7 кроків для створення 10-річного плану виходу на пенсію
Створення комфортного виходу на пенсію – це, мабуть, найбільший фінансовий виклик, з яким може зіткнутися кожен. На жаль, це виклик, до якого багато працюючих людей погано підготовлені.
Дослідження GOBankingRates.com 2019 року показало, що 64% опитаних робітників мали менше 10 000 доларів США на пенсію. Гірше того, майже 40% опитаних працівників віком від 55 років і старше не повідомили про відсутність пенсійних заощаджень. Деякі люди з цієї групи можуть мати пенсію, на яку можна покластися, але більшість з них фінансово не готові покинути робочу силу.
Соціальне страхування призначене лише для того, щоб замінити частину доходу на пенсії1, тому тим, хто знаходиться приблизно на 10 роках від виходу на пенсію, незалежно від того, скільки грошей вони заощадили, потрібно розробити план успішного досягнення фінішу.
Ключові винос
- Можна значно збільшити свої заощадження, якщо до пенсії залишилось 10 років.
- Не поспішайте оцінювати, де ви знаходитесь – скільки ви заощадили та свої джерела доходу, свої пенсійні цілі, свій пенсійний бюджет та вік, у якому ви хочете перестати працювати.
- Якщо існує розрив між вашими заощадженнями і тим, що вам потрібно, вживайте заходів, щоб заощадити більше – збільште 401 (k) та внески IRA, налаштуйте автоматичні відрахування заробітної плати на ощадні рахунки – і витрачайте менше.
- Може бути корисно найняти фінансового планувальника, який допоможе вам не відставати від шляху і запропонувати додаткові способи збільшення пенсійних заощаджень.
Почніть із 10-річного плану
Десять років – все ще достатньо часу, щоб досягти надійного фінансового становища. “Це ніколи не занадто пізно! Протягом наступних 10 років ви зможете накопичити невелике багатство при правильному плануванні », – говорить Патрік Траверс, фінансовий консультант, фінансовий радник MoneyCoach, Mt. Приємно, SC
Людям, які не заощадили багато грошей, потрібно чесно оцінити, де вони перебувають і на які жертви вони готові піти. Зробивши кілька необхідних кроків зараз, ви зможете змінити ситуацію.
1. Оцініть свою поточну ситуацію
Ніхто не любить визнавати, що він може бути погано підготовлений до виходу на пенсію, але чесна оцінка того, де ви зараз перебуваєте у фінансовому плані, життєво необхідна для того, щоб скласти план, який може точно усунути будь-які недоліки.
Почніть з підрахунку, скільки ви накопичили на рахунках, призначених для виходу на пенсію. Сюди входять залишки на індивідуальних пенсійних рахунках (IRA) та пенсійні плани на робочому місці, такі як 401 (k) або 403 (b). Включіть оподатковувані рахунки, якщо ви збираєтеся використовувати їх спеціально для виходу на пенсію, але не враховуйте гроші, накопичені на надзвичайні ситуації або великі покупки, такі як новий автомобіль.
64%
Кількість американців, у яких на пенсію збережено менше 10 000 доларів.
2. Визначте джерела доходу
Існуючі пенсійні заощадження повинні забезпечувати левову частку щомісячного доходу на пенсії, але це може бути не єдиним джерелом. Додатковий дохід може надходити з багатьох місць, окрім заощаджень, і ви також повинні врахувати ці гроші.
Більшість працівників мають право на отримання соціальних виплат залежно від таких факторів, як заробіток за кар’єру, тривалість трудового стажу та вік, у якому беруть допомогу. Для працівників, які не мають поточних пенсійних заощаджень, це може бути їх єдиним пенсійним активом. На державному веб-сайті соціального страхування передбачено кошторис пенсійних виплат, який допоможе визначити, на який місячний дохід ви можете розраховувати при виході на пенсію.
Якщо вам пощастить покрити пенсійний план, слід додати щомісячний дохід від цього активу. Ви також можете підрахувати дохід від роботи за сумісництвом під час виходу на пенсію.
3. Розгляньте свої цілі на пенсію
Це виявляється суттєвим фактором пенсійного планування. Хтось, хто має намір зменшити розмір власності на менший розмір і жити спокійним, скромним способом життя на пенсії, матиме зовсім інші фінансові потреби, ніж пенсіонер, який хоче багато подорожувати.
Ви повинні розробити щомісячний бюджет для оцінки регулярних витрат на пенсію, таких як житло, харчування, вечері та дозвілля. Витрати на медичні та медичні витрати, такі як страхування життя, страхування довгострокового догляду, відпускаються за рецептом ліки та відвідування лікаря, можуть бути значними в подальшому житті, тому обов’язково враховуйте їх у кошторисі бюджету.
4. Встановіть цільовий вік виходу на пенсію
Хтось, кому 10 років до виходу на пенсію, може бути віком до 45 років, якщо він добре підготовлений фінансово і прагне покинути робочу силу, або віком 65 або 70 років, якщо ні. Оскільки тривалість життя продовжує зростати, люди зі здоровим здоров’ям повинні робити свої оцінки планування виходу на пенсію, припускаючи, що їм потрібно буде фінансувати пенсію, яка потенційно може тривати три десятиліття і навіть більше.
Планування виходу на пенсію означає оцінку не лише ваших очікуваних звичок витрат на пенсію, а й того, скільки років може тривати вихід на пенсію. Пенсія, яка триває від 30 до 40 років, виглядає зовсім інакше, ніж та, яка може тривати лише половину цього часу. Хоча дочасний вихід на пенсію може бути метою багатьох працівників, розумна цільова дата виходу на пенсію забезпечує баланс між розміром пенсійного портфеля та тривалістю виходу на пенсію, яке гніздо яйце може належним чином підтримати.
“Найкращий спосіб визначити цільову дату виходу на пенсію – це врахувати, коли вам буде достатньо прожити до виходу на пенсію, не втрачаючи грошей”, – говорить Кірк Чісхолм, менеджер з багатств та директор Innovative Wealth Management в Лексінгтоні, Массачусетс. “І це завжди найкраще робити консервативні припущення на випадок, якщо ваші оцінки трохи відхиляються “.
Короткий огляд
Усунення боргів, особливо боргів під високі відсотки, таких як кредитні картки, має вирішальне значення для контролю ваших фінансів.
5. Виправити будь-який недолік
Всі цифри, складені до цього моменту, повинні допомогти відповісти на найважливіше питання з усіх: чи накопичені пенсійні активи перевищують очікувану суму, необхідну для повного фінансування вашого виходу на пенсію? Якщо відповідь позитивна, тоді важливо продовжувати фінансувати свої пенсійні рахунки, щоб підтримувати темп і не відставати. Якщо відповідь негативна, то саме час з’ясувати, як подолати розрив.
Залишилося 10 років до виходу на пенсію, тим, хто відстає від графіка, потрібно знайти способи поповнити свої ощадні рахунки. Для внесення значущих змін, ймовірно, необхідна комбінація збільшення рівня заощаджень та скорочення зайвих витрат. Важливо з’ясувати, скільки ще потрібно заощадити, щоб заповнити дефіцит, та внести відповідні зміни в розмірі внеску до IRA та 401 (k) рахунків. Варіанти автоматичного заощадження за рахунок заробітної плати або відрахувань з банківських рахунків часто ідеально підходять для того, щоб зберегти ваші заощадження.
Ви також повинні отримати тріщини щодо усунення боргу. Заборгованість американських кредитних карток у 2019 році досягла 829 мільярдів доларів, а середнє сальдо за кредитними картками склало 6 194 долари, згідно з даними Experian. Якщо більша частина цієї заборгованості прив’язана до високих процентних ставок, позбавлення від неї може суттєво змінити ваш щомісячний бюджет.
“Насправді фінансові консультанти не можуть зробити магічні фокуси, щоб покращити вашу ситуацію”, – говорить Марк Т. Хебнер, засновник та президент Index Fund Advisors, Inc., Ірвін, Каліфорнія, та автор Index Funds: 12-етапна програма відновлення для активних інвесторів. “Це вимагатиме важкої роботи і звикання жити на пенсії менше. Це не означає, що цього неможливо зробити, але наявність плану переходу та когось там для підзвітності та підтримки є надзвичайно важливим ”.
Короткий огляд
Інвестиції з високим рівнем ризику мають більше сенсу в житті і, як правило, під час виходу на пенсію є непродуктивними.
6. Оцініть свою толерантність до ризику
Ведмежий ринок лише жменька років, що залишилися до виходу на пенсію може паралізувати ваші плани, щоб вийти з робочої сили на час. На цьому етапі пенсійні портфелі повинні зосереджуватися насамперед на високоякісних акціях, що виплачують дивіденди, та облігаціях інвестиційного класу, щоб забезпечити як консервативне зростання, так і дохід.
Одне керівництво пропонує інвесторам відняти свій вік від 110, щоб визначити, скільки інвестувати в акції. Наприклад, 70-річний чоловік мав би призначити виділення 40% акцій та 60% облігацій.
Якщо ви відстаєте від своїх заощаджень, можливо, спокусливо збільшити ризик портфеля, щоб спробувати отримати прибуток вище середнього. Хоча ця стратегія іноді може бути успішною, вона часто дає неоднозначні результати. Інвестори, які приймають стратегію високого ризику, іноді можуть погіршити ситуацію, взявши на себе ризикові активи не в той час.
Деякий додатковий ризик може бути доречним залежно від ваших уподобань та терпимості, але прийняття занадто великого ризику може бути небезпечним. Збільшення розподілу власного капіталу на 10% може бути доцільним у цьому сценарії для допуску до ризику.
7. Зверніться до фінансового радника
Управління грошима – це сфера знань відносно небагатьох людей. планування нерухомості.
У середньому планувальники беруть за свої послуги приблизно 1% від загальної кількості активів, якими управляють щороку. Зазвичай доцільно вибирати планувальника, який отримує зарплату, виходячи з розміру керованого портфеля, а не того, хто заробляє комісійні на основі продуктів, які вони продають.
Суть
Якщо у вас мало збережених для виходу на пенсію, вам потрібно сприймати це як сигнал тривоги, щоб серйозно поправити ситуацію.
“Якщо вам 55 років і” не вистачає економії “, вам краще вжити рішучих заходів, щоб наздогнати, поки ви все ще працюєте і приносите прибуток”, – говорить Джон Фрай, CFA, головний інвестиційний директор Crane Asset Management, LLC, Беверлі-Хіллз, Каліфорнія. “Кажуть, що люди 50-х (і на початку 60-х) є їхніми“ заробляючими роками ”, коли у них менше витрат – дітей немає, будинок або виплачується, або був придбаний за низькою ціною років тому – і так вони можуть забрати більшу частину заробітної плати. Тож будь зайнятий “.
Краще затягнути пояс зараз, ніж змушувати це робити, коли тобі вже за вісімдесят.