Банку

Що таке банк?

Банк – це фінансова установа, яка має ліцензію на отримання депозитів та надання позик. Банки можуть також надавати такі фінансові послуги, як управління капіталом, обмін валюти та сейфи. Існує кілька різних видів банків, включаючи роздрібні банки, комерційні або корпоративні банки та інвестиційні банки. У більшості країн банки регулюються національним урядом або центральним банком.

Ключові винос

  • Банк – це фінансова установа, яка має ліцензію на отримання депозитів та надання позик.
  • Існує кілька типів банків, включаючи роздрібні, комерційні та інвестиційні банки.
  • У більшості країн банки регулюються національним урядом або центральним банком.

Розуміння банків

Банки є дуже важливою частиною економіки, оскільки вони надають життєво важливі послуги як споживачам, так і бізнесу.Як постачальники фінансових послуг, вони дають вам безпечне місце для зберігання ваших готівкових коштів.За допомогою різноманітних типів рахунків, таких як депозитні сертифікати (компакт-диски), ви можете проводити звичайні банківські операції, такі як депозити, зняття коштів, виписка чеків та оплата рахунків.Ви також можете заощадити гроші та заробити відсотки за свої інвестиції.Гроші, що зберігаються на більшості банківських рахунків, федерально застраховані Федеральною корпорацією страхування депозитів (FDIC) до ліміту 250 000 доларів США для фізичних осіб-вкладників та 500 000 доларів США для спільних вкладів.

Банки також надають кредитні можливості для людей та корпорацій. Гроші, які ви вносите в банк – короткострокові готівкові кошти – використовуються для позики іншим під довгострокові борги, такі як автокредити, кредитні картки, іпотечні кредити та інші боргові кошти. Цей процес допомагає створити ліквідність на ринку, що створює гроші та підтримує пропозицію.

Як і будь-який інший бізнес, метою банку є отримання прибутку для своїх власників. Для більшості банків власниками є їх акціонери. Банки роблять це, нараховуючи більше відсотків за позики та іншу заборгованість, яку вони видають позичальникам, ніж за те, що вони виплачують людям, які користуються їх ощадними коштами. На простому прикладі банк, який виплачує 1% відсотків на ощадні рахунки та бере 6% відсотків за позики, отримує валовий прибуток 5% для своїх власників.

Короткий огляд

Банки отримують прибуток, нараховуючи позичальникам більше відсотків, ніж платять на ощадних рахунках.

Банки мають різний розмір залежно від того, де вони знаходяться та кому вони обслуговують – від невеликих установ, що базуються на громадах, до великих комерційних банків.За даними FDIC, станом на 2019 рік у Сполучених Штатах було трохи більше 4500 комерційних банків, застрахованих FDIC.  Ця кількість включає національні банки, банки, що мають статут держави, комерційні банки та інші фінансові установи. Хоча традиційні банки пропонують як цегельне розташування, так і присутність в Інтернеті, нова тенденція в банках, що працюють лише через Інтернет, з’явилася на початку 2010-х. Ці банки часто пропонують споживачам вищі процентні ставки та нижчі комісії. Зручність, відсоткові ставки та збори – це деякі фактори, які допомагають споживачам вибрати бажаний банк.

Особливі міркування

Американські банки зазнали жорсткого контролю під час світової фінансової кризи, що сталася в 2007 і 2008 рр. Відтоді регуляторне середовище для банків значно посилилось. Банки США регулюються на державному або національному рівні. Залежно від структури, вони можуть регулюватися на обох рівнях. Державні банки регулюються державним департаментом банківської справи або департаментом фінансових установ. Це відомство, як правило, відповідає за регулювання таких питань, як дозволена практика, скільки відсотків може нарахувати банк, а також аудит та перевірку банків.

Національні банки регулюються Управлінням контролера валюти (OCC). Положення OCC охоплюють насамперед рівень капіталу банку, якість активів та ліквідність. Як зазначалося вище, банки, що мають страхування FDIC, додатково регулюються FDIC.

Закон про реформу Додда-Франка на Уолл-стріт та захист прав споживачів був прийнятий у 2010 році з метою зменшення ризиків у фінансовій системі США після фінансової кризи.Відповідно до цього закону великі банки оцінюються як такі, що мають достатній капітал для продовження діяльності в складних економічних умовах.Ця щорічна оцінка називається стрес-тестом.

Види банків

Роздрібні банки мають справу із роздрібними споживачами, хоча деякі світові компанії з надання фінансових послуг містять як підрозділи роздрібного, так і комерційного банку. Ці банки пропонують послуги широкому загалу і їх ще називають особистими або загальнобанківськими установами. Роздрібні банки надають такі послуги, як чекові та ощадні рахунки, послуги з надання позик та іпотеки, фінансування автомобілів та короткострокові позики, такі як захист від овердрафту. Багато великих роздрібних банків також пропонують своїм клієнтам послуги з кредитних карток, а також можуть забезпечити своїх клієнтів приватне банкінг та управління капіталом. Прикладами роздрібних банків є TD Bank та Citibank.

Комерційні або корпоративні банки надають спеціальні послуги своїм бізнес-клієнтам від власників малого бізнесу до великих корпоративних підприємств. Поряд із повсякденним діловим банкінгом, ці банки також надають своїм клієнтам інші речі, такі як кредитні послуги, управління готівкою, послуги з комерційної нерухомості, послуги роботодавців та фінансування торгівлі. JPMorgan Chase та Bank of America – два популярні приклади комерційних банків, хоча в обох також є великі підрозділи роздрібних банківських операцій.

Інвестиційні банки зосереджуються на наданні корпоративним клієнтам комплексних послуг та фінансових операцій, таких як андеррайтинг та допомога у злитті та поглинанні. Таким чином, вони відомі насамперед як фінансові посередники у більшості цих операцій. Клієнти зазвичай варіюються від великих корпорацій, інших фінансових установ, пенсійних фондів, урядів та хедж-фондів. Морган Стенлі та Голдман Сакс – приклади американських інвестиційних банків.

На відміну від банків, перерахованих вище, центральні банки не мають ринкової орієнтації та не мають безпосередньої взаємодії з широкою громадськістю. Натомість вони несуть головну відповідальність за стабільність валюти, контроль за інфляцією та монетарною політикою, а також за контроль над грошовою пропозицією країни. Вони також регулюють вимоги до капіталу та резервів банків-членів. Деякі з найбільших центральних банків світу включають Федеральний резервний банк США, Європейський центральний банк, Банк Англії, Банк Японії, Швейцарський національний банк і Народний банк Китаю.

Банк проти Кредитної спілки

Кредитні спілки мають різний розмір – від невеликих організацій, що базуються на громадах, до більших, що мають тисячі філій по всій країні. Подібно до банків, кредитні спілки надають звичайні фінансові послуги своїм клієнтам, яких зазвичай називають членами. Ці послуги включають депозит, зняття та основні кредитні послуги.

Але між ними є деякі невід’ємні відмінності. Хоча банк є суб’єктом господарювання, що орієнтується на прибуток, кредитна спілка – це некомерційна організація, яка традиційно управляється добровольцями. Як правило, вони створюються, належать та експлуатуються учасниками та звільняються від оподаткування. Учасники купують акції в кооперації, і ці гроші об’єднуються для надання кредитних послуг кредитній спілці. Оскільки вони є меншими організаціями, вони, як правило, надають обмежений спектр послуг порівняно з банками. Вони також мають менше місць розташування та автоматизовані касові автомати (банкомати).