Чи можу я використовувати свій 401 (K) для придбання будинку?

Якщо у вас бракує готівки для першого внеску і у вас на роботі пенсійний план, можливо, вам буде цікаво, чи можете ви використати 401 (k) для придбання будинку. Коротка відповідь – так, вам дозволено використовувати кошти, передбачені вашим планом 401 (k), для придбання будинку. Однак це не найкращий крок, оскільки це робить альтернативні витрати; кошти, які ви берете зі свого пенсійного рахунку, неможливо легко компенсувати.

Ось погляньте на деталі вибору вашого 401 (k) для радості домогосподарства, а також деякі кращі альтернативи. Протягом усього часу ми вважатимемо, що вам менше 59 under років і ви все ще працюєте.

Короткий огляд правил 401 (k)

401 (к) рахунки призначені для збереження на пенсію-саме тому власники рахунків отримати податкові пільги. В обмін на відрахування на гроші, внесені до плану, і на те, щоб ці гроші зростали без оподаткування, уряд суворо обмежує доступ власників рахунків до фондів.

Тільки коли вам виповниться 59½, ви не повинні знімати кошти – або у віці 55 років, якщо ви залишили роботу або втратили роботу.Якщо ні те, ні інше, і ви все-таки витягуєте гроші, ви стягуєтештраф у розмірі10% завилучення суми, яку зняли.Щоб додати образи до шкоди, власники рахунків також зобов’язані регулярно сплачувати податок на прибуток із суми (як і при будь-якому розподілі з рахунку, незалежно від їх віку). Все-таки це ваші гроші, і ви маєте на них право. Якщо ви хочете використати кошти на покупку будинку, у вас є два варіанти: позичити у свого 401 (k) або зняти гроші з вашого 401 (k).

401 (k) Позики

З цих двохпозичання у вашого 401 (k) є найбільш бажаним варіантом.Коли ви берете позику 401 (k), ви не стягуєте штраф за дострокове зняття коштів, а також не повинні платити податок на прибуток із суми, яку ви знімаєте.

Але ви повинні повернути собі гроші, тобто гроші потрібно повернути назад на рахунок.Вам також доведеться платити собі відсотки: зазвичай, основна ставка плюс один-два процентних пункти.Процентну ставку та інші умови погашення зазвичай визначає ваш постачальник / адміністратор плану 401 (k).Як правило, максимальний термін позики становить п’ять років.Однак, якщо ви берете позику для придбання основного місця проживання, ви можете повернути її протягом більш ніж п’яти років.

Майте на увазі, що, хоча вони і вкладаються на ваш рахунок, ці виплати не враховуються як внески. Отже, жодної податкової пільги для вас – жодного зменшення оподатковуваного доходу – на ці суми. І звичайно, жоден роботодавець не збігається з цими виплатами. Ваш постачальник тарифних планів може взагалі не дозволяти вам робити внески до 401 (k), поки ви погашаєте позику.

Скільки ви можете позичити у свого 401 (k)?Як правило, або сума, що дорівнює половині вашого залишку на рахунку, або $ 50 000 – залежно від того, що менше.

401 (k) Зняття коштів

Не всі постачальники планів дозволяють отримати 401 (к) позику. Якщо вони цього не роблять – або якщо вам потрібно більше 50 000 доларів США, яку ви можете позичити, – вам доведеться відмовитись від прямого зняття з рахунку.

Технічно ви робите те, що називається відмовою від труднощів. Чи вважається покупка нового будинку складним випробуванням, може бути складним питанням. Але загалом IRS дозволяє це, якщо гроші терміново потрібні, скажімо, на перший внесок за основним місцем проживання.

Швидше за все, ви стягнете штраф у розмірі 10% від суми, яку ви зняли, якщо ви не дотримуєтесьдуже суворих правил звільнення.Навіть тоді ви все одно будете винні податку на прибуток із суми вилучення коштів.

Ви обмежуєтесь лише сумою, необхідною для задоволення ваших фінансових потреб, а вилучені гроші не потрібно повертати. Звичайно, ви можете почати поповнювати скарбницю 401 (k) новими внесками, відрахованими з вашої зарплати.

Недоліки використання вашого 401 (k) для придбання будинку

Навіть якщо це можливо, натискання вашого пенсійного рахунку для будинку є проблематичним, незалежно від того, як ви продовжуєте. Ви зменшуєте свої пенсійні заощадження – не лише з точки зору негайного падіння залишку, але й його майбутнього потенціалу для зростання.

Наприклад, якщо у вас на обліковому записі 20 000 доларів, а ви виставите 10 000 доларів на будинок, ці 10 000 доларів потенційно можуть зрости до 54 000 доларів за 25 років із 7% річною прибутковістю. Але якщо ви залишите 20 000 доларів у своєму 401 (k) замість того, щоб використовувати їх для покупки житла, ці 20 000 доларів можуть вирости до 108 000 доларів за 25 років, заробивши ті ж 7% прибутку.

Альтернативи прослуховуванню вашого 401 (к)

Якщо вам потрібно скористатися пенсійними заощадженнями, краще спочатку поглянути на інші свої рахунки, зокрема на ІРА, особливо якщо ви купуєте перший будинок (або перший будинок через деякий час).

На відміну від 401 (к) с, ІРА мають спеціальні положення для тих, хтовперше купує житло – людей, які не мали первинного місця проживання протягом останніх двох років, згідно з IRS.

Спочатку візьмітьрозподіл від Roth IRA – якщо він у вас є.Ви можете зняти свої внески Roth IRA, якщо ваш план дозволяє розподіл з рахунків через труднощі.Ви також можетезняти до 10 000 доларів прибутку без оподаткування, якщо гроші використовуються для першої покупки житла.

Наступним вибором буде взятирозподіл від традиційної ІРА.Будучи покупцем дому вперше, ви можете взяти розподіл у розмірі 10 000 доларів, не вимагаючи податкової штрафу у розмірі 10%, хоча ці 10 000 доларів буде додано до ваших федеральних податків та податку на прибуток штату.Якщо ви берете розподіл більше 10 000 доларів, до додаткової суми розподілу застосовується штраф у розмірі 10%.Це також буде додано до ваших податків на прибуток.