Форма покриття доходу від бізнесу

Що таке форма покриття доходу від бізнесу?

Форма покриття доходу від бізнесу (BIC) – це вид страхування майна, який покриває втрату доходу компанії внаслідок уповільнення або тимчасового призупинення звичайних операцій, які виникають внаслідок пошкодження її фізичного майна. 

Покриття, як правило, включає втрату доходу, але може виключати деякі звичайні операційні витрати, такі як комунальні послуги. Зазвичай покриття застосовується протягом часу, необхідного для ремонту або заміни пошкодженого майна. Однак для додаткових премій термін може бути продовжений, щоб охопити певну кількість днів після завершення ремонту.

Розуміння форми покриття доходу від бізнесу

Страхування комерційного майна покриває фізичну майнову шкоду бізнесу в результаті події, наприклад, пожежі. Страхування майна також покриває пошкодження товарів та обладнання в місці розміщення бізнесу, незалежно від того, є власник підприємства чи орендує це місце.

Якщо збитки великі, може знадобитися час, щоб бізнес повернувся до експлуатаційних показників. Протягом цього періоду очікування, поки фізичний бізнес відновлюється, дохід може значно зменшитися або взагалі зупинитися.

Покриття ділових доходів забезпечує страхування від втрати ділового доходу через пошкодження фізичного майна під час охоплюваної події. Поки бізнес ремонтується, що називається періодом відновлення, покриття доходу від бізнесу допоможе оплатити додаткові витрати та втрачений дохід. Однак, як правило, період відновлення має обмеження, яке зазвичай становить 30 днів, хоча його можна продовжити за додаткову плату. Покриття ділового доходу (BIC) також називають покриттям перерв у бізнесі.

Незважаючи на те, що воно може варіюватися, залежно від страхового перевізника, серед покриття доходу від бізнесу існують стандартні покриття. Однак у багатьох випадках можна додати вершника, який забезпечує розширене покриття, але, ймовірно, коштує додаткової премії.

Витрати на покриття доходу від бізнесу можуть змінюватися залежно від галузі промисловості та місця розташування бізнесу. Місце розташування бізнесу поблизу узбережжя та більш схильне до негативних подій, таких як урагани, швидше за все, означатиме вищі премії для політики. Наприклад, ресторану, можливо, доведеться платити вищі премії, оскільки галузь більш схильна до пожеж, ніж більшість підприємств.

Визначення охоплення

Страховий агент, який продає політику покриття доходу від бізнесу, повинен допомогти власнику визначити розмір доходу від бізнесу для покриття. Крім того, правила можуть включати додаткові витрати як категорію покриття. Додатковими витратами є будь-які інші витрати, які підприємство несе протягом періоду майнової шкоди, що може пришвидшити повернення до звичайної ділової діяльності. Однак для покриття додаткові витрати не повинні коштувати більше, ніж приносить прибуток від бізнесу.

Процес визначення деталей політики покриття доходу від бізнесу вимагає від власника розбиття елементів доходу та витрат на бізнес, а також створення планів на випадок непередбачених ситуацій для визначення належного та допустимого розміру покриття. Наприклад, власник може аналізувати минулі прибутки та підраховувати прогнози щодо прибутку при визначенні розміру покриття. Цей процес є критично важливим, оскільки, якщо політика покриття доходу бізнесу не покриває всіх витрат, власнику бізнесу доведеться оплатити всі залишені витрати з власної кишені.

Особливі міркування: друге місце

Покриття доходів бізнесу покриває втрату доходу в результаті події, але це покриття припиняється, якщо дохід поновлюється. Якщо компанія може почати працювати з іншого місця, щоб розпочати ведення бізнесу, ще до ремонту майна, покриття прибутку від бізнесу припиниться і охоплюватиме лише час, коли компанія не могла працювати. Однак деякі правила можуть дозволити певного вершника, доданого до покриття, що дозволить додатковий захист.

Багато страхових компаній пропонують розширене покриття доходів бізнесу, що допомагає покрити втрати доходу, якщо дохід не повертається до нормальної діяльності. Навіть після завершення реставрації може знадобитися час, щоб компанія повернулася до нормальних ділових операцій.

Розширене покриття доходів від бізнесу охоплювало б час, що настає після завершення реставрації, і коли охоплення доходів від бізнесу минуло. Це додаткове покриття допомагає захистити власника від втрат доходу через те, що бізнес повертається до прибутковості повільніше, ніж передбачалося. Як часові рамки, так і розмір покриття будуть передбачені розширеною політикою покриття доходів бізнесу.

Приклад форми покриття доходу від бізнесу

Компанія, яка називається виробниками одягу Mary’s одяг, продає предмети з її одного магазину. На жаль, велика шкода магазину Мері сталася внаслідок пожежі, яка пошкодила її інвентар, обладнання, яке використовувалося для виготовлення одягу, а також інші пошкодження самої будівлі. В результаті відновлення бізнесу займе приблизно чотири місяці. 

Мері має майнове страхування, покриття доходів від бізнесу та розширене покриття доходів від бізнесу протягом 30 днів після відновлення. Мері також додала додаткове покриття витрат, щоб допомогти оплатити вартість виготовлення своєї продукції в іншому місці.

Виявляється, Мері змогла зробити вбрання в іншому місці, і реставрація була завершена за три місяці. Однак після завершення реставрації доходи Мері не нормалізувались.

Нижче наведено, як розігралося висвітлення Мері:

• Страхування майна покривало відшкодування фізичної шкоди. 
• Покриття ділових доходів покривало втрати прибутку та доходів протягом періоду відновлення три місяці.
• Додаткове покриття витрат покрило додаткові витрати на виготовлення одягу в іншому місці.
• Розширене покриття доходу від бізнесу виплатило Мері збитки в доходах протягом 30 днів після завершення реставрації та відновлення роботи її бізнесу.