Недоліки банківських зборів

Для отримання прибутку та оплати операційних витрат банки, як правило, беруть плату за послуги, які вони надають. Коли банк позичає вам гроші, він нараховує відсотки за позику. Коли ви відкриваєте депозитний рахунок, такий як чековий або ощадний рахунок, за це також стягується комісія. Навіть безоплатний чековий та ощадний рахунки мають деякі збори.

Важливо знати всі збори, які стягує ваш банк, а також як зменшити або виключити якомога більшу їх кількість. Все починається з розуміння зборів, які стягують банки.

Щомісячна плата за обслуговування рахунку

Однією з найпоширеніших та найпростіших комісій, яку банки стягують, є щомісячна плата за обслуговування рахунку на вашому чековому або ощадному рахунку.За данимиMoneyRates.com, середньомісячна плата за обслуговування складає більше14,13 доларів на місяць.Це означає $ 169,56 на рік лише за те, щоб мати рахунок.

Мінімальна плата за залишок

Багато банків зменшать або скасують щомісячну плату за обслуговування, якщо ви підтримуєте мінімальний баланс на своєму рахунку. Мінімум може становити від 500 до 1000 і більше доларів. 

На жаль, якщо ви опуститесь нижче мінімуму, ви повинні сплатити збір за обслуговування за цей місяць. Гірше того, навіть якщо ви підтримуєте мінімум, ви фактично надаєте своєму банку безвідсоткову позику. Банк може використовувати частину ваших грошей, щоб заробляти гроші, а ви взамін не отримуєте нічого.

Овердрафт / ПЗФ

Якщо ви перевитратите суму на своєму рахунку – зазвичай відому як “твердженням Bankrate, у 2019 році становила в середньому близько 33,36 дол. США за транзакцію в національному масштабі, ваш відшкодований чек може спричинити додаткову плату з боку одержувача, якщо це бізнес або інший кредитор.

Збори за захист від овердрафту

Одним із способів захисту від овердрафту / зборів NSF є вибір захисту від овердрафту.На жаль, цейзахист також має свою ціну.Забезпечивши захист від овердрафту, ваш банк авансує вам достатньо коштів, щоб уникнути спрацьовування овердрафту, і отримувач отримає плату.Ваш банк все одно стягуватиме з вас комісію за передання грошей.Поточний середній національний збір за захист від овердрафту також становить близько 32 доларів, повідомляє MoneyRates.com.

Повернутий внесок на депозит

Якщо вивнесете чек від когось іншого, що підскакує, з вас може бути стягнено повернутий внесок за депозит, який, надумку MyBankTracker.com, становить у середньому трохи менше 13 доларів за товар.  Як ви можете собі уявити, це також може спричинити овердрафт або плату за захист від овердрафту, якщо ви випишете чеки на цей депозит перед тим, як внести додаткові гроші на свій рахунок. Повернута комісія за депозит може відбуватися через недостатню кількість коштів, зупинку платежу або навіть закриття рахунку з боку особи, яка передала вам чек на депозит.

Додаткові збори за чеки

Коли ви відкриваєте свій чековий рахунок, ваш банк, швидше за все, надасть вам безкоштовний чек для використання. У більшості банків, після того, як вихідна пропозиція відсутня, ви повинні заплатити за заміну. Ви можете замовити їх у своєму банку за ціною $ 35 або у приватного постачальника, такого як Walmart, приблизно за $ 15.

Плата за чек касира

Якщо у вас є підстави звернутися до вашого банку та отримати касовий чек – щоб заплатити тому, хто хоче отримати гарантію, такий чек буде очищений, – це вам коштуватиме.За даними MyBankTracker.com, середній касовий чек коштує близько 9 доларів.

Плата за виписку з паперу

В епоху, коли більшість людей читають свої банківські виписки в Інтернеті, не дивно, що багато банків вимагають надрукувати та надіслати вам паперову версію.Збори варіюються, але, як правило, коливаються від 1 до 5 доларів.

Комісія за банкомат

Більшість банків дозволяють безкоштовно користуватися їх автоматизованими банкоматами.Якщо ви використовуєте такий за межами мережі вашого банку, ви можете сплатити цьому зовнішньому банку плату в розмірі близько 4 доларів США або більше.  Ваш банк може також стягувати аналогічну комісію за обробку використання вами банкомату поза мережею вашого банку. Деякі рахунки повертають усі збори в банкоматах або до певного ліміту на місяць.

Плата за транзакції з дебетової картки

Деякі банки беруть комісію, коли ви використовуєте свою дебетову або банківську карту для здійснення транзакції.Для тих, хто стягує плату, плата, як правило, становить менше $ 1.  Цікаво, що деякі продавці дають вам винагороду у вигляді повернення грошей (або знижки) за здійснення дебетової покупки, оскільки вартість для них нижча. За використання дебетової картки в банкоматі з вас, швидше за все, не стягуватиметься комісія, якщо вона не входить у мережу вашого банку.

Збори за втрачені картки

Якщо ви загубите свою дебетову картку або вам доведеться її замінити з будь-якої причини, ваш банк може стягувати плату в розмірі 5 доларів США за регулярну заміну до 30 доларів США за оперативне обслуговування.Чергова заміна може зайняти тиждень або довше.Лікування пік може бути таким швидким, як за ніч.

Збори за іноземні операції

Ви можете заплатити комісію за іноземну транзакцію (іноземна валюта), якщо використовуєте свою банківську кредитну картку для здійснення транзакції, яка проходить через іноземний банк або у валюті, відмінній від долара США.Найбільш поширена валютна комісія становить 3% від загальної суми операції.

Плата за банківський переказ

Банківський переказ, який дозволяє вам миттєво заплатити комусь або надіслати йому гроші, майже завжди має плату при відправці (вихідний банківський переказ), а іноді навіть при отриманні (вхідний банківський переказ).Плата, як правило, становить близько 30 доларів за вихідні та близько 15 доларів, коли стягується плата за вхідний банківський переказ.

Збори за зняття заощаджень

Положення D Федеральної корпорації страхування депозитів (FDIC) дозволяє лише шість вилучень коштів з кожного ощадного депозитного рахунку, який ви маєте щомісяця.  Перевищення цієї суми, швидше за все, призведе до плати з вашого банку в розмірі близько 15 доларів. Постійні порушення правила виведення шести коштів можуть призвести до того, що ваш ощадний рахунок буде закритий або перетворений на чековий рахунок. Чекові рахунки не мають обмежень на зняття коштів. Важливо знати, що перерахування овердрафту з вашого ощадного рахунку враховують шість виплат, які вам дозволяється щомісяця.

Збори за бездіяльність

Як би дивно це не здавалося, але не використання вашого заощаджувального або розрахункового рахунку також може призвести до плати, яка називається платою за бездіяльність.Не всі банки беруть цей збір.Для тих, хто це робить, типовий внесок становить близько 10 доларів.У багатьох випадках це починається приблизно через шість місяців бездіяльності.

Збори за закриття рахунку

Банки, які беруть комісію за закриття рахунку, зазвичай роблять це лише у тому випадку, якщо ваш рахунок не був відкритий дуже довго (часто менше шести місяців).Комісія залежить від банку до банку, але може становити до 25 доларів за рахунок.

Негативний інтерес

Негативні відсотки, які іноді називають політикою негативних процентних ставок ( NIRP ), не є платою як такою, а скоріше видом грошово-кредитної політики, при якій банки сплачують процентну ставку менше нуля. Фактично, негативні відсотки означають, що ви платите банку за використання ваших грошей. На думку експертів, негативний інтерес у США не практикується, і мало шансів, що він коли-небудь буде. Теоретично, NIRP може бути застосований в часи сильної дефляції, щоб стимулювати людей витрачати або вкладати свої гроші, а не накопичувати (економити).

Якщо ваш чековий або ощадний рахунок сплачує мало або взагалі не сплачує відсотків, а плата, яку ви сплачуєте, висока, це може мати такий самий ефект, як негативні відсотки. Вашою метою повинно бути якнайменше знижувати комісію, щоб уникнути “негативного впливу процентів” на ваші банківські рахунки. 

Як обмежити банківські збори

З цією метою, ось кілька способів зменшити або виключити банківські збори, щоб гарантувати, що гроші, які ви вносите в чек та заощадження, використовуєте ви, а не ваш банк.

• Купуйте безкоштовний чековий та ощадний рахунок, що платить за технічне обслуговування, в Інтернет-банку чи в банку. 
• Прочитайте дрібний шрифт перед реєстрацією в обліковому записі. 
• Регулярно перевіряйте виписки з рахунку на предмет несподіваних комісій і переконайтеся, що уникнете цих комісій у майбутньому.
• Дотримуйтесь мінімальних вимог до залишку, якщо ви не можете знайти рахунок із вимогою “відсутність мінімального залишку”, яка б вам подобалася. 
• Уникайте вигадливих чеків, які завжди коштують дорожче, пам’ятаючи, що вашим одержувачам байдуже, як виглядає ваш чек – їм важливо лише те, щоб вони отримали свої гроші. Крім того, чеки, придбані у вашому банку, майже завжди дорожчі, ніж чеки, придбані у надійного приватного постачальника.
• Використовуйте кредитну картку – або функцію кредитної картки на вашій дебетовій картці – щоб уникнути комісій за транзакції з дебетової картки.
• Скористайтеся банком, який відшкодовує комісію за банкомат поза мережею, і знімайте готівку у каси або в диску, щоб уникнути плати за банкомат. 
• Отримайте повернення грошей під час здійснення покупки в торговому закладі.
• Не обирайте захист від овердрафту , але стежте за своїм балансом, щоб уникнути плати за овердрафт.
• Прив’яжіть заощадження або кредитну лінію до перевірки, щоб отримати менш дорогий) захист від овердрафту.
• Зверніться до банку з безкоштовними або пільговими послугами банківських переказів, якщо ви часто користуєтеся цією послугою.
• Використовуйте автоматичні перекази в розрахунковому центрі (ACH) замість коштів для проводки, хоча це відбувається повільніше.
• За можливості розглядайте послуги однорангового зв’язку (P2P), такі як Zelle, Google Pay, PayPal Venmo тощо, а не банківським переказом.