обставини, ймовірно, дадуть різні результати. Наприклад, у вас є більше чи менше збережених? Ви отримаєте більш-менш від соціального страхування? Ваш дохід з інших джерел буде вищим чи меншим? Ваш прогнозований час виходу на пенсію довший чи коротший? Усі ці фактори можуть змінити підсумок.
Ви на шляху – чи вимкнено?
Якщо результат вашого аналізу потреб на пенсію показує, що ви на шляху, вітаємо! Ви все одно хочете продовжувати додавати рекомендовані суми – більше, якщо це можливо, – до своїх заощаджень та, за необхідності, збалансувати свій портфель, щоб він відповідав вашому виходу на пенсію.
Якщо результати аналізу ваших потреб показують, що ви фінансово не готові вийти на пенсію через п’ять років, ось кілька речей, які слід врахувати:
- Чи не могли б ви внести деякі зміни до запланованого способу життя на пенсії, які значно зменшили б ваші щорічні витрати?
- Чи змогли б ви протягом наступних п’яти років достатньо збільшити внески на свій пенсійний рахунок, щоб вони отримали достатній дохід після виходу на пенсію?
- Чи не могли б ви працювати на умовах неповного робочого дня на пенсії та отримувати додатковий дохід?
Якщо ви не можете багато чого зробити для зменшення своїх витрат або збільшення доходу, найкращим варіантом може бути відкладення виходу на пенсію ще на кілька років. Чим довше ви працюєте, тим більше часу вам доведеться відкладати гроші, і тим менше років вам потрібно буде розраховувати на свої пенсійні заощадження, щоб забезпечити себе.