Банківський пробіг

Що таке банківський запуск?

Банківський пробіг відбувається, коли велика кількість клієнтів банку чи іншої фінансової установи одночасно знімають свої депозити через проблеми платоспроможності банку.

У міру того, як більше людей знімає свої кошти, ймовірність дефолту зростає, що змушує більшу кількість людей знімати свої депозити. У крайньому випадку резервів банку може бути недостатньо для покриття вилучених коштів.

Короткий огляд

  • Банківський біг відбувається, коли великі групи вкладників одночасно знімають свої гроші з банків на основі побоювань, що установа стане неплатоспроможною.
  • Коли більше людей знімає гроші, банки витратять свої резерви готівки і в кінцевому підсумку закінчують дефолт.
  • Банки працювали протягом історії, в тому числі під час Великої депресії та фінансової кризи 2008-09 років.
  • Федеральна корпорація з питань страхування вкладів була створена у 1933 р. У відповідь на банківські операції.
  • Тихі банківські прогони трапляються, коли кошти знімаються за допомогою електронного переказу, а не особисто.

Розуміння роботи банків

Банківські операції трапляються, коли велика кількість людей починає знімати кошти з банків, бо бояться, що в установах закінчаться гроші. Банківський біг, як правило, результат паніки, а не справжньої неплатоспроможності. Банк, викликаний страхом, який штовхає банк до фактичної неплатоспроможності, є класичним прикладом самореалізоване пророцтва. Банк ризикує дефолтом, оскільки фізичні особи продовжують знімати кошти. Тож те, що починається як паніка, з часом може перерости у справжню ситуацію за замовчуванням.

Це тому, що більшість банків не зберігають у своїх відділеннях стільки готівки. Насправді для більшості установ встановлено обмеження кількості, яку вони можуть зберігати у своїх сховищах щодня. Ці обмеження встановлюються залежно від потреби та з міркувань безпеки. Федеральний резервний банк також встановлює власні ліміти готівки для установ. Гроші, які вони мають у книгах, використовуються для позики іншим або вкладаються в різні інвестиційні фонди.

Оскільки банки, як правило, зберігають лише невеликий відсоток депозитів як готівку, вони повинні збільшити свою позицію готівки, щоб задовольнити вимоги своїх клієнтів щодо зняття коштів. Одним із методів, який банк використовує для збільшення готівки, є розпродаж своїх активів – іноді за значно нижчими цінами, ніж якщо б йому не довелося швидко продавати.

Втрати від продажу активів за нижчими цінами можуть призвести до того, що банк стане неплатоспроможним. Банківська паніка виникає, коли кілька банків одночасно переживають запуск.

Історія функціонування банків

Банківські операції повертаються ще з появою банківської справи, коли ювеліри в Європі протягом 15-16 століть видавали паперові квитанції, що підлягали викупу за фізичне золото, що перевищував запас, який вони мали. Це був ранній приклад дробового резервного банку, коли банкіри могли випускати більше паперових купюр, які можна викупити за золото, ніж у них було в наявності.

Ця концепція була життєздатною, оскільки золотарі (і сучасніші банкіри) знали, що в будь-який день для викупу вимагатиметься лише невеликий відсоток наявного золота.Однак, якщо вкладники раптом вимагатимуть їх золотих депозитів відразу, це може спричинити катастрофу – і це траплялося кілька разів у відповідь на поганий урожай або політичні негаразди.

У сучасній історії банківські операції часто асоціюються з Великою депресією.Внаслідок краху фондового ринку в 1929 році американські вкладники почали панікувати і шукати притулку, зберігаючи фізичну готівку.Перший банкрутство банків через масове виведення коштів відбулося в 1930 році в штаті Теннессі.  Однак цей, здавалося б, незначний та поодинокий випадок спричинив низку подальших банківських перебігів по Півдні, а потім і по всій країні, коли люди почули, що сталося, і прагнули зняти власні депозити до того, як вони втратили свої заощадження – пастухова поведінка, яка лише прискорила збільшується кількість банківських операцій через негативний цикл зворотного зв’язку

Почали поширюватися чутки про те, що банки відмовляються повертати клієнтам їх готівку, викликаючи ще більшу паніку та занепокоєння серед населення.У грудні 1930 р. Житель Нью-Йорка, якому Банк США порадив не продавати певні акції, покинув філію та негайно почав повідомляти людям, що банк не бажає або не може продати його акції.  Інтерпретуючи це як ознаку неплатоспроможності, клієнти банку вишикувалися в тисячі і протягом декількох годин вивели з банку понад 2 мільйони доларів.

Правонаступництво банківських операцій, яке відбулося на початку 1930-х років, являло собою своєрідний ефект доміно, оскільки звістка про провал одного банку лякала клієнтів сусідніх банків, змушуючи їх знімати свої гроші, де один банківський банкрутство в Нешвілі призвів до появи безлічі банків проходить через Південний Схід.

У відповідь на банківські операції 1930-х років уряд США створив кілька регуляторних механізмів, щоб запобігти цьому більше, в тому числі створивши Федеральну корпорацію страхування депозитів (FDIC), яка сьогодні страхує вкладників до 250 000 доларів на одну банківську установу.

Фінансова криза 2008-09 років знову зустрілася з деякими помітними банківськими потоками.25 вересня 2008 року Вашингтонський взаємний (WaMu), шостий за величиною американський фінансовий інститут на той час, був закритий Управлінням наглядового контролю США.  Протягом наступних днів вкладники вилучили понад 16,7 млрд. Доларів США депозитів, в результаті чого у банку закінчилися короткострокові резерви готівки.

Вже наступного дня банк Wachovia також був закритий з подібних причин, коли вкладники вилучили понад 15 млрд доларів протягом двох тижнів після того, як Wachovia повідомила про негативні результати прибутку на початку цього кварталу.  Значна частина вилучених коштів у Вачовії була зосереджена на комерційних рахунках із залишками, що перевищують ліміт 100 000 доларів, застрахований  Федеральною корпорацією страхування депозитів  (FDIC), зменшуючи ці залишки трохи нижче ліміту FDIC.

Однак зауважте, що провал великих інвестиційних банків, таких як Lehman Brothers, AIG та Bear Stearns, не був результатом бігу вкладниками по банку.Швидше за все, це відбулося внаслідок кризи кредитування та ліквідності, пов’язаної з деривативами та цінними паперами, забезпеченими активами.

Запобігання банку

У відповідь на сум’яття 1930-х років уряди зробили кілька кроків, щоб зменшити ризик майбутніх банківських операцій. Мабуть, найбільшим було встановлення резервних вимог, які зобов’язують банки зберігати певний відсоток від загальної суми депозитів як готівку.

Крім того, Конгрес США заснував FDIC у 1933 р. Це агентство, створене у відповідь на численні банкрутства банків, що відбулися в попередні роки, страхує банківські депозити. Його місія – підтримувати стабільність та довіру громадськості до фінансової системи США.

Але в деяких випадках банки повинні застосовувати більш активний підхід, якщо стикаються із загрозою банківського банку. Ось як вони можуть це зробити.

1. Уповільнюйте. Банки можуть зупинити свою діяльність на певний час, якщо їм загрожує банківська операція. Це заважає людям вишиковуватись і витягувати свої гроші. Франклін Д. Рузвельт зробив це в 1933 році після вступу на посаду. Він оголосив банківські канікули, закликаючи провести перевірки з метою забезпечення платоспроможності банків, щоб вони могли продовжувати працювати.

2. Позичити. Банки можуть брати позики у інших установ, якщо вони не мають достатньо грошових резервів. Великі позики можуть зупинити їх банкрутство.

3. Страхувати депозити. Коли люди знають, що їхні депозити застраховані урядом, їхній страх загалом стихає. Це було так з моменту створення США FDIC.

Короткий огляд

Центральні банки, як правило, виступають як остання інстанція для кредитування окремих банків під час криз, таких як банківське управління.

Bank Run проти Silent Bank Run

Банківські збори зазвичай зображуються як довга черга банківських клієнтів, які з нетерпінням чекають своєї черги, щоб підійти до вікна каси та вимагати закрити їх рахунки. Сьогодні, коли відбувається банківський пробіг, його не зустрічають довгі черги. Так званий тихий банківський пробіг – це коли вкладники витягують кошти електронним способом у великих обсягах, не входячи фізично в банк. Тихі банківські прогони схожі на звичайні банківські прогони, за винятком того, що кошти знімаються за допомогою переказів ACH,  банківських переказів та інших методів, що не вимагають фізичного зняття готівки.

Деяким чином ці нові технології роблять перспективу банку ще більш загрозливою з точки зору банку. Багато традиційних бар’єрів, які могли б сприяти уповільненню темпів банківського функціонування, – наприклад, клієнтам, яким потрібно чекати у великих чергах для виведення коштів, – вже не застосовується. Подібним чином, сьогодні клієнтам не потрібно чекати розміщення замовлення протягом робочого часу банку. Вони можуть оформити замовлення в Інтернеті, і це замовлення буде оброблено після відкриття банку. 

З іншого боку, ці сучасні зручності можуть також принести користь банкам, зробивши появу банку менш помітною для сторонніх спостерігачів. Депонент може скоріше зняти свої кошти, якщо побачить, що інші вкладники вишикуються біля банку, який бажає це зробити. При електронних запитах на зняття коштів симптоми банку можуть бути менш помітними.

Питання що часто задаються

Що означає біг по банку?

Саме тоді цей термін і виник, коли люди буквально якнайшвидше прибігають до свого банку, щоб вивести свої кошти, побоюючись, що банк не розвалиться. Коли це роблять багато вкладників одночасно, у банку може закінчитися готівка, яку він може віддавати своїм клієнтам (через частковий резервний банк), а згодом і згортатись.

Коли відбувся останній банк?

Останнє повідомлення про банки відбулось у травні 2019 року, коли по соціальних мережах та додатках для обміну повідомленнями поширились неправдиві чутки про те, що британський MetroBank намагається конфіскувати майно та кошти клієнтів у сейфах.В результаті клієнти MetroBank почали вимагати свої гроші.Паніка почала поширюватися, коли в Twitter були опубліковані фотографії, на яких клієнти стояли в черзі для доступу до своїх акаунтів.

Чому банк працює погано?

Банківська діяльність створює петлі негативного зворотного зв’язку, які можуть збити банки та спричинити більш системну фінансову кризу. Оскільки у банку може бути лише на руках, скажімо, 10% готівки, представленої загальними депозитами, якщо, скажімо, 20% клієнтів вимагають повернення своїх грошей, у банку просто не буде достатньо коштів, щоб повернути їх вкладникам. Однак, якщо темпи зняття коштів мали б бути розподіленими та розподіленими з часом, банк, мабуть, зміг би знайти необхідні готівкові кошти.

Чи можливий запуск банку сьогодні?

Незважаючи на те, що зараз існує кілька механізмів регулювання для пом’якшення банківських операцій, безшумні банківські операції, опосередковані електронними переказами, можуть зробити банківські операції все ще можливими.