Автоматизована клірингова палата (ACH)
Що таке автоматизована розрахункова палата (ACH)?
Мережа автоматизованого розрахункового дому (ACH) – це електронна система переказу коштів, що управляється NACHA, яка раніше називалась Національною асоціацією автоматизованих розрахункових палат, з 1974 року. Ця платіжна система забезпечує операції ACH для використання із нарахуванням заробітної плати, прямим депозитом, поверненням податків, споживчими рахунками, податкові платежі та багато інших платіжних послуг у США
Ключові винос
- Автоматизована клірингова палата (ACH) – це електронна система переказу коштів, яка полегшує здійснення платежів у США
- ACH управляє Національною асоціацією автоматизованих розрахункових палат (NACHA).
- Нещодавні зміни правил дають змогу очищати більшість кредитних та дебетових операцій, здійснених через ACH, того самого робочого дня.
Як працює мережа ACH
NACHA – це саморегульована установа, яка надає мережі ACH управління, розвиток, адміністрування та правила. Правила діяльності організації покликані сприяти зростанню розміру та обсягу електронних платежів усередині мережі.
Мережа ACH – це електронна система, що обслуговує фінансові установи для сприяння фінансовим операціям у США. Вона представляє понад 10 000 фінансових установ, а транзакції ACH на 2019 рік склали понад 55 трлн. Дол. США, забезпечуючи майже 25 млрд електронних фінансових операцій.
Мережа ACH, по суті, виступає фінансовим центром і допомагає людям та організаціям переводити гроші з одного банківського рахунку на інший. Операції ACH складаються з прямих депозитів та прямих платежів, включаючи транзакції між підприємствами (B2B), державні операції та споживчі операції.
Організатор починає прямий депозит або пряму платіжну операцію за допомогою мережі ACH. Організаторами можуть бути приватні особи, організації або державні органи, а операції ACH можуть бути дебетовими або кредитними. Банк-ініціатор, також відомий як депозитарна фінансова установа-ініціатор (ODFI), приймає транзакцію ACH та обробляє її разом з іншими транзакціями ACH, що надсилаються у звичайний час протягом дня.
Оператор ACH, або Федеральний резерв, або посередницький центр, отримує партію операцій ACH від ODFI із включеною транзакцією ініціатора. Оператор ACH сортує партію та робить транзакції доступними для банку або фінансової установи передбачуваного одержувача, також відомого як депозитарна фінансова установа-одержувач (RDFI). Банківський рахунок одержувача отримує транзакцію, тим самим узгоджуючи обидва рахунки і закінчуючи процес.
Переваги мережі ACH
Оскільки мережа ACH поєднує фінансові операції та обробляє їх з певними інтервалами протягом дня, це робить онлайн-транзакції надзвичайно швидкими та простими. Правила NACHA передбачають, що середні дебетові операції ACH розраховуються протягом одного робочого дня, а середні кредитні операції ACH – протягом одного-двох робочих днів.
Короткий огляд
Зміни в робочих правилах NACHA розширять доступ до транзакцій ACH за той самий день, що дозволить здійснювати розрахунки за один день більшості, якщо не всіх, операцій ACH станом на 19 березня 2021 р.
Використання мережі ACH для сприяння електронним переказам грошей також підвищило ефективність та своєчасність державних та ділових операцій. Зовсім недавно перекази ACH спростили та здешевили фізичні особи надсилати гроші один одному безпосередньо зі своїх банківських рахунків шляхом прямого переказу депозиту або електронного чеку.
Зазвичай ACH для окремих банківських послуг вимагав двох-трьох робочих днів, щоб звільнити гроші, але починаючи з 2016 року, NACHA розпочала роботу в три етапи для здійснення розрахунків ACH того ж дня. Етап 3, який розпочався в березні 2018 року, вимагає, щоб RDFI надали одержувачам кредитні та дебетові транзакції того ж дня доступними для одержання не пізніше 17:00 за місцевим часом RDFI на дату розрахунку за операцією, за умови права повернення за правилами NACHA.