Чи точні показники кредитної карми?
Credit Karma обіцяє безкоштовно надати вам ваш кредитний рейтинг та кредитний звіт. Але, наскільки точною та надійною є ця інформація? Чи надає Credit Karma точнісінько ту саму інформацію, до якої позикодавець може отримати доступ, якщо ви подаєте заявку на іпотечний кредит чи кредит на авто? І, що стосується цього, це дає вам щось, чого ви не можете дістати в іншому місці?
По-перше, вам потрібно знати, що таке Credit Karma і чим вона займається, і чим її VantageScore відрізняється від більш звичної оцінки FICO.
Ключові винос
- Credit Karma надає вам безкоштовний кредитний рейтинг та кредитний звіт в обмін на інформацію про ваші звички витрат. Потім компанія стягує плату за надання вам цільової реклами.
- Бали та інформація про кредитну звітність щодо Credit Karma надходять від TransUnion та Equifax, двох з трьох основних кредитних бюро.
- Credit Karma створює власний VantageScore на основі цієї інформації.
- Ваша оцінка Credit Karma повинна бути однаковою або близькою до вашої оцінки FICO, що, можливо, перевірить будь-який потенційний кредитор.
- Діапазон вашої кредитної оцінки (наприклад, “добре” чи “дуже добре”) важливіший за точну цифру, яка часто варіюється залежно від джерела та краю вгору чи вниз.
Що таке Credit Karma?
Credit Karma найбільш відома своїми безкоштовними кредитними оцінками та кредитними звітами.Однак вона позиціонує себе ширше як веб-сайт, який пропонує своїм користувачам “шанс побудувати краще фінансове майбутнє”.
Щоб користуватися Credit Karma, ви повинні надати їй базову особисту інформацію, як правило, лише своє ім’я та останні чотири цифри номера соціального страхування. Потім з вашого дозволу Credit Karma отримує доступ до ваших кредитних звітів, складає VantageScore і робить його доступним для вас.
VantageScore або FICO: чи це важливо?
VantageScore не є FICO, для Fair Isaac Corp. Вони є двома найбільшими конкурентами у створенні бальних моделей, які використовуються для оцінки кредитоспроможності споживачів. Щоб ускладнити ситуацію, обидва періодично оновлюють свої моделі, а кредитори використовують різні версії із дещо різними результатами.
Короткий огляд
Ви не маєте кредитної оцінки. У вас є багато кредитних балів, кожен з яких розраховується позикодавцем на основі однієї з багатьох моделей або версій моделей. Важливим є те, що всі вони повинні знаходитися в одному діапазоні, наприклад, “добре” або “дуже добре”.
Ваша оцінка повинна бути приблизно однаковою для будь-якої моделі. Одна модель може надати трохи більшої ваги невиплаченому медичному боргу.Запис заявки на позику може зайняти більше часу.Але якщо ваш кредит “хороший” або “дуже хороший” за однією системою, він повинен бути однаковим в іншій.
Що пропонує Інша Кредитна Карма
Credit Karma отримає доступ до вашої кредитної інформації від TransUnion та Equifax, двох з трьох основних агентств споживчого кредитування. (Третій – Experian.) Він запропонує власний незалежний рейтинг на основі VantageScore. Потім ви отримаєте свій поточний рейтинг VantageScore та більш детальні кредитні звіти за ним.
Більше послуг Кредитна Карма
Але, крім цієї безкоштовної послуги, Credit Karma має й інші супутні послуги, включаючи службу моніторингу безпеки та попередження про нові перевірки кредиту на вас. За межами Credit Karma, багато кращих служб кредитного моніторингу надають подібні попередження та послуги.
І, коли у вас є ваша особиста інформація, ви можете шукати персоналізовані пропозиції щодо кредитної картки, автокредитування або житлової позики, і ваш пошук не з’явиться у вашому кредитному звіті на Credit Karma чи деінде. Стандартним розділом кредитних звітів є “запити”, де перелічуються запити на ваш звіт від позикодавців, до яких ви звернулися за позикою.
Credit Karma також пропонує персоналізовані рекомендації щодо управління грошима. (Приклад: “Ваша позика на автомобіль становить 16%. Можливо, ви переплачуєте!”)
Хто керує кредитною кармою?
Credit Karma – це багатонаціональна компанія, заснована в 2007 році Кеннетом Ліном, Райаном Марчіано та Ніколл Мустардом.Сьогодні Лін є головним виконавчим директором, Марчано – головним технологічним директором, а Мустард – головним фінансовим директором.
У грудні 2020 року Intuit, компанія, яка стоїть за TurboTax, закрила придбання Credit Karma угодою на 8,1 млрд доларів, включаючи готівку та акції.
100 мільйонів +
Кількість користувачів у всьому світі, на які претендує Credit Karma.
Як Кредитна Карма заробляє гроші
Бізнес-модель Credit Karma не зовсім альтруїстична. Це комерційний бізнес, який цільову рекламу.
Credit Karma розміщує рекламу перед своїми користувачами, сподіваючись, що вони відреагують на них, натиснувши на них. Багато з цих рекламодавців є позикодавцями, і Credit Karma може заробити комісію, якщо ви подасте заявку за одним із її посилань.
Ваші особисті дані є цінною річчю для рекламодавців, і вони платять більше за їх націлювання. Маючи понад 100 мільйонів користувачів, це здорова модель доходу для Credit Karma.
Чи точний показник вашої кредитної карми?
Investopedia звернулася до Credit Karma з питанням, чому споживачі повинні довіряти Credit Karma, щоб надати їм оцінку, яка точно відображає їх кредитоспроможність.
Беті Хардеман, головний адвокат споживачів у Credit Karma, відповіла: “Оцінки та інформація про кредитну звітність щодо Credit Karma надходять від TransUnion та Equifax, двох з трьох основних кредитних бюро. Ми надаємо кредитні оцінки VantageScore незалежно від обох кредитних бюро. Credit Karma обрала VantageScore, оскільки це співпраця між усіма трьома основними кредитними бюро та є прозорою бальною моделлю, яка може допомогти споживачам краще зрозуміти зміни в їхньому кредитному рейтингу “.
Credit Karma не є кредитним бюро, тобто вони не збирають інформацію від кредиторів.Кредитні бали та звіти, які ви бачите на Credit Karma, відображають вашу кредитну інформацію, як повідомляють TransUnion та Equifax, два найбільших бюро споживчих кредитів.Ці оцінки не є оцінкою вашого кредитного рейтингу, що робить їх точними та надійними.
Що таке VantageScore?
Хоча оцінка FICO – це, мабуть, найвідоміший кредитний рейтинг (і той, який вам радить відстежувати майже кожен гуру особистих фінансів), багато людей не знають, що FICO насправді не збирає інформацію. FICO – це модель, яка використовується для створення оцінки, переглядаючи ваші файли у трьох основних бюро кредитних звітів.
VantageScore виконує майже той самий процес, за винятком того, що його бальна модель насправді була створена кредитними бюро. Хоча VantageScore менш відомий громадськості, він стверджує, що набирає на 30 мільйонів людей більше, ніж будь-яка інша модель. Однією з переваг є те, що він оцінює людей з невеликою кредитною історією, інакше відомими як “тонкі” кредитні файли. Якщо ви молоді, це може бути важливим.
FICO проти VantageScore: Що краще?
VantageScore і FICO – це програми, які використовуються для розрахунку кредитних рейтингів на основі витрат споживачів та історії платежів. FICO, для Fair Isaac Corp., є старшою і більш відомою моделлю, яка була представлена в 1989 році. VantageScore, випущений в 2006 році, був розроблений трьома провідними агенціями споживчого кредитування, Experian, Equifax та TransUnion.
Оскільки це різні моделі, ваш VantageScore неминуче буде трохи відрізнятися від вашого балу FICO. З цього приводу ви можете отримати різний бал FICO з різних джерел у будь-який момент часу, залежно від того, чи використовує джерело спеціалізований різновид FICO або найчастіше вживану базову модель, і яка з багатьох її версій використовується.
Ключовим моментом є те, що ваша оцінка повинна бути в однаковому діапазоні для будь-якої або всіх цих моделей. Ви не повинні мати “хороший” VantageScore і лише “справедливий” бал FICO.
Відмінності
Відмінності відносно незначні:
- VantageScore призначений для відстеження нових або рідкісних користувачів кредитів. Це може бути перевагою для дорослих молодих людей або для тих, хто з якихось причин на якийсь час відмовився від споживчого радару.
- Коли ви подаєте заявку на нову позику, ваш кредитний рейтинг затухає. Закон про захист прав споживачів вимагає, щоб декілька додатків розглядались як один запит, щоб ви не потрапляли кілька разів на порівняння. Оскільки два суперники обробляють ці запити дещо по-іншому, VantageScore може викликати у вас трохи більше, ніж FICO.
- Обидва складають кредитну оцінку в той момент, коли це вимагається.Система FICO спирається на поточну інформацію, оскільки вона передається в бюро кредитних історій.Система VantageScore включає інформацію про вашу поведінку витрат за останні два роки.
Головна подібність
Як у FICO, так і у VantageScore одна і та сама пряма мета: передбачити ймовірність того, що споживач не сплатить борг десь протягом наступних 24 місяців.
І тому не слід надто метушитися з приводу відмінностей. Кожен з ваших кредитних балів повинен бути в одному загальному діапазоні, але вони ніколи не будуть ідентичними.
Різні кредитори використовують різні бали. Оскільки ви не можете передбачити, яку оцінку вони оберуть, може не мати значення, на яку оцінку ви покладаєтесь – FICO чи VantageScore. Існує безліч інших моделей підрахунку балів, і ви не маєте практичного способу відстежувати або отримувати до них доступ.
Що слід регулярно перевіряти?
Кредитна Карма Хардем рекомендує вибрати один і дотримуватися його. “Це може бути дивно, коли відомо, що потенційно існує сотні кредитних балів”, – каже вона. “Однак кредитні оцінки є дуже корелятивними. Це означає, що якщо ви оцінили “добре” в одній бальній моделі, ви, швидше за все, маєте “хороший” кредитний рейтинг у всіх інших моделях. Незалежно від того, чи ви будуєте кредит з нуля, чи працюєте над тим, щоб повернутись після труднощів, чи просто в режимі технічного обслуговування, я рекомендую відстежувати один бал для змін із часом.
Обмеження кредитної карми
Перше питання полягає в тому, чи потрібні вам послуги Credit Karma, безкоштовні чи ні. І це може залежати від того, наскільки терміново вам потрібна детальна інформація про ваш кредитний статус. Запам’ятайте:
- Ви маєте законне право раз на 12 місяців копію вашого кредитного балу та кредитного звіту від кожного з трьох кредитних бюро.
- Багато банків та позикодавців пропонують власникам рахунків доступ на вимогу до їхніх кредитних балів. Наприклад, якщо у вас є картка American Express, натисніть на Account Services, щоб переглянути свій рахунок FICO та історію FICO.
Цього достатньо для більшості з нас у більшості випадків. Якщо ви збираєтеся подати заявку на іпотеку, або ви працюєте над покращенням свого кредитного рейтингу, або ви хочете отримати відповідні послуги, які пропонує Credit Karma, вам може знадобитися такий доступ до вашого кредитного звіту та відповідних послуг, які пропонує компанія.
Ваш бал FICO може відрізнятися
Credit Karma використовує два з трьох основних кредитних бюро та оцінює вашу кредитоспроможність відповідно до широко використовуваної (але не настільки широко використовуваної системи, як FICO) VantageScore. Ваш показник повинен бути в тому ж діапазоні, що і скрізь, включаючи великі бюро кредитних історій та багатьох його конкурентів.
На сайті огляду споживачів ConsumerA Affairs.com деякі люди повідомляють, що їхній бал Credit Karma набагато вищий за їхні бали FICO. Чи надійні ці дописи, невідомо, але варто зазначити.
Якщо ваша оцінка Credit Karma не точна, проблема, мабуть, в іншому місці. Тобто, одне з бюро допустило помилку або пропустило інформацію. Або інформація могла бути передана одному бюро, але не іншим.
Короткий огляд
Використання Credit Karma не зашкодить вашому кредитному рахунку. Ваш пошук – це запит, який ініціюється самостійно, це „м’який” кредитний запит, а не „жорсткий” запит.
Ваша оцінка кредитної карми може бути недостатньою
Credit Karma оновлює свої оцінки раз на тиждень. Для більшості людей цього достатньо, але якщо ви плануєте подати заявку на кредит найближчим часом, можливо, вам знадобиться більш своєчасне оновлення.
Хоча система VantageScore точна, це не галузевий стандарт. Credit Karma чудово працює для пересічного споживача, але компанії, які схвалять чи відмовлять у вашій заявці, частіше дивляться на ваш бал FICO.
Кредитна Карма може стимулювати запозичення
Бізнес-модель Credit Karma полягає в отриманні доходу від реклами та комісійних за рахунок позик, які ви отримуєте через сайт. Хоча сайт позиціонує себе як довіреного радника, він мотивований підписати вас на нові позики.
Використовуйте Credit Karma для моніторингу вашого балу, а не для отримання поради щодо того, чи варто брати на себе новий борг.
Поширені запитання щодо Credit Karma
Кредитна Карма справді безкоштовна?
Так. Credit Karma не стягуватиме з вас жодних зборів. Ви можете подати заявку на позику через веб-сайт, і компанія стягуватиме комісію, якщо ви це зробите.
Чи безпечно використовувати кредитну карму?
Так. Credit Karma використовує 128-бітове шифрування, яке, як вважається, практично неможливо зламати, щоб захистити свою передачу даних. Він також зобов’язується не продавати вашу інформацію третім особам.
Чи заважає Credit Karma ваші кредити?
Ні, використання Credit Karma не шкодить вашому кредиту. Коли ви отримуєте доступ до своєї інформації в Credit Karma, вона вважається “м’яким” запитом, про який не повідомляється в бюро кредитних історій. Повідомляється про “жорсткий” запит, такий як перевірка кредиту кредитора, коли ви подаєте заявку на позику.
Скільки балів знижує кредитна карма?
Єдина можлива відповідь – кілька, якщо такі є. Ваша кредитна оцінка може змінюватися кожного разу, коли вона обчислюється, залежно від того, використовується модель VantageScore або FICO, чи інша модель оцінки, і навіть від того, яка версія моделі використовується. Важливим є те, що число має бути в тому самому зрізі кругової діаграми, який класифікує споживача як “поганого”, “справедливого”, “доброго”, “дуже хорошого” або “виняткового”. (Навіть слова на круговій діаграмі можуть дещо відрізнятися.)
Чому моя оцінка кредитної карми відрізняється від моєї оцінки FICO?
VantageScore та FICO – два найбільші конкуренти у сфері кредитного рейтингу. Credit Karma використовує VantageScore.Їхні моделі дещо відрізняються за вагою, яку вони надають різним факторам у вашій історії витрат та запозичень.
Суть
Мільйони людей використовують Credit Karma, щоб відстежувати свою кредитну оцінку. Компанія є надзвичайно прозорою і надає свої послуги через VantageScore. Таким чином, він пропонує надійний знімок вашого поточного кредитного стану.
Кредитні бали оновлюються лише щотижня, але більшості людей цього достатньо для більшості випадків.
Насправді ця щотижнева перевірка може бути особливо цінною для споживачів, які працюють над відновленням свого кредитного рейтингу, для молодих споживачів, які вперше формують кредитний рейтинг, та для покупців позик, стурбованих власною кредитоспроможністю.
Ви також можете використовувати Credit Karma для виявлення неточностей у вашому кредитному звіті. Як радить Хардіман, «Будьте активними та регулярно контролюйте свій кредит, щоб ви могли виявити неточності або шахрайську інформацію. Перш ніж подавати заявку на кредит, обов’язково оскаржуйте ці неточності ».
Майте на увазі, що у вас є інші безкоштовні варіанти, які можна використовувати замість Credit Karma або додатково до них. Емітент вашої кредитної картки або банк може запропонувати оновлення в Інтернеті. І ви маєте законне право на повну копію вашого кредитного звіту раз на рік, доступну на щорічному кредитному звіті.com.
Credit Karma також може допомогти вам дослідити кредитні продукти. Якщо ви хочете отримати позику, наявність недавнього кредитного рейтингу та поточних кредитних пропозицій в одному місці може бути цінною послугою.
Не забувайте, що ці пропозиції – це хліб із маслом Credit Karma. Його рекламодавці прагнуть позичити вам гроші, і це може бути не найкращим для вашої кредитної оцінки.