Середня пенсійна економія за віковою групою

Якщо ви схожі на більшість людей, вам, мабуть, потрібно активізувати свої зусилля щодо накопичення пенсій.У звіті Урядової служби підзвітності (GAO) за2015 рік буловстановлено, що середня пенсійна економія американців у віці від 55 до 64 років становила 104 000 доларів. GAO зазначає, що ця сума перетворилася б на щомісячний платіж у розмірі 310 доларів США, лише якщо вона була інвестована в захищену від інфляції ренту.

Заощадження домогосподарств на всіх пенсійних рахунках різко зросли з часу їхнього періоду до рецесії, в тому числі серед тисячоліть (9000 доларів США у 2007 році до 36000 доларів США у 2017 році), покоління X (32000-71000 доларів США) та бебі-бумерів (75000-157000 доларів США), згідно з вереснем.2018 звіт Центру пенсіонерських досліджень Трансамерики.

Однак у звіті Transamerica за 2019 рік, проведеному в жовтні 2018 року, заощадження для всіх трьох груп впали: тисячоліття – до 23000 доларів, Gen X – до 66000 доларів та бумерів – до 152000 доларів.  Давайте подивимося, що люди в різних вікових групах зберегли для виходу на пенсію та як це відповідає тому, що рекомендують експерти.

Двадцятиріччя

Якщо вам 20 років і ви тільки починаєте кар’єру, ваша зарплата, мабуть, відображає цей факт.Ви також матимете велику суму боргу за  студентською позикою.Згідно зі звітом Федерального резервного банку Клівленда за 2016 рік, середньомісячна виплата студентської позики для тих, кому було 20 років, становила 393 долари.  Високий рівень боргу в поєднанні із зарплатою початкового рівня допомагає пояснити, чому середня двадцять-річна середня сума становить 16 000 доларів.

Яскравим є той факт, що тим, кому виповнилося 20 років, доведеться пройти близько 40 років до виходу на пенсію, а це багато часу, щоб заповнити дефіцит.Найважливіше, що потрібно зробити, – це внести свій внесок у пенсійні плани, спонсоровані роботодавцями, такі як  план 401 (k) або план 403 (b).Ви можете внести до $ 19 500 як у 2020, так і в 2021 роках.

Фірма з управління інвестиціями Fidelity рекомендує щорічно відкладати на пенсію щонайменше 15% доходу до оподаткування.  Якщо ви не можете заощадити 15% своєї зарплати, заощадьте, скільки зможете, і переконайтеся, що ви заощадите достатньо, щоб отримати повну вигоду від відповідного внеску вашої компанії, якщо такий пропонується. Не відмовляйте від вільних грошей.

Тридцять років

Якщо вам виповнилося 30 років, ви, мабуть, просунулися вгору у своїй компанії або набрали достатнього досвіду, щоб вийти з цих зарплатних класів початкового рівня. Але життя зараз може бути складнішим. Можливо, ви одружені, маєте кількох дітей, можливо, дім, і, ймовірно, ви все ще погашаєте свої студентські позики. З усім, починаючи від іпотечного кредиту, закінчуючи футбольними бутсами та закінчуючи тим несподіваним ремонтом автомобіля, викуповуючи вашу зарплату, економія для виходу на пенсію може впасти вбік. 

Дані Transamerica показують, що медіана тридцятидесяти років становить 45 000 доларів США.  Залежно від вашого віку та річної зарплати, ви можете бути в порядку.Згідно з Fidelity, ви повинні мати приблизно еквівалент своєї річної зарплати, збереженої як гніздо яйцем у віці 30 років, вдвічі більше зарплати у віці 35 років і втричі більше зарплати до моменту виходу з 30-х років.

Для досягнення цих цілей непогано посилити сімейний бюджет, де можна, і спробувати збільшити відсоток своєї зарплати, який ви щороку економите, якщо це можливо. Якщо ви ще не почали економити, вам потрібно буде заощадити більший відсоток свого річного доходу.

Наприклад, якщо ви не починаєте економити до 30 років, компанія Fidelity рекомендує відкладати 18% своєї зарплати на рік, тоді як хтось, починаючи з 35 років, повинен намагатися економити 23% на рік.7 Якщо  відкласти майже чверть свого доходу на пенсію, це велике замовлення для тих, хто має щомісячні рахунки та борг, і це підкреслює важливість раннього заощадження.

Нарешті, не будьте занадто консервативними у виборі інвестицій. Ви все ще достатньо молоді, щоб пережити великі ринкові спади навіть такі, як після пандемії, – тому що ваш портфель встигає відновитись.

Fortysomethings

Якщо вам 40 років, ви, мабуть, у розквіті своєї кар’єри. Ви заплатили свій внесок, і тепер, можна сподіватися, у вас є зарплата, яка це відображає. Якщо пощастить, ви закінчите виплати студентської позики десь у цьому десятилітті, звільнивши більше грошей.

Але будинок більший, діти старші, і їм може знадобитися допомога у купівлі машини або оплаті школи – і, якщо чесно, можливо, ви громите на те, що можна було б обійтися.

Статистично, на даний момент більшість американців небезпечно відстають, середня економія складає лише 63 000 доларів.Пам’ятайте, що компанія Fidelity рекомендує вам заощадити три рази своєї річної зарплати до досягнення 40 років. Отже, якщо ви заробляєте 55 000 доларів, баланс у вас повинен бути вже 165 000 доларів.У 45 років до досягнення 50 років вам рекомендується економити в чотири рази річну заробітну плату і в шість разів перевищувати цей рівень

Якщо ви відстаєте (і навіть якщо ні), спробуйте максимізувати свої 401 (k) внески.Якщо у вас ще немає індивідуального пенсійного рахунку (IRA), заведіть його та спробуйте максимально збільшити його.Сума, яку ви можете внести в ІРА, становить 6000 доларів як на 2020, так і на 2021 роки.  Щоб досягти цих цілей, розгляньте можливість підняття будь-яких піднятих коштів на пенсійні заощадження. І якщо у вас більше немає виплат за студентською позикою, також внесіть ці суми своєму гніздовому яйцю.

П’ятдесятиріч

Якщо вам 50 років, ви наближаєтесь до пенсійного віку, але встигнете заощадити. Ви також можете платити за навчання в коледжах своїх дітей та допомагати їм у оплаті автомобілів, бензині та будь-якій іншій вартості. Можливо, будинок старіє і потребує ремонту, а ваші медичні рахунки майже напевно зростають.

Орієнтовна середня економія п’ятдесятидесяти доларів становить близько 117 000 дол.

Якщо вам 50 або більше років, на 2020 та 2021 роки ви можете внести додатково 1000 доларів на рік до своєї ІРА та додаткові 6500 доларів на рік на свої 401 (k) або 403 (b) у тому, що називається доганяючим внеском.  Окрім того, щоб скористатися перевагами відшкодуючих внесків, розгляньте можливість зменшення розмірів, продавши свій будинок та зібравши будь-яку ціну.

Якщо у вас є опціони на акції компанії чи інші активи, не забудьте врахувати їх як частину вашого пенсійного балансу, навіть якщо вони не сидять на пенсійному рахунку. Подумайте про зустріч із фінансовим планувальником, особливо тим, хто спеціалізується на пенсії, щоб навести лад.

Шістдесят років

Зазвичай це десятиліття, коли ви починаєте пожинати плоди десятиліть заощадження.До того часу, коли ви досягнете 60 років, ви повинні зберегти річну зарплату у вісім разів, за версією Fidelity, тоді як ті, кому 67 років, мали б заощадити в 10 разів більше своєї зарплати.

На жаль, Transamerica повідомляє, що середня економія за шістдесят років становить 172 000 доларів.  На даний момент важче заощадити, щоб компенсувати будь-який недолік. Якщо ви відстаєте від своїх заощаджень, уважно подивіться на свої активи та подивіться, що в якийсь момент можна монетизувати, щоб допомогти вам підтримати вас.

Це також десятиліття, коли ви можете почати отримувати  пільги з соціального страхування.Більшість людей похилого віку вважають це значним джерелом щомісячного доходу.Наприклад, середня щомісячна допомога пенсіонеру у 2021 році становила 1543 долари на місяць.

Суть

Сума, необхідна для виходу на пенсію, у кожного різна. Тим не менше, є еталони, які ви можете спробувати досягти кожного десятиліття свого життя. Ніколи не занадто рано у вашій кар’єрі складати план, але ніколи не пізно починати.