4 причини запозичити з 401 (к)
Фінансові засоби масової інформації придумали кілька принизливих фраз, щоб описати підводні камені запозичення грошей із плану 401 (k). Деякі, включаючи фахівців з фінансового планування, можуть навіть вважати, що взяти позику за планом 401 (k) – це акт грабежу, здійснений проти виходу на пенсію.
Але позика 401 (k) може бути доречною в деяких ситуаціях. Давайте подивимось, як такий кредит можна було б розумно використовувати і чому він не повинен спричиняти клопоту для ваших пенсійних заощаджень.
Ключові винос
- Коли ви робите це з правильних причин, брати короткострокову позику в розмірі 401 (k) і повертати її за графіком – це не обов’язково погана ідея.
- Причини запозичення у вашого 401 (k) включають швидкість та зручність, гнучкість виплат, перевагу у вартості та потенційні вигоди для ваших пенсійних заощаджень на ринку, що продається вниз.
- Загальні аргументи проти отримання позики включають негативний вплив на ефективність інвестицій, неефективність оподаткування та те, що залишення роботи з невиплаченою позикою матиме небажані наслідки.
- Слабкий фондовий ринок може бути одним із найкращих часів для отримання позики в розмірі 401 (к).
Коли позика 401 (k) має сенс
Коли вам потрібно знайти готівку для серйозної короткострокової потреби в ліквідності, позика за вашим планом 401 (k), ймовірно, є одним із перших місць, куди вам слід звернути увагу. Давайте визначимо короткостроковий період приблизно як рік чи менше. Давайте визначимо “серйозну потребу в ліквідності” як серйозний одноразовий попит на кошти або одноразовий готівковий платіж – або, щоб сказати очевидну, таку велику кризу, як спалах коронавірусу, який перериває ваш регулярний потік доходів.
Кетрін Б. Хауер, MBA, CFP®, фінансовий планувальник ізконсультантами з питань інвестицій Уілсона Девіда та авторфінансових порад для компанії Blue Collar America, висловилася так: “Давайте зізнаємось, у реальному світі іноді людям потрібні гроші. Позики у вас 401 (k) може бути фінансово розумнішим, ніж брати покалічну позику під заставу, пішак чи позику до зарплати – або навіть більш розумнуособисту позику. Це в довгостроковій перспективі обійдеться вам дешевше “.
Чому ваш 401 (k) є привабливим джерелом для короткострокових позик? Оскільки це може бути найшвидший, найпростіший та найдешевший спосіб отримати необхідні гроші. Отримання позики від 401 (k) не є оподатковуваною подією, якщо не порушені ліміти позики та правила погашення, і це не впливає на ваш кредитний рейтинг.
Якщо припустити, що ви повертаєте короткострокову позику за розкладом, це, як правило, мало впливає на прогрес пенсійних заощаджень. Насправді, в деяких випадках це може мати навіть позитивний вплив. Давайте копнемо трохи глибше, щоб пояснити, чому.
401 (k) Основи позики
Технічно позики 401 (k) не є справжніми позиками, оскільки вони не включають ні позикодавця, ні оцінку вашої кредитної історії.Вони більш точно описуються як можливість отримати доступ до частини власних грошей на пенсійний план – зазвичай до 50 000 доларів США або 50% активів, залежно від того, що менше – на неоподатковуваній основі. Потім ви повинні повернути гроші, до яких ви отримали доступ за правилами, призначеними для відновлення вашого плану 401 (k) до початкового стану, як ніби трансакція не відбулася.
Короткий огляд
27 березня 2020 року президент Трамп підписавпакет надзвичайної допомоги у зв’язку з коронавірусом на 2 трильйони доларів.Це подвоїло суму 401 (к) грошей, доступних як позику, до 100 000 доларів. Раніше це становило 50 000 доларів США або 50% від вашого власного рахунку, залежно від того, що менше.
Іншим заплутаним поняттям у цих операціях є термін процент. Будь-які відсотки, що нараховуються на залишок заборгованості за позикою, сплачуються учасником на власний рахунок учасника 401 (k), тому технічно це також є переказом з однієї з ваших кишень в іншу, а не витратами на позики або втратами. Таким чином, вартість позики в розмірі 401 (k) на ваш прогрес у пенсійних заощадженнях може бути мінімальною, нейтральною або навіть позитивною. Але в більшості випадків це буде менше, ніж вартість сплати реальних відсотків за банківським або споживчим кредитом.
1:01
4 основні причини для запозичення з 401 (к)
Основними чотирма причинами звернути увагу на свій 401 (k) для серйозних короткострокових потреб у готівці є:
1. Швидкість і зручність
У більшості планів 401 (k) запит на позику є швидким і простим, не вимагаючи тривалих заявок або перевірок кредиту. Зазвичай це не створює запит щодо вашої кредитної картки та не впливає на ваш кредитний рейтинг.
Багато 401 (к) дозволяють робити запити на позику за допомогою декількох клацань на веб-сайті, і ви можете мати кошти в своїй руці протягом декількох днів із повною конфіденційністю.Однією з нововведень, яку зараз приймають деякі плани, є дебетова картка, за допомогою якої можна миттєво видавати кілька позик у невеликих розмірах.
2. Гнучкість погашення
Незважаючи на те, що нормативні акти визначають п’ятирічний амортизаційний графік погашення, для більшості 401 (к) позик ви можете швидше повернути кредит за планом без штрафу за попередню оплату. Більшість планів дозволяють виплату позики здійснювати зручно шляхом оподаткування. У ваших виписках з рахунків відображаються кредити на ваш позиковий рахунок та залишок основного боргу, як і звичайна виписка з банківського кредиту.
3. Вигода за вартістю
Там немає ніякої вартості (за винятком, можливо, скромний кредит зародження або адміністративний збір) задіяти свої 401 (к) грошей для короткострокових потреб у ліквідності. Ось як це зазвичай працює:
Ви вказуєте інвестиційний рахунок (рахунки), з якого ви бажаєте позичити гроші, і ці інвестиції ліквідуються протягом усього терміну позики. Таким чином, ви втрачаєте будь-який позитивний прибуток, який би отримав ці інвестиції протягом короткого періоду. І якщо ринок падає, ви продаєте ці інвестиції дешевше, ніж в інші часи. Перевагою є те, що ви також уникаєте подальших інвестиційних втрат на ці гроші.
Вигідна перевага позики 401 (k) є еквівалентом процентної ставки, що нараховується за порівнянним споживчим кредитом, мінус будь-який втрачений інвестиційний прибуток від основної суми, яку ви позичили. Ось проста формула:
Скажімо, ви можете взяти банківський особистий кредит або взяти готівку з кредитної картки за процентною ставкою 8%. Ваш портфель 401 (k) приносить 5% прибутку. Ваша перевага у витратах на запозичення за планом 401 (k) складе 3% (8 – 5 = 3).
Всякий раз, коли ви можете оцінити, що перевага у витратах буде позитивною, позика за планом може бути привабливою. Майте на увазі, що цей розрахунок ігнорує будь-який податковий вплив, що може збільшити перевагу кредиту за планом, оскільки відсотки за споживчу позику погашаються доларами після сплати податків.
4. Пенсійна економія може принести користь
Коли ви повертаєте позику на свій рахунок 401 (k), вони, як правило, повертаються назад в інвестиції вашого портфеля. Ви погасите рахунок трохи більше, ніж запозичили у нього, і різниця називається “процентами”. Позика не впливає (тобто нейтрально) на ваш вихід на пенсію, якщо будь-який втрачений інвестиційний прибуток відповідає “відсоткам”, що сплачуються, тобто можливості заробітку компенсуються в доларах за долар виплатами відсотків.
Якщо виплачені відсотки перевищують будь-які втрачені інвестиційні прибутки, отримання позики в розмірі 401 (k) може насправді збільшити ваш прогрес у пенсійних заощадженнях. Однак майте на увазі, що це пропорційно зменшить ваші особисті (непенсійні) заощадження.
Міфи на фондовому ринку
Наведене вище обговорення змушує нас розглянути ще один (помилковий) аргумент щодо позик 401 (k): Вилучивши кошти, ви різко гнізда.Це не обов’язково правда.Перш за все, як зазначено вище, ви повертаєте кошти, і починаєте це робити досить скоро.Враховуючи довгостроковий горизонт більшості 401 (к) с, це досить невеликий (і фінансово нерелевантний) інтервал.
19%
Відсоток 401 (к) учасників із непогашеними кредитами за планом у 2016 році (остання інформація), згідно з дослідженням Інституту досліджень виплат працівникам.
Інша проблема з міркуваннями про поганий вплив на інвестиції: вона, як правило, припускає однакову норму прибутковості протягом багатьох років, і – як надзвичайно ясно показали останні події – фондовий ринок не працює так. Портфель, орієнтований на зростання, який зважений до акцій, матиме злети і падіння, особливо в короткостроковій перспективі.
Якщо ваші 401 (k) вкладені в акції, реальний вплив короткострокових позик на ваш прогрес на пенсії буде залежати від поточного ринкового середовища. Вплив повинен бути вкрай негативним на сильних ринках, що ростуть, і може бути нейтральним, а то й позитивним, на бокових або вниз ринках.
Похмура, але хороша новина: найкращий час взяти позику – це коли ви відчуваєте, що фондовий ринок вразливий або слабшає, наприклад під час спадів. За збігом обставин багато людей виявляють, що їм потрібні кошти або щоб вони залишалися ліквідними в такі періоди.
Розвінчання міфів фактами
Є ще два загальних аргументи проти 401 (k) позик: Позики не є податково ефективними та створюють величезні головні болі, коли учасники не можуть їх виплатити перед тим, як залишити роботу або вийти на пенсію. Давайте зіткнемо ці міфи з фактами:
Податкова неефективність
Твердження полягає в тому, що 401 (к) позики неефективні щодо оподаткування, оскільки їх потрібно виплачувати доларами після оподаткування, повертаючи позику подвійним оподаткуванням. Лише процентна частина погашення підлягає такому режиму. Зазвичай засоби масової інформації не зазначають, що вартість подвійного оподаткування відсотків за позики часто досить мала, порівняно з вартістю альтернативних способів залучення короткострокової ліквідності.
Ось гіпотетична ситуація, яка занадто часто буває дуже реальною: припустимо, Джейн стабільно прогресує на пенсійних заощадженнях, відкладаючи 7% своєї зарплати на свої 401 (к). Однак їй незабаром потрібно буде виділити 10 000 доларів, щоб задовольнити рахунок за навчання в коледжі. Вона передбачає, що зможе повернути ці гроші зі своєї зарплати приблизно за рік. Вона перебуває в 20% сукупному федеральному та штатному податкових коштах. Ось три способи, якими вона може скористатися готівкою:
- Позичте у неї 401 (к) під “процентну ставку” 4%. Її вартість подвійного оподаткування відсотків становить 80 доларів США (10 000 доларів США позики х 4% відсотків х 20% податкової ставки).
- Позичайте у банку під реальну процентну ставку 8%. Її процентна вартість складе 800 доларів.
- Припиніть робити відстрочення на 401 (k) на рік і використайте ці гроші на оплату її навчання в коледжі. У цьому випадку вона втратить реальний прогрес пенсійних заощаджень, заплатить вищий поточний податок на прибуток і потенційно втратить будь -які внески, відповідні роботодавцям. Вартість може легко скласти 1000 доларів і більше.
Подвійне оподаткування в розмірі 401 (k) відсотків за позику стає значною витратою лише тоді, коли значні суми позичаються, а потім повертаються протягом багаторічних періодів. Навіть тоді він, як правило, має меншу вартість, ніж альтернативні способи доступу до подібних сум готівки через банківські / споживчі позики або перерву в планових відстрочках.
Залишення роботи з неоплаченою позикою
Припустимо, ви берете плановий кредит, а потім втрачаєте роботу.Вам доведеться повністю повернути кредит.Якщо ви цього не зробите, повний залишок непогашеної позики вважатиметься оподатковуваним розподілом, і ви також можете отримати 10% федерального податкового штрафу на невиплачений залишок, якщо вам менше 59 років½. Хоча цей сценарій є точним описом податкового законодавства, він не завжди відображає реальність.
Під час виходу на пенсію або звільнення від роботи багато людей часто вирішують взяти частину своїх грошей в розмірі 401 (к) як оподатковуваний розподіл, особливо якщо вони обмежені готівкою. Наявність несплаченого залишку позики має подібні податкові наслідки, як і вибір.
Більшість планів не вимагають розподілу планів після виходу на пенсію або звільнення від служби.Більше того, Закон про допомогу та економічну безпеку коронавірусу (CARES) продовжує термін повернення будь-яких нових або існуючих позик у розмірі 401 (к) на один рік.Це на додаток до продовження, передбаченого Законом про податкові скорочення та робочі місця (TCJA) від 2017 року, який подовжив час, необхідний для повернення позики, до дати сплати податку за рік, коли ви залишаєте роботу.Раніше все, що вам зазвичай потрібно було домовитись про погашення, був 60- або 90-денний пільговий період після виходу з роботи.Отже, позичальники 401 (k) мають додаткову кімнату для дихання.
Люди, які хочуть уникнути негативних податкових наслідків, можуть скористатися іншими джерелами для погашення своїх позик 401 (k) перед тим, як взяти розподіл.Якщо вони роблять це, повний план баланс може претендувати на податковий благополучних передачі або перекидання.Якщо залишок непогашеної позики включається до оподатковуваного доходу учасника, а позика згодом погашається, штраф у розмірі 10% не застосовується.
Більш серйозна проблема полягає в тому, щоб взяти 401 (k) позику під час роботи, не маючи наміру або можливості погасити їх за графіком. У цьому випадку залишок непогашеної позики трактується подібно до зняття труднощів, що має негативні податкові наслідки та, можливо, також несприятливий вплив на права на участь у програмі.
401 (k) Позики на придбання житла
Положення вимагають, щоб позики плану 401 (k) виплачувались на амортизаційній основі (тобто з фіксованим графіком виплат регулярними частинами) протягом не більше п’яти років, якщо позика не використовується для придбання первинного місця проживання.Для цих конкретних позик допускаютьсятриваліші терміни окупності.Податкова служба не вказує, скільки часу, однак, це щось, з чим слід попрацювати з адміністратором плану.І запитайте, чи отримуєте ви додатковий рік через рахунок ДОГЛЯДУ.
Також пам’ятайте, що CARES збільшив суму, яку учасники можуть запозичити зі своїх планів, до 100 000 доларів.Раніше максимальна сума, яку учасники можуть позичити у своєму плані, становить 50% від залишку на рахунку або 50 000 доларів США, залежно від того, що менше.Якщо залишок коштів на рахунку менше 10 000 доларів, ви все ще можете позичити до 10 000 доларів.
Позики у 401 (k) для повного іпотечного кредиту. Позики за планом не пропонують податкових відрахувань на виплату відсотків, як і більшість видів іпотеки. І хоча зняття та повернення коштів протягом п’яти років є нормальним способом за звичайною схемою з 401 (к) речей, вплив на ваш пенсійний прогрес за позикою, яку потрібно повернути протягом багатьох років, може бути значним.
Однак позика в розмірі 401 (k) може добре працювати, якщо вам потрібні негайні кошти для покриття першого внеску або витрат на закриття будинку. Це також не вплине на вашу кваліфікацію щодо іпотеки. Оскільки позика 401 (k) технічно не є боргом – зрештою, ви знімаєте власні гроші, – це не впливає на співвідношення боргу до доходу чи на ваш кредитний рейтинг – два великі фактори, які впливають на позикодавців.
Якщо вам потрібна значна сума для придбання будинку і ви хочете використати 401 (к) коштів, ви можете розглянути можливість зняття труднощів замість або на додаток до позики.Але ви повинні будете сплатити податок на прибуток при виведенні коштів, а якщо сума перевищує 10 000 доларів, також штраф 10%.
Суть
Аргументи про те, що позики 401 (k) “грабують” або “рейдують” пенсійні рахунки, часто містять дві вади: вони припускають постійно сильну віддачу на фондовому ринку в портфелі 401 (k), і вони не враховують процентні витрати на позику подібних сум через банківські або інші споживчі позики (наприклад, накопичення залишків на кредитних картках).
Не лякайтеся цінного варіанту ліквідності, закладеного у ваш план 401 (k). Коли ви позичаєте собі відповідні суми грошей з правильних короткострокових причин, ці операції можуть бути найпростішим, найзручнішим та найдешевшим джерелом готівки. Перш ніж брати будь-яку позику, ви завжди повинні мати на увазі чіткий план погашення цих сум за графіком або раніше.
Майк Лоо, віце-президент з управління статками у Trilogy Financial, висловлюється так: “Хоча обставини отримання кредиту 401 (k) можуть відрізнятися, але спосіб уникнути негативних наслідків його отримання є переважним. Якщо ви ви можете витратити час на попереднє планування, встановити для себе фінансові цілі та взяти на себе зобов’язання економити частину своїх грошей як часто, так і достроково, ви можете виявити, що у вас є кошти, наявні у вас на рахунку, відмінному від вашого 401 (k), тим самим запобігаючи необхідності брати позику в розмірі 401 (k) “.