Закон про запобігання зловживанням банкрутством та захист прав споживачів (BAPCPA)

Що таке Закон про запобігання зловживанням банкрутством та захист прав споживачів (BAPCPA)?

Закон про запобігання зловживанням банкрутством та захист прав споживачів (BAPCPA) 2005 року є законодавчим актом, який переглянув Кодекс про банкрутство США у справах, порушених 17 жовтня 2005 року або пізніше. У квітні 2005 року BAPCPA був прийнятий Конгресом і підписаний законом Президент Джордж Буш як крок до реформування системи банкрутства.

Ключові винос

  • Закон про запобігання банкрутству та захист прав споживачів (BAPCPA), прийнятий у 2005 році, є законом, який реформував процес особистого банкрутства в США.
  • Відповідно до BAPCPA, подання заяв на розгляд глави 7 про банкрутство ускладнилось, оскільки були визначені більш суворі керівні принципи та вимоги до участі.
  • Мета полягала в тому, щоб запобігти зловживанню процесом банкрутства та заохотити подання розділу 13 замість більш прощаючого розділу 7.
  • Деякі пенсійні активи, включаючи традиційні ІРА та Roth IRA, вперше отримали федеральний захист від банкрутства згідно з BAPCPA.

Розуміння Закону про запобігання зловживанням банкрутством та захист прав споживачів

Відповідно до розділу 7 про банкрутство більшість незабезпечених боргів споживачів та бізнесу прощаються або звільняються.Цей план банкрутства також передбачає ліквідацію та продаж певних активів призначеним довіреною особою з метою погашення кредиторів.  Альтернативно, банкрутство, подане відповідно до глави 13, вимагає від боржників погашення частини боргу дорозгляду питання про звільнення боргу.Розділ 13 про банкрутство вимагає від боржників реструктуризації боргів та створення три-п’ятирічного плану погашення, згідно з яким боржник буде використовувати майбутні доходи для часткової або повної виплати кредиторам.  Закон про запобігання зловживанням банкрутством та захист прав споживачів (BAPCPA) був запроваджений, щоб ускладнити боржникам подання заяви про банкрутство згідно із Розділом 7 і, натомість, змусити їх подати заяву щодо Розділу 13.

Закон створив тест на банкрутство, який визначає, чи можуть особи, які подають заяву про банкрутство, подати заяву про банкрутство за главою 7, яка повністю позбавляє багатьох боргів, чи вони повинні вибрати банкрутство за главою 13, яке вимагає принаймні часткового погашення боргів.Крім того, Закон збільшив термін очікування з моменту, коли особа востаннє подала заяву про банкрутство до глави 7, до того, коли він може подати заяву знову, до восьми років.

BAPCPA та глава 7

По суті, метою BAPCPA було ускладнення особам з вищими доходами права на банкрутство за Розділом 7 шляхом більш детального вивчення здатності заявника погашати свої борги.Тест на середні показники порівнює щомісячний дохід боржника із середнім доходом (який залежить від розміру домогосподарства) у країні його проживання та передбачає надбавку за передбачувані щомісячні витрати за ставками, визначеними Податковою службою, а також надбавку за фактичні щомісячні витрати.

Якщо особа перевищує медіанний дохід і залишається трохи грошей після обліку витрат на проживання, вона, як правило, не претендує на банкрутство за Розділом 7. По суті, за результатами перевірки середнього рівня можливо три результати:

  1. Боржник пройде перевірку стану коштів, якщо його щомісячний наявний дохід менше 136 доларів. Таким чином, вони зможуть без проблем подати заяву про банкрутство глави 7.
  2. Боржник не пройде тест, якщо його наявний дохід щомісяця перевищує 227 доларів. У цьому випадку вони повинні діяти згідно з главою 13.
  3. Якщо наявний дохід боржника становить від 136 до 227 доларів на місяць, дохід слід помножити на 60 (припущення BAPCPA про те, що борг буде виплачено приблизно через п’ять років або 60 місяців).Якщо отримана вартість може покрити принаймні 25% непріоритетного незабезпеченого боргу, боржник не пройде перевірку.В іншому випадку вони можуть подати заяву про банкрутство відповідно до глави 7.

Короткий огляд

Споживачі та підприємства, які планують подати заяву про банкрутство, повинні пройти акредитовану некомерційну програму кредитного консультування не більше ніж за 180 днів до подання заявки.

Для проходження перевірки стану боржник повинен подати до суду для банкрутства або форму 122A — 1 для глави 7, або форму 122C для глави 13,перш ніж суд розглядатиме справу.

BAPCPA також запровадив обов’язкові кредитні консультації для споживачів та підприємств, які хочуть подати заяву про банкрутство.

Щоб уникнути потенційних зловживань системою банкрутства, BAPCPA звільняє певні борги від звільнення. Деякі з цих боргів:

  • Більше 750 доларів США готівкою на кредитній картці, вилученій протягом 90 днів з моменту подання
  • За 90 днів з моменту подання з кредитної картки стягнуто понад 500 доларів за товари розкоші
  • Усі федеральні та приватні студентські позики

Більшість досліджень, які вивчали ефективність BAPCPA для реформування банкрутства, дійшли висновку, що профіль боржників із банкрутства споживачів не змінився. Це свідчить про те, що перевірка стану коштів не призвела до того, що більше боржників із високим рівнем доходу надають більше виплат кредиторам. Натомість цілком можливо, що ті, хто цього потребує, просто зволікають із зверненням за процедурою банкрутства.

Захист від BAPCPA та IRA

Введення в дію BAPCPA спричинило ще одну зміну: федеральний захист індивідуальних пенсійних рахунків або IRA. Хоча федеральні закони про банкрутство давно захищали 401 (k) планів, пенсій та  подібних кваліфікованих пенсійних планів, що фінансуються роботодавцями, до прийняття BAPCPA, захист IRA визначався на рівні штату або взагалі не визначався. Після прийняття закону людям у всіх штатах був наданий захист від банкрутства активів ІРА.

Захист згідно з BAPCPA варіюється залежно від типу ІРА. Традиційні ІРА та Рот ІРА в даний час захищені на суму 1 362 800 доларів США, при цьому поправки на інфляцію проводяться кожні три роки (наступне коригування – у 2022 році). ПРОСТІ ІРА та більшість ІРА, що перевертаються, повністю захищені від кредиторів, які перебувають у процесі банкрутства, незалежно від вартості долара.