Кредитні лінії: основи

Коли особам потрібні гроші, пошук кредитної лінії часто є останнім, що їм спадає на думку. Перше, що спадає на думку, – це, як правило, звернення до банку за традиційною позикою із фіксованою або змінною ставкою, використання кредитних карток, запозичення у друзів чи сім’ї або звернення до спеціалізованих сайтів однорангових або соціальних позик чи пожертв в Інтернеті.. За найскладніших обставин існують ломбарди або позикодавці.

Підприємства роками використовують кредитні лінії для задоволення потреб в оборотних коштах та / або для використання переваг стратегічних інвестиційних можливостей, але вони ніколи не настільки сильно зачіпали людей. Дещо з цього може бути пов’язано з тим, що банки часто не рекламують кредитні лінії, а потенційні позичальники не думають просити. Єдиною позикою, яка може виникнути, є кредитна лінія власного капіталу або HELOC. Але це позика під заставу будинку позичальника зі своїми проблемами та ризиками.

Отже, ось деякі основи кредитних ліній.

Що таке кредитна лінія?

Кредитна лінія – це гнучка позика банку або фінансової установи. Подібно до кредитної картки, яка пропонує вам обмежену суму коштів – кошти, якими ви можете користуватися, коли, якщо і як ви хочете – кредитна лінія – це визначена сума грошей, до якої ви можете отримати доступ за потреби, а потім негайно або знову повернути її заданий проміжок часу. Як і у випадку з позикою, кредитна лінія нараховує відсотки, як тільки гроші позичаються, і позичальники повинні бути схвалені банком, із таким затвердженням побічним продуктом кредитного рейтингу позичальника та / або відносин з банком. Зверніть увагу, що процентна ставка, як правило, мінлива, що ускладнює прогнозування того, скільки насправді коштуватимуть гроші, які ви позичаєте.

Кредитні лінії, як правило, є джерелами доходу з меншим ризиком щодо позик на кредитних картках, але вони дещо ускладнюють управління прибутком активів банку, оскільки залишки коштів неможливо реально контролювати після затвердження кредитної лінії. Вони стосуються того, що банки не дуже зацікавлені в андеррайтингу разові персональні кредити, в зокрема, незабезпечені кредити, для більшості клієнтів. Так само не позитивно для позичальника брати позику щомісяця-два, повертати її, а потім знову позичати. Кредитні лінії відповідають на ці два питання, надаючи доступну певну суму грошей, якщо і коли позичальник потребує цього.

Коли кредитна лінія корисна

За великим рахунком, кредитні лінії не призначені для фінансування одноразових покупок, таких як будинки чи машини, – для чого, відповідно, призначені іпотечні кредити та автокредити – хоча кредитні лінії можуть бути використані для придбання предметів, для яких зазвичай банк не може погасити позику. Найчастіше окремі кредитні лінії призначені для тієї ж основної мети, що і кредитні лінії бізнесу: згладжувати примхи змінних щомісячних доходів і витрат або фінансувати проекти, де може бути важко точно визначити точні кошти, необхідні заздалегідь.

Розглянемо самозайняту особу, щомісячний дохід якої нерегулярний або у якої спостерігається значна, часто непередбачувана затримка між виконанням роботи та збором заробітної плати. Хоча зазначена особа, як правило, покладається на кредитні картки для вирішення проблем із грошовим потоком, кредитна лінія може бути дешевшим варіантом (зазвичай вона пропонує нижчі процентні ставки) та пропонувати більш гнучкі графіки погашення. Кредитні лінії також можуть допомогти фінансувати розрахункові щоквартальні податкові платежі, особливо коли є розбіжність між термінами „бухгалтерського прибутку” та фактичним надходженням готівки.

Коротше кажучи, кредитні лінії можуть бути корисними в ситуаціях, коли будуть повторюватися грошові витрати, але суми можуть не бути відомими заздалегідь і / або продавці не можуть приймати кредитні картки, а також у ситуаціях, коли потрібні великі грошові депозити – одруження хороший приклад. Так само кредитні лінії часто були досить популярними під час буму житла для фінансування проектів благоустрою та реконструкції будинків. Люди часто отримували іпотеку, щоб придбати житло, і одночасно отримували кредитну лінію, щоб допомогти фінансувати будь-який ремонт або ремонт, який потрібен.

Особисті кредитні лінії також з’явилися в рамках планів захисту від овердрафту, пропонованих банками. Хоча не всі банки особливо прагнуть пояснити захист від овердрафту як кредитний продукт (“Це послуга, а не позика!”), І не всі плани захисту від овердрафту підкріплені особистими кредитними лініями, багато хто. Однак тут ще раз є прикладом використання кредитної лінії як джерела надзвичайних коштів на швидкій основі за необхідності.