Посібник з перевірки рахунків

Що таке чековий рахунок?

Розрахунковий рахунок – це зняття коштів та депозити. Чекові рахунки, які також називаються рахунками попиту або трансакційними рахунками, є дуже ліквідними, і доступ до них, серед інших методів, можна отримати за допомогою чеків, автоматичних касових автоматів та електронних дебетів. Чековий рахунок відрізняється від інших банківських рахунків тим, що часто дозволяє здійснювати численні зняття коштів та необмежені депозити, тоді як ощадні рахунки іноді обмежують обидва.

Ключові винос

  • Розрахунковий рахунок – це депозитний рахунок у банку або іншій фінансовій фірмі, який дозволяє власнику здійснювати депозити та зняття коштів.
  • Чекові рахунки дуже ліквідні, що дозволяє проводити численні депозити та зняття коштів, на відміну від менш ліквідних ощадних або інвестиційних рахунків.
  • Компроміс для збільшення ліквідності полягає в тому, що чекові рахунки не пропонують власникам великих, якщо такі є, відсотків.
  • Гроші можна внести в банки та через банкомати, шляхом прямого вкладу або іншого електронного переказу; власники рахунків можуть знімати кошти через банки та банкомати, виписуючи чеки або використовуючи електронні дебетові або кредитні картки, поєднані з їхніми рахунками.
  • Важливо відстежувати комісію за перевірку рахунку, яка нараховується на овердрафт, виписуючи занадто багато чеків – а в деяких банках – дозволяючи залишку на рахунку опуститися нижче необхідного мінімуму.

Розуміння перевірки рахунків

Контрольні рахунки можуть включати комерційні або комерційні, студентські та спільні рахунки, а також багато інших типів рахунків, які пропонують подібні функції.

Комерційний чековий рахунок використовується підприємствами і є власністю бізнесу. Співробітники та керівники бізнесу мають повноваження щодо підписання рахунку, як це дозволено керівними документами бізнесу.

Деякі банки пропонують спеціальний безкоштовний чековий рахунок для студентів коледжів, який залишатиметься безкоштовним до закінчення навчання. Спільний чековий рахунок – це той, де двоє або більше людей, як правило, подружні партнери, мають змогу виписувати чеки на рахунку.

В обмін на ліквідність, чекові рахунки, як правило, не пропонують високих процентних ставок (якщо вони пропонують відсотки взагалі).Але якщо вони знаходяться в зафрахтованій банківській установі, кошти гарантуються Федеральною корпорацією страхування депозитів (FDIC) до 250 000 доларів США на кожного окремого вкладника на кожного застрахованого банку.

Для рахунків з великими залишками банки часто надають послугу “підмітання” чекового рахунку. Це передбачає зняття більшої частини зайвої готівки на рахунку та вкладення їх у відсоткові фонди, що приносять овернайт. На початку наступного робочого дня кошти повертаються на розрахунковий рахунок разом із відсотками, заробленими за одну ніч.

Перевірка рахунків та банків

Багато банківських установ пропонують чекові рахунки за мінімальну комісію. Традиційно більшість великих комерційних банків використовують чекові рахунки як лідерів збитків. Лідер збитків – це маркетинговий інструмент, при якому компанія пропонує товар або кілька товарів нижче ринкової вартості для залучення споживачів. Мета більшості банків – залучити споживачів безкоштовними або недорогими чековими рахунками, а потім спонукати їх використовувати більш вигідні пропозиції, такі як особисті позики, іпотечні кредити та депозитні сертифікати.

Однак, оскільки альтернативні кредитори, такі як фінтех компанії, пропонують споживачам все більшу кількість позик, банкам, можливо, доведеться переглянути цю стратегію. Наприклад, банки можуть вирішити збільшити комісію на чекових рахунках, якщо вони не можуть продати достатньо прибуткових продуктів для покриття своїх збитків.

Вимірювання грошової маси

Оскільки гроші, що перебувають на чекових рахунках, настільки ліквідні, сукупні залишки по всій країні використовуються при розрахунку грошової маси М1. М1 є одним із показників грошової маси, і він включає суму всіх депозитних депозитів, що зберігаються в депозитарних установах, а також валюти, що зберігається у населення. Інший показник М2 включає всі кошти, що враховуються в М1, а також кошти на ощадних рахунках, строкові депозити невеликої номіналу та акції взаємних фондів роздрібного грошового ринку.

Використання перевірки рахунків

Споживачі можуть створити чекові рахунки у відділеннях банків або через веб-сайт фінансової установи. Для депонування коштів власники рахунків можуть використовувати банкомати, прямий депозит та депозити, що продаються без рецепта. Щоб отримати доступ до своїх коштів, вони можуть виписувати чеки, користуватися банкоматами або використовувати електронні дебетові або кредитні картки, підключені до своїх рахунків. 

Досягнення електронного банкінгу зробили чекові рахунки більш зручними у використанні. Клієнти тепер можуть оплачувати рахунки за допомогою електронних переказів, тим самим усуваючи необхідність писати та розсилати паперові чеки. Вони також можуть налаштувати автоматичні виплати звичайних щомісячних витрат, а також можуть використовувати програми для смартфонів для здійснення депозитів або переказів.

Короткий огляд

Не забувайте про плату на чекових рахунках – є речі, які банки не будуть широко рекламувати людям, які не читають дрібний шрифт, включаючи умовні збори, такі як овердрафт.

Захист від овердрафту

Якщо ви випишете чек або зробите покупку на суму, більшу, ніж у вас на рахунку, ваш банк може покрити різницю. Ця кредитна лінія, запропонована банком, називається захистом від овердрафту.

Багато банків не повідомляють клієнтам, що вони стягуватимуть плату за кожну транзакцію, яка призведе до використання овердрафту на вашому рахунку. Наприклад, якщо у вас є баланс на рахунку 50 доларів США, і ви робите покупки за допомогою своєї дебетової картки в розмірі 25, 25 і 53 доларів, з вас буде стягнуто комісію за овердрафт – як правило, значну – за покупку, яка перезаписала ваш рахунок, а також для кожної наступної покупки після того, як ви в плюсі.

Але є й більше. У наведеному вище прикладі, коли ви здійснили три покупки на 25, 25 і 53 долари, з вас не просто стягуватимуть комісію за останню покупку. Відповідно до угоди з власником рахунку, у багатьох банках передбачено положення про те, що у разі овердрафту трансакції будуть згруповані в порядку їх розміру, незалежно від того, в якому порядку вони відбувалися. Це означає, що банк згрупує ці транзакції в розмірі 53, 25, 25, 25 доларів США, стягуючи комісію за кожну з трьох операцій у день, коли ви перезаписали свій рахунок. Крім того, якщо ваш рахунок залишається надмірним, ваш банк може також стягувати з вас щоденні відсотки за позику.

Існує практична причина очищення більших платежів перед меншими платежами. Багато важливих рахунків та платежів за борг, таких як виплата автомобілів та іпотечних кредитів, зазвичай мають великі номінали. Обґрунтування полягає в тому, що краще спочатку здійснити очищення цих платежів. Однак такі збори також є надзвичайно прибутковим джерелом доходу для банків.

Ви можете уникнути плати за овердрафт, відмовившись від покриття овердрафту, вибравши поточний рахунок без комісії за овердрафт або зберігаючи гроші на пов’язаному рахунку.

Деякі банки прощають від одного до чотирьох овердрафтів протягом одного року, хоча, можливо, доведеться зателефонувати і запитати.Наприклад, Chase Bank відмовляється від зборів за недостатньо коштів, понесених протягом чотирьох робочих днів за кожні 12 місяців на своїх чекових рахунках Sapphire.

Перевірка плати за обслуговування рахунку

У той час як банки традиційно розглядаються як приносять дохід від відсотків, які вони беруть у клієнтів за позику грошей, плата за послуги була створена як спосіб отримання доходу з рахунків, які не приносили достатньо процентних доходів для покриття витрат банку. У сучасному комп’ютерному світі для ведення рахунку із залишком 10 доларів коштує банку майже стільки ж, скільки коштує рахунок із балансом 2000 доларів. Різниця полягає в тому, що, хоча більший рахунок заробляє достатньо відсотків, щоб банк міг заробити певний дохід, рахунок на 10 доларів коштує банку дорожче, ніж приносить.

Банк компенсує цей недолік шляхом стягнення комісій, коли клієнти не підтримують мінімальний баланс, виписують занадто багато чеків або, як тільки що обговорювалося, перевитрачують рахунок.

Можливо, є спосіб вийти з принаймні деяких із цих зборів зрідка. Якщо ви клієнт великого банку (а не відділення заощаджень та позик у маленькому містечку), найкращий спосіб уникнути сплати періодичних комісій – це ввічливий запит. Представники служби обслуговування клієнтів у великих банках часто уповноважені відмінити плату за сотні доларів, якщо ви просто пояснюєте ситуацію та просите їх скасувати плату. Тільки майте на увазі, що ці “скасування ввічливості” – це, як правило, разові угоди.

Прямий депозит

Прямий депозит дозволяє вашому роботодавцю електронним способом внести вашу зарплату на ваш банківський рахунок, що робить кошти негайно доступними для вас. Банки також отримують вигоду від цієї функції, оскільки вона дає їм стабільний потік доходу для надання позик клієнтам. Через це багато банків надаватимуть безкоштовні чеки (тобто без мінімального залишку або щомісячної плати за обслуговування), якщо ви встановите прямий депозит для свого рахунку.

Електронний переказ коштів

За допомогою електронного переказу коштів (EFT), також відомого як банківський переказ, можна перерахувати гроші безпосередньо на свій рахунок, не чекаючи отримання чека поштою. Більшість банків більше не стягують плату за перерахуванням коштів.

Банкомати

Банкомати роблять зручним доступ до готівки з вашого розрахункового рахунку чи заощаджень поза робочим часом, але важливо пам’ятати про комісію, яка може бути пов’язана з їх використанням. Хоча ви, як правило, у вільному доступі, коли користуєтесь одним із банкоматів власного банку, використання банкомату іншого банку може призвести до надбавок як з банку, що є власником банкомату, так і з вашого банку. Однак банкомати без доплати стають все більш популярними. 

Безготівковий банк

Дебетова картка стала основним продуктом для кожного, хто користується розрахунковим рахунком. Це забезпечує простоту використання та портативність основної кредитної картки без тягаря рахунків з кредитних карток під високі відсотки. Багато банків пропонують захист від шахрайства з нульовою відповідальністю для дебетових карток, щоб захистити від крадіжки особистих даних у разі втрати або викрадення картки.

Перевірка рахунків та відсотків

Якщо ви вибрали процентний чековий рахунок, будьте готові платити велику суму комісій, особливо якщо ви не можете підтримувати мінімальний баланс.Згідно з дослідженням Bankrate, у 2020 році середній мінімальний залишок, необхідний для уникнення щомісячної комісії на рахунку для перевірки відсотків, становив 7550 доларів США, що на 6% більше, ніж роком раніше.Найпоширеніший залишок, необхідний для уникнення зборів на непроцентних чекових рахунках, становить 594 долари.

Зазвичай ця мінімальна сума – це загальна сума всіх ваших рахунків у банку, включаючи чекові рахунки, ощадні рахунки та депозитні сертифікати.Якщо ваш баланс опуститься нижче необхідного мінімуму, вам доведеться платити щомісячну плату за обслуговування, яка становить приблизно 15 доларів в середньому для процентних рахунків.А в сучасну еру низьких процентних ставок середня дохідність на цих рахунках становить лише близько 0,04%, згідно з дослідженням Bankrate.

Лише одиниці банків обслуговують безкоштовні чекові рахунки з процентними платежами без жодних строк. Однак, якщо у вас є давні сприятливі відносини з вашим банком, ви можете отримати комісію за свій відсотковий чековий рахунок.

Перевірка рахунків та кредитних балів

Розрахунковий рахунок може впливати на ваш кредитний рейтинг та кредитний звіт за певних обставин, але більшість основних видів діяльності розрахункового рахунку, таких як внесення депозитів та зняття коштів та виписка чеків, не впливають. На відміну від кредитних карток, закриття неактивних чекових рахунків з доброю репутацією також не впливає на ваш кредитний рейтинг або кредитний звіт. А недогляди, наслідком яких є перевитрата рахунків, не відображаються у вашому кредитному звіті, якщо ви своєчасно про них піклуєтесь.

Деякі банки роблять м’який запит або витягують ваш кредитний звіт, щоб з’ясувати, чи є у вас пристойні послужні рахунки, перш ніж вони запропонують вам чековий рахунок. М’які тяги не впливають на ваш кредитний рейтинг. Якщо ви відкриваєте чековий рахунок і подаєте заявку на отримання інших фінансових продуктів, таких як іпотечні позики та кредитні картки, банк, швидше за все, жорстко розслідує ваш кредитний звіт та кредитний рейтинг. Важкі тяги відображаються на вашому кредитному звіті протягом 12 місяців і можуть знизити ваш кредитний рейтинг на цілих п’ять балів.

Якщо ви подаєте заявку на перевірку захисту від овердрафту на рахунку, банк, швидше за все, витягне ваш кредит, оскільки захист від овердрафту – це кредитна лінія. Якщо вам не вдається своєчасно відновити свій рахунок на позитивному балансі після овердрафту, ви можете очікувати, що інцидент буде повідомлено кредитним бюро.

Якщо у вас немає захисту від овердрафту, і ви перевиконали свій розрахунковий рахунок і не змогли своєчасно відновити його на позитивному балансі, банк може передати ваш рахунок до колекторського агентства. У такому випадку ця інформація також буде передана в бюро кредитних історій. 

Як відкрити чековий рахунок

Окрім агентств з кредитної звітності, існують установи, які відстежують та звітують про вашу банківську історію. Офіційна назва цієї табельної картки на ваших банківських рахунках – “звіт про банківську діяльність споживачів”. Банки та кредитні спілки переглядають цей звіт, перш ніж вони дозволять вам відкрити новий рахунок.

Двома основними агентствами, що звітують про споживачів, які відстежують переважну більшість банківських рахунків у США, є ChexSystems та Система раннього попередження.

Коли ви подаєте заявку на новий рахунок, ці агенції повідомляють, чи ви коли-небудь відхиляли чеки, відмовляли сплачувати прострочені збори чи закривали рахунки через неправильне управління. 

Хронічне підстрибування чеків, несплата комісій за овердрафтом, вчинення шахрайства або закриття рахунку з причини можуть призвести до того, що банк або кредитна спілка відмовить вам у новому рахунку.Відповідно до Закону про чесну кредитну звітність (FCRA), якщо ваш розрахунковий рахунок був закритий через неналежне управління, ця інформація може відображатися у вашому звіті про споживчі банківські послуги протягом семи років. Однак, за даними Американської асоціації банкірів, більшість банків не повідомлятимуть вас, якщо ви перевиконали рахунок, за умови, що ви потурбуєтесь про нього протягом розумного періоду.

Якщо немає про що повідомляти, це добре. Насправді це найкращий можливий результат. Це означає, що ви були власником облікового запису моделі.

Було відмовлено в обліковому записі

Якщо ви ще не були типовим власником рахунку, ви можете ефективно потрапити до чорного списку, відкривши чековий рахунок. Ваш найкращий спосіб уникнути проблем, перш ніж вони трапляться. Стежте за своїм розрахунковим рахунком і переконайтеся, що регулярно перевіряєте баланс, щоб уникнути нарахування та оплати овердрафту. Коли вони трапляються, переконайтеся, що у вас є достатньо коштів для їх оплати, чим швидше, тим краще.

Якщо вам відмовлено, попросіть банк або кредитну спілку переглянути. Іноді можливість поговорити з банківським працівником – це все, що потрібно, щоб установа передумала.

Ви також можете спробувати відкрити ощадний рахунок, щоб налагодити стосунки з фінансовою установою. Після того, як ви зможете отримати розрахунковий рахунок, його можна прив’язати до цього ощадного рахунку, щоб забезпечити захист від овердрафту «зроби сам». 

Навіть якщо на вашому записі є законні плями, важливо знати, як відстежуються ваші дані, і що ви можете зробити, щоб виправити помилку чи виправити помилкову історію.

Відстеження та виправлення ваших даних

Згідно з FCRA, ви маєте право запитати у банку або кредитної спілки, яку з двох систем перевірки вони використовують. Якщо проблему буде виявлено, ви отримаєте повідомлення про розкриття інформації, яке, ймовірно, повідомляє, що ви не зможете відкрити рахунок, і чому. На той момент ви можете попросити безкоштовну копію звіту, що послужило підставою для відмови.

Короткий огляд

Федеральний закон дозволяє один раз на рік запитувати безкоштовний звіт про історію банківських операцій для кожного агентства, тоді ви можете оскаржити неправильну інформацію та попросити виправити запис.Служби звітування також повинні повідомити вам, як оскаржувати недостовірну інформацію.

Ви можете і повинні оскаржувати неправильну інформацію у своєму звіті про споживчі банківські послуги.Це може здатися очевидним, але вам слід отримати свій звіт, уважно перевірити його та переконатися, що він точний.Якщо це не так, дотримуйтесь процедур, щоб виправити це, і повідомте банк або кредитну спілку. Бюро Consumer Financial Protection (CFPB) пропонує зразки листів оскаржувати неточну інформацію у вашій історії.

Звертаючись до одного із звітних установ, пам’ятайте, що воно може спробувати продати вам інші товари. Ви не зобов’язані їх купувати, і відмова від них не повинна впливати на результат вашої суперечки.

У вас може виникнути спокуса заплатити компанії, щоб “відремонтувати” вашу кредитну історію або перевірити історію рахунку. Але більшість компаній з ремонту кредитів – це шахраї. Крім того, якщо негативна інформація є точною, служби звітності не зобов’язані її видаляти до семи років. Єдиний спосіб його законного усунення – якщо банк або кредитна спілка, яка повідомила інформацію, вимагає цього. Отже, вам може бути краще послужити, щоб спробувати налагодити свої стосунки із закладом самостійно.

Деякі банки пропонують карткові рахунки з попередньою оплатою лише готівкою для людей, які не можуть отримати традиційні рахунки. Після періоду гарного управління ви можете претендувати на звичайний рахунок.

Багато банків та кредитних спілок пропонують інші типи програм Національною адміністрацією кредитних спілок (NCUA).