Захист активів для приватних осіб з високою вартістю

Сталевий магнат Ендрю Карнегі, який, як вважають, найбагатша людина у світі в останнійдень19-го століття, мав кілька порад для всіх, хто бажав наслідувати його приклад: «Покладіть всі свої яйця в один кошик, – сказав він, – а потім стежте за цим кошик “.

Спостереження за цими яйцями – так званий захист активів – може бути вже не таким простим, якщо це справді колись було. Але це не менше турбує кожного, хто зумів накопичити певне багатство. Заробляти гроші – це одне; для його збереження може знадобитися зовсім інший набір стратегій.

Страхування депозитів та цінних паперів

На найпростішому рівні захист активів може включати прості запобіжні заходи, такі як страхування депозитів на банківських рахунках та еквівалент для брокерських рахунків.

Наприклад, Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC ) покриває гроші в банках-учасниках до 250 000 доларів США на вкладника, на банк і за “категорію власності”.Так, наприклад, у вас може бути по 250 000 доларів США на індивідуальному рахунку, спільному рахунку, ІРА та довірчому рахунку, і ви отримаєте повну суму в 1 мільйон доларів в одному банку.Окрім цих чотирьох є ще кілька категорій власності, і, звичайно, не бракує банків.

Investor Protection Corporation Цінні папери (SIPC) страхує свої готівкові гроші і цінні папери в члени брокерських будинків на провал цієї фірми, а в деяких випадках, крадіжки з вашого рахунку.  Максимальне покриття становить 500 000 доларів США, але, як і у випадку з FDIC та банками, ви можете структурувати свої рахунки різними способами (SIPC називає це “окремою ємністю”), щоб помножити загальний обсяг вашого покриття.

Особисте страхування

Можливо, більший ризик для вашого особистого багатства, ніж можливість банкрутства або брокерської діяльності, – дорогий позов. Ось де входять інші види покриття.

  • Покриття відповідальності.Переконайтесь, що у вас є достатнє покриття відповідальності для вашого будинку, автомобіля та бізнесу, якщо у вас є такий, є гарним місцем для початку.Наприклад, у випадку автомобіля, на вас можуть подати позов, якщо ви або член родини потрапили в аварію і хтось серйозно постраждав.Більшість штатів вимагають від власників автомобілів певного мінімального рівня покриття тілесних ушкоджень, але навряд чи цього буде достатньо.У багатьох штатах мінімум становить 25 000 доларів США або менше, що, очевидно, не зайде далеко, якщо на вас подадуть позов.  Ви можете збільшити своє покриття до декількох сотень тисяч доларів у багатьох страхових компаніях. Однак навіть цієї суми може бути недостатньо, особливо якщо у вас є значні активи для націлювання. У такому випадку ви також захочете вивчити чотири види страхування, перелічені нижче.
  • Страхування парасольки.Полісика парасольок займає місце, де зупиняється ваш будинок та автострахування.Наприклад, парасольна політика в 1 мільйон доларів розширить покриття вашої відповідальності до цієї суми за ціною приблизно від 150 до 300 доларів на рік, за даними Інституту страхової інформації (III).Додатковий мільйон покриття може коштувати вам 75 доларів на рік, кажуть в інституті, при цьому кожен додатковий мільйон додає ще близько 50 доларів.  Звичайно, це все на додаток до того, що ви вже платите за страхування будинку та авто.
  • Покриття професійної відповідальності. Страхування від зловживань може бути найвідомішим прикладом, але незалежно від вашої галузі, вам може знадобитися страхування професійної відповідальності. Серед найбільш вразливих професій, на думку III: бухгалтери, архітектори, інженери, ІТ-консультанти, інвестиційні консультанти, юристи та агенти з нерухомості. Ваша професійна асоціація, мабуть, стане хорошим джерелом інформації про те, який вид страховки вам потрібен та де ви можете його придбати.
  • Інша справа – ділова відповідальність, і те, що вам потрібно, буде залежати від розміру та характеру вашого бізнесу. Одним із варіантів для малих та середніх компаній є так звана політика власника бізнесу (BOP), яка включає майно, відповідальність та інші види покриття, все зведене в одне. Інші ідеї див. У розділі Захист активів для власника бізнесу.
  • Страхування директорів та офіцерів. Якщо ви працюєте в правлінні, навіть як добровільний волонтер для некомерційної організації, в результаті ви можете отримати особистий позов. Якщо організація ще не забезпечує страхування відповідальності директорів та офіцерів (D&O), варто це дослідити.

Трасти та інші юридичні варіанти

Після того, як ви проконсультуєтесь із страховим брокером або двома, наступною зупинкою може стати адвокатська контора для обговорення інших способів захистити свої активи від можливих ризиків.Майте на увазі, що деякі ваші активи в більшості обставин вже можуть бути обмежені для кредиторів.Зазвичай вони включають ваш план 401 (k) та, в деяких штатах, вашу ІРА.  Принаймні частина власного капіталу вашого основного місця проживання також захищена законодавством багатьох штатів.

Щоб захистити те, що залишилось, ви можете розглянути можливість передачі майна подружжю чи дітям.Однак обидва ці кроки мають свої власні ризики – розлучення у випадку подружжя та втрата контролю над грошима у випадку дітей, якщо назвати лише два.З дітьми ви також будете стикатися з можливими податками на подарунки, якіз’являться, якщо ви дасте дитині більше певної суми в будь-який рік (ліміт становить 15 000 доларів на 2019-2021).Ваш подружжя також може дати подібну суму, збільшившись до загальної суми звільнення до 30000 доларів.

Правильно написаний траст може допомогти досягти тих самих цілей щодо захисту активів без цих проблем. Але зауважте, що вам потрібно налаштувати свою довіру до того, як трапиться щось погане, що може призвести до позову проти вас, навіть якщо ви насправді ще не подали до суду. Якщо після цього ви спробуєте створити довіру, це може вважатися шахрайським переказом, щоб уникнути сплати кредиторів, створюючи для вас цілий новий набір юридичних проблем.

Досвідчений юрист може ознайомити вас із видами трастів та скласти рекомендації, виходячи з ваших конкретних обставин (див. Розділ трестом на Алясці, оскільки перший штат, який їх легалізував, по суті, дозволяєпередаватиактиви в траст, причому ви отримуєте бенефіціар, що знаходиться поза досяжністю кредиторів.

Суть

Захист активів – не єдиний аспект управління багатством.Насправді, опитування “Довіра США про багатство і вартість”, проведене у 2017 році, опитування інвесторів із високим рівнем власного капіталу показало, що 50% вважають збільшення своїх активів вищим пріоритетом, ніж їх збереження.

Проте збереження та захист активів є найважливішим фактором у будь-якому фінансовому плані, особливо для тих, хто має значний портфель. Ви не можете взяти його з собою – але ви також не хочете його втратити.