Якщо ви повинні закрити свою кредитну картку?
Зі зростанням вартості життя та дедалі вищими процентними ставками за кредитними картками ви можете вирішити, що можете покращити свій фінансовий добробут та обмежити свій борг, закривши кредитні картки. Перш ніж це зробити, важливо зрозуміти вплив закриття кредитної картки на ваш кредитний рейтинг, включаючи те, що станеться з будь-якою кредитною історією, пов’язаною із закритою карткою. Часто можуть бути розумніші способи досягнення вашої мети – менші витрати та менша заборгованість.
Чому люди закривають кредитні картки
Ось деякі найпоширеніші проблеми, які спонукають людей закрити кредитну картку:
- Надмірні витрати: якщо ви відчуваєте, що витрачаєте занадто багато грошей, можливо, найкращим способом відновити контроль і протистояти привабливості, здавалося б, безболісних витрат із пластиком є закриття рахунку на кредитній картці.
- Неактивні картки: Якщо ви більше не використовуєте картку, ви можете подумати, що найкраще закрити рахунок, особливо якщо ви платите щорічну плату за картку.
- Захист від викрадення особистих даних: Деякі люди можуть закрити рахунок на кредитній картці з метою зменшення шансів на викрадення їхньої особи.
- Високі процентні ставки: Ви можете закрити рахунок, щоб уникнути їх.
- Забезпечення високого балансу. Як форма контролю збитків, деякі люди вирішують закрити кредитну картку, коли на ній є великий баланс.
Як закрита картка впливає на ваш кредитний рейтинг
Закриття рахунку на кредитній картці не завжди є єдиним – або найкращим – способом вирішення цих фінансових питань. Це пов’язано з тим, що закриття рахунку може вплинути на ваш кредитний рейтинг – і не в хорошій мірі – залежно від вашої кредитної історії та поточного стану вашого балансу щодо вашого кредитного ліміту, також відомого як коефіцієнт використання кредиту. Ось як:
Кредитна історія
Якщо у вас на картці жахлива історія, спокуса закрити рахунок може бути великою.Закон про чесну кредитну звітність передбачає, що негативна історія залишається не довшою за сім років – або 10 років для банкрутства. Ви закриваєте рахунок, ваше мислення іде, і через сім років негативна інформація буде стерта. Але це вірно, якщо ви також тримаєте рахунок відкритим – і працюєте над тим, щоб перетворити цей поганий рахунок на хороший, сплативши борг і внісши кожен щомісячний платіж вчасно. Закривши рахунок, ви збільшите співвідношення балансу / ліміту, що призведе до подальшої шкоди вашому кредитному рейтингу.
Співвідношення баланс / межа
Коефіцієнт балансу / ліміту або коефіцієнт використання кредиту – це просто залишок на вашій кредитній картці, поділений на кредитний ліміт. (Якщо ваш залишок складає 200 доларів, а кредитний ліміт – 1000 доларів, коефіцієнт використання кредиту становить 20%.) Цей коефіцієнт є важливим, оскільки кредитори та позикодавці розглядають його, розглядаючи питання про надання вам додаткового кредиту або надання позики. Їм подобається бачити, що ви мудро використовуєте кредит, який у вас зараз є.
Насправді, скільки вашого доступного кредиту ви використовуєте, є основою для 30% вашого кредитного балу.Оцінюючи співвідношення баланс / ліміт, кредитори хочуть бачити низький баланс порівняно з вашим лімітом.(FICO пропонує вам зберігати якнайнижче співвідношення баланс / ліміт.) Зі збільшенням співвідношення баланс / ліміт ваш кредитний рейтинг зменшується, оскільки, як вважають, у вас більший ризик перевитрати себе у фінансовому плані.
Причини тримати кредитну картку відкритою
Тому перед тим, як закрити рахунок на кредитній картці, уважно перегляньте свій звіт про кредитну діяльність та оцініть, як закриття кредитної картки вплине на ваш кредитний рейтинг. Іноді є вагомі причини тримати рахунок відкритим. Наприклад:
- Картка показує хорошу історію платежів: Хороша історія платежів допомагає збільшити ваш кредитний бал, тому, якщо ви ведете надійний облік своєчасних платежів на рахунку, залиште цю картку відкритою.Це особливо важливо, якщо у вас погана історія використання інших карток або форм кредитування.
- Картка у вас була деякий час: Тривалість кредитної історії – це ще один важливий фактор для розрахунку вашого кредитного балу – довша кредитна історія може означати вищий бал.Якщо карта, про яку йдеться, є однією з ваших старих, її видалення знизить середній вік вашої кредитної картки, тому ваш кредитний рейтинг може бути кращим, якщо залишити рахунок відкритим.
- У вас є лише одне джерело кредитування: одна частина вашого кредитного балу враховує різні типи кредитів, якими ви володієте.Якщо у вас немає інших карток чи позик, закривати свою єдину кредитну карту – це не дуже добре.
Замість того, щоб закривати карту, розгляньте це
Ось що ви можете зробити натомість у п’яти різних сценаріях.
Коли ви хочете стримати витрати
Замість закриття рахунку, можливо, вам краще відрізати картку, щоб протистояти подальшим витратам, а не закривати рахунок. Таким чином, ви можете уникнути можливого ураження вашого кредитного рейтингу, яке може поставити під загрозу майбутні фінансові потреби.
Коли у вас є неактивна картка
Якщо на картці немає щорічної комісії, можливо, ви захочете тримати її відкритою, особливо якщо вона у вас була деякий час, щоб її історія залишалася частиною вашого кредитного звіту. Тримати його відкритим також може допомогти вашому кредитному рейтингу в інший спосіб – покращивши коефіцієнт використання кредиту. Наприклад, якщо у вас є три відкриті кредитні картки із сумарним кредитним лімітом у 6000 доларів США та сукупним залишком у 2400 доларів США, у вас є коефіцієнт використання кредиту в 40% (2400 доларів США / 6000 доларів США). Тримаючи відкритою неактивну кредитну картку із кредитним лімітом в 1000 доларів США та залишком в 0 доларів, співвідношення балансу / ліміту стає більш привабливим на 34% (2400 доларів США / 7000 доларів США). Якщо ви платите щорічний внесок за картку, якою ніколи не користуєтесь, можливо, має сенс її закрити. Але спочатку зателефонуйте компанії, яка видає кредитні картки, і попросіть її змінити на безоплатну. Часто вони будуть працювати з вами, не бажаючи втратити клієнта. Таким чином, ви уникнете будь-якого впливу на ваш кредитний рейтинг.
Коли потрібно керувати високими несплаченими залишками
Якщо ви закриваєте кредитну картку, на якій є кредитний баланс, ваш доступний кредитний або кредитний ліміт на цій картці зводиться до нуля, завдяки чому здається, що ви максимально використали картку. Максимальна карта – навіть картка, яка, здається, лише витягнута – матиме негативний вплив на ваш кредитний рейтинг, оскільки збільшить коефіцієнт використання кредиту. Якщо вас турбує накопичення більшої кількості зарядів на і без того високому балансі, ще раз, можливо, краще вирізати картку, ніж закривати її.
Коли ваша картка має високу процентну ставку
Майте на увазі, що якщо на кредитній картці з високою процентною ставкою все ще є несплачений залишок, закриття картки не зупинить накопичення відсотків на несплаченому залишку. Кращим рішенням може бути зателефонувати до компанії, яка видає кредитні картки, і попросити встановити нижчу процентну ставку, особливо якщо у вас є картка деякий час і ваш кредитний рейтинг покращився з моменту її отримання. Ви також можете працювати над тим, щоб щомісяця виплачувати весь залишок. Подумайте про це так: якщо ви ніколи не балансуєте з місяця в місяць, не має значення, яка ваша процентна ставка. Ваші щорічні процентні збори все одно будуть нульовими.
Коли ви маєте справу з крадіжкою особистості
Існують більш ефективні способи захисту вашої особистості, ніж закриття рахунку кредитної картки.
Суть
Пам’ятайте, якими б не були причини для закриття кредитної картки, часто є розумніші варіанти, які залишать ваш кредитний рейтинг недоторканим і тримають вас на шляху до міцного фінансового здоров’я.Будьте в курсі дій, які можуть вплинути на ваш кредитний рейтинг, і дійте відповідно.ВідвідайтеAnnualCreditReport.com та отримайте безкоштовний кредитний звіт, на який ви маєте право за законом, раз на рік у кожному з трьох бюро кредитної звітності. Отримання вашої кредитної оцінки, як правило, не є безкоштовним, хоча нині кілька банків надають власникам карток безкоштовний доступ до своїх балів FICO. Крім того, коли ви замовляєте свій рахунок разом із вашим безкоштовним річним кредитним звітом, вартість часто нижча.
Будучи поінформованим споживачем, ви покращуєте своє фінансове здоров’я та стаєте більш привабливим заявником для нових кредиторів та кредиторів наступного разу, коли вам потрібно позичити гроші.