Стратегії максимізації 401 (к)
Якщо ви серед мільйонів американців, які беруть участь у плані 401 (k), ви отримуєте щоквартальну виписку з рахунку, що складається з нудної незрозумілої прози.
Дозвольте нам перекласти. Можливо, це допоможе вам зробити свій початковий вибір інвестицій та переглянути їх, коли це необхідно. Щоб максимізувати свій 401 (k), вам слід серед інших стратегій зрозуміти типи пропонованих інвестицій, які найкраще вам підходять, і те, як керувати рахунком в майбутньому.
Ключові винос
- Плани 401 (k) зазвичай пропонують взаємні фонди, які варіюються від консервативних до агресивних.
- Перш ніж вибирати, враховуйте свою толерантність до ризику, вік та суму, яку вам потрібно буде вийти на пенсію.
- Уникайте коштів з високими комісіями.
- Обов’язково диверсифікуйте свої інвестиції, щоб зменшити ризик.
- Як мінімум внесіть достатньо коштів, щоб максимально відповідати вашому роботодавцю.
- Після того, як ви створили портфоліо, відстежуйте його ефективність та за потреби балансуйте баланс.
Типи фондів, пропоновані через 401 (к) с
Взаємні фонди – це найпоширеніші варіанти інвестування, пропоновані в планах 401 (k), хоча деякі починають пропонувати фонди, що торгуються на біржі (ETF). Взаємні фонди варіюються від консервативних до агресивних, між ними багато оцінок. Кошти можна охарактеризувати як збалансовані, вартісні або помірні. Усі основні фінансові фірми використовують подібні формулювання.
Консервативний фонд
Консервативний фонд уникає ризиків, залипаючи на високоякісних облігаціях та інших безпечних інвестиціях. Ваші гроші будуть рости повільно і передбачувано, і ви рідко втратите вкладені гроші, не зважаючи на глобальну катастрофу.
Фонд вартості
Фонд вартості знаходиться в середині діапазону ризиків і інвестує переважно в надійні, стабільні компанії, які недооцінені. Ці недооцінені корпорації, як правило, виплачують дивіденди, але, як очікується, вони будуть рости лише скромно.
Збалансований фонд
Збалансований фонд може додати ще кілька ризикованих акцій до поєднання переважно цінних акцій та надійних облігацій, або навпаки. Термін “помірний” відноситься до помірного рівня ризику, пов’язаного з інвестиційними пакетами.
Агресивний фонд зростання
Агресивний фонд зростання завжди шукає наступний Enron замість. Ви могли швидко збагатитися або швидше злидніти. Насправді з часом фонд може шалено коливатися між великими прибутками та великими збитками.
Спеціалізовані фонди
Між усім перерахованим є нескінченні варіації. Багато з них можуть бути спеціалізованими фондами, що інвестують на ринки, що розвиваються, нові технології, комунальні послуги або фармацевтичні препарати.
Фонд цільової дати
Виходячи з очікуваної дати виходу на пенсію, ви можете вибрати фонд цільової дати, який призначений максимізувати ваші інвестиції приблизно в той час. Це не погана ідея. У міру того, як фонд наближається до часових рамок цільової дати, інвестиції рухаються до консервативного кінця інвестиційного спектру. Слідкуйте за платою за ці кошти. Деякі вище середнього.
Що слід врахувати перед інвестуванням
Не потрібно обирати лише один фонд. Насправді ви повинні розподілити свої гроші навколо декількох фондів. Як ви ділите гроші – або розподіл активів – це ваше рішення. Однак є кілька речей, які слід врахувати, перш ніж інвестувати.
Толерантність до ризику
Перше, що є дуже особистим, – це ваша так звана толерантність до ризику. Тільки ви кваліфіковані, щоб сказати, чи подобається вам ідея взяти літака, чи ви віддаєте перевагу безпеці.
Вік інвестора
Наступне врахування – це ваш вік, а саме, скільки вам років після виходу на пенсію. Основне правило полягає в тому, що молодша людина може інвестувати більший відсоток у більш ризиковані фонди акцій. У кращому випадку кошти могли окупитися великими. У гіршому – час повернути збитки, оскільки вихід на пенсію далеко вперед.
Одна і та ж людина повинна поступово зменшувати частки в ризикованих коштах, рухаючись до надійних сховищ із наближенням пенсії. За ідеального сценарію, старший інвестор сховав ці великі прибутки на початку в безпечному місці, одночасно додаючи гроші на майбутнє.
Традиційним правилом було те, що відсоток ваших грошей, вкладених в акції, повинен дорівнювати 100 мінус ваш вік. Зовсім недавно цю цифру було переглянуто до 110 або навіть 120, оскільки середня тривалість життя зросла.
Взагалі кажучи, 120 мінус ваш вік дещо точніший, враховуючи, скільки довше люди живуть у наші дні, каже Марк Хебнер, автор “Індексних фондів: 12-етапна програма відновлення для активних інвесторів”, засновник і президент радників Індексного фонду, Inc., в Ірвайн, Каліфорнія.
Тим не менше, Хебнер не рекомендує покладатися виключно на цю методологію. Він пропонує використовувати опитування щодо спроможності ризиків для оцінки належного співвідношення акцій та облігацій для інвесторів.
Якщо вам потрібні додаткові стимули, може допомогти знати, що експерти встановлюють 10% поточного доходу як правило, скільки ви повинні відкласти на пенсію. Вони також припускають, що для досягнення шляху потрібно 15%, якщо ви робили менше внесків або вам потрібно відмовитись від невдач, таких як рецесія 2008 року.
Необхідна пенсійна сума
Як загальне правило, багато фінансових радників рекомендують мати достатньо заощаджених пенсійних фондів та інших джерел доходу, таких як соціальне страхування чи пенсія, щоб замінити 80% вашого доходу до виходу на пенсію. Якщо ви визначили, скільки ви отримаєте від інших джерел доходу, ви можете використовувати консервативну оцінку приблизно 5–6% річної прибутковості від вашої 401 (k), щоб визначити, який залишок вам знадобиться для отримання додаткового доходу з метою досягнення 80%.
Ще один швидкий і простий спосіб оцінити суму, яку вам потрібно буде заощадити, – це взяти дохід до виходу на пенсію і помножити його на 12. Отже, наприклад, якщо ви заробляли 50 000 доларів на рік і планували вийти на пенсію, ви повинні мати приблизно 600 000 доларів, збережені у вашому 401 (k).
Більш комплексним підходом було б використання “калькулятора виходу на пенсію”. Багато, якщо не всі, фінансові установи, які управляють планами 401 (k), пропонують онлайн-інтерактивні інструменти калькулятора виходу на пенсію, які дозволять вам використовувати різні припущення та автоматично розраховувати необхідну суму економії, необхідну для досягнення ваших цілей. Вони, як правило, також мають досвідчених представників, які проведуть вас через процес. Ви повинні скористатися цими ресурсами, якщо вони вам доступні, припускаючи, що у вас ще немає фінансового консультанта.
Рішення про диверсифікацію
Напевно, ви вже знаєте, що розподіл залишку на вашому рахунку 401 (k) між різними видами інвестицій має сенс. Диверсифікація допомагає отримувати прибуток від поєднання інвестицій – акцій, облігацій, товарів та інших – одночасно захищаючи ваш баланс від ризику спаду в якомусь одному класі активів.
Короткий огляд
Зниження ризику особливо важливо, коли ви враховуєте, що 50% втрата в певній інвестиції вимагає 100% рентабельності решти активів лише для того, щоб повернутися до стану беззбитковості на вашому рахунку.
Ваші рішення починаються з вибору ринок, торгувати занадто часто або думати, що ви можете перехитрити ринки. Періодично, можливо, щороку переглядайте розподіл своїх активів, але намагайтеся не керувати ними.
Деякі експерти радять відмовити акціям компанії, яка занадто вузько концентрує ваш портфель 401 (k) і збільшує ризик того, що ведмежий біг на акціях може знищити значну частину ваших заощаджень. Обмеження, що надаються, також можуть перешкодити вам утримуватись за акціями, якщо ви залишите або зміните роботу, через що ви не зможете контролювати терміни своїх інвестицій. Якщо ви ставитеся до своєї компанії і відчуваєте, що хочете інвестувати в її акції, загальним правилом є не більше 10% вашого портфеля, складеного акціями компанії.
Уникайте вибору коштів із високими зборами
Виконання плану 401 (k) коштує грошей. Збори, як правило, випливають із прибутку від вашої інвестиції. Розглянемо наступний приклад, розміщений Міністерством праці.
Скажімо, ви починаєте з залишку 401 (k) в 25000 доларів, що приносить 7% середньорічної прибутковості протягом наступних 35 років.Якщо ви платите 0,5% річних зборів та витрат, ваш рахунок зросте до 227 000 доларів.Однак збільште збори та витрати до 1,5%, і в кінцевому підсумку ви отримаєте лише 163 000 доларів США – фактично передавши додаткові 64 000 доларів США адміністраторам та інвестиційним компаніям.
Ви не можете уникнути всіх зборів та витрат, пов’язаних із вашим тарифом 401 (k).Вони визначаються угодою, яку ваш роботодавець уклав із компанією з фінансових послуг, яка керує планом.Міністерство праці має правила, згідно з якими працівники повинні отримувати інформацію про збори та збори, щоб вони могли приймати обґрунтовані інвестиційні рішення.
В основному, робота з вашим 401 (k) генерує два набори рахунків – плануйте витрати, яких вам не уникнути, та фінансуйте збори, які залежать від вибраних вами інвестицій. Перший оплачує адміністративну роботу щодо дотримання самого пенсійного плану, включаючи відстеження внесків та учасників. Останнє включає все, починаючи від торгових комісій і закінчуючи виплатою зарплати менеджерам портфелів, щоб тягнути важелі та приймати рішення.
Серед вашого вибору уникайте коштів, які стягують найбільші комісії за управління та витрати на продаж. Активно керовані фонди – це ті, які наймають аналітиків для проведення досліджень цінних паперів. Це дослідження є дорогим, і це погіршує плату за управління, каже Джеймс Твінінг, CFP, генеральний директор та засновник Financial Plan Inc., з Беллінгема, штат Вашингтон.
Індексні фонди, як правило, мають найнижчі збори, тому що вони вимагають мало або взагалі не практичного управління професіоналом. Ці кошти автоматично вкладаються в акції компаній, що складають фондовий індекс, таких як S&P 500 або Russell 2000, і змінюються лише тоді, коли ці індекси змінюються. Якщо ви обираєте добре керовані індексні фонди, ви повинні прагнути платити не більше 0,25% щорічних внесків, говорить редактор Morningstar Адам Золл. Для порівняння, відносно ощадливий активний фонд, який може управлятися, може стягувати з вас 1% на рік.
Скільки я повинен інвестувати?
Якщо вам багато років після виходу на пенсію і ви боретеся з цим і зараз, ви можете подумати, що план 401 (k) просто не є пріоритетом. Але поєднання відповідності роботодавця (якщо компанія пропонує це) та податкової пільги роблять це непереборним.
Коли ви тільки починаєте, досяжною метою може бути мінімальний внесок до вашого плану 401 (k). Цей мінімум повинен становити суму, яка відповідає вашим вимогам для повного збігу з вашим роботодавцем. Щоб отримати повну економію податків, вам потрібно внести щорічний максимальний внесок.
80 мільйонів
Кількість американців, які активно беруть участь у плані 401 (k).
Джерело: Американська рада з питань пільг
У наш час більшість роботодавців вносять трохи менше 50 центів за кожен долар, внесений працівником, до 6% від зарплати. Це бонус до зарплати майже 3%. Крім того, ви фактично зменшуєте свій федеральний оподатковуваний дохід на суму, яку ви вносите до плану.
З наближенням пенсії, можливо, ви зможете почати приховувати більший відсоток свого доходу.Звичайно, часовий горизонт не такий віддалений, але сума долара, ймовірно, набагато більша, ніж у ваші попередні роки, враховуючи інфляцію та зростання зарплати.На 2020 та 2021 роки платники податків можуть внести до $ 19 500 доходу до оподаткування, тоді як люди віком від 50 років можуть внести додаткові $ 6500.
Крім того, наближаючись до виходу на пенсію, зараз сприятливий час спробувати зменшити граничну ставку податку, вносячи внесок у план вашої компанії 401 (k). Коли ви виходите на пенсію, ваша податкова ставка може впасти, що дозволить вам вивести ці кошти за нижчою податковою ставкою, говорить Кірк Чісхолм, менеджер з питань багатства в Innovative Advisory Group в Лексінгтоні, штат Массачусетс.
Додаткові переваги для заощаджувачів з нижчими доходами
Федеральний уряд так гаряче сприяє заощадженню на пенсії, що пропонує ще одну перевагу для людей, які мають нижчі доходи, і не все так низько.Закликаний пільговий характер.
Ця компенсація є додатком до звичайних податкових пільг цих планів. Розмір відсотка залежить від скоригованого валового доходу платника податку за рік.
Обмеження доходу для податкового кредиту вкладника зростають у 2021 році. Для платників єдиного податку (або одруженої особи, яка подає окремо) це 33 000 доларів (у 2020 році – 32 000 доларів), а для подружніх пар, які подають заявки спільно, – до 66 000 доларів у 2021 році з 65 000 доларів США. у 2020 році, а для голів домогосподарств – до 49 500 доларів у 2021 році проти 48 750 доларів у 2020 році.
Після встановлення плану
Як тільки ваш портфель сформується, відстежуйте його ефективність. Майте на увазі, що різні сектори фондового ринку не завжди рухаються з обмеженими можливостями. Наприклад, якщо ваш портфель містить акції як з великою, так і з малою капіталізацією, дуже ймовірно, що частка з невеликою капіталізацією буде зростати швидше, ніж частина з великою капіталізацією. Якщо це трапиться, можливо, настав час відновити баланс вашого портфеля, продавши деякі з ваших акцій з невеликою капіталізацією та реінвестувавши виручку в акції з великою капіталізацією.
Незважаючи на те, що продати найефективніший актив у вашому портфелі і замінити його активом, який також не дав результатів, може здатися протиречувальним, майте на увазі, що ваша мета – зберегти вибраний розподіл активів. Коли одна частина вашого портфеля зростає швидше, ніж інша, розподіл ваших активів перекошується на користь найбільш ефективного активу. Якщо у ваших фінансових цілях нічого не змінилося, збалансування для підтримання бажаного розподілу активів є надійною інвестиційною стратегією.
І не тримайте рук від цього.Позики під 401 (k) активів можуть бути спокусливими, якщо настане час.Однак цефактично зводить нанівець податкові пільги від інвестування у план із визначеними виплатами, оскільки вам доведеться повертати позику в доларах після оподаткування.Крім того, вам будуть нараховані відсотки та, можливо, комісія за позику6
Протистояти цьому варіанту, говорить Армстронг. Необхідність позики у вашого 401 (k), як правило, є ознакою того, що вам потрібно краще працювати з плануванням грошового резерву, економією чи скороченням витрат та складання бюджету на життєві цілі.
Деякі стверджують, що повернення коштів з відсотками – це хороший спосіб побудувати свій портфель, але набагато краща стратегія – не перешкоджати прогресу зростання вашого довгострокового ощадного автомобіля.
Візьміть із собою свій 401 (к)
Більшість людей протягом життя змінюватимуть роботу понад півдюжини разів.Занадто багато з них отримують гроші зі своїх 401 (k) планів щоразу, коли переїжджають.Це погана стратегія.Якщо ви будете готувати кожен раз, вам нічого не залишиться, коли вам це буде потрібно – особливо з огляду на те, що ви сплатите податки з фондів, а також 10%штрафу за дострокове зняття коштів, якщо вам менше 59 років. Навіть якщо ваш баланс занадто низький, щоб утримувати його в плані, ви можете перевести ці гроші в ІРА і дати їм продовжувати зростати.
Якщо ви переїжджаєте на нову роботу, ви також зможете перевести гроші зі свого старого 401 (k) на план вашого нового роботодавця, якщо компанія дозволить це. Який би вибір ви не зробили, обов’язково здійсніть прямий переказ із вашого 401 (k) до ІРА або до 401 (k) нової компанії, щоб уникнути ризику стягнення податкових санкцій.
Суть
Будівництво кращої злітно-посадкової смуги до виходу на пенсію або до фінансової незалежності починається із заощадження. Найкраще працює метод ” заплати собі першим “, і це одна з причин, чому план вашого роботодавця 401 (k) є таким гарним місцем для зберігання готівки, говорить Шарлотта Догерті, CFP, засновник Dougherty & Associates у Цинциннаті, штат Огайо.
Як тільки ви пройдете безсмертну прозу літератури фінансової компанії, ви можете виявити себе по-справжньому зацікавленими в багатьох варіантах інвестування, які вам відкриває план 401 (k). У будь-якому випадку вам сподобається спостерігати за тим, як ваше гніздове яйце росте з кварталу в квартал.