Коефіцієнт використання кредиту
Коефіцієнт використання кредиту – це відсоток від загальної кількості наявного кредиту позичальника, який використовується в даний час. Коефіцієнт використання кредиту – це складова, яка використовується агенціями кредитної звітності при розрахунку кредитного рейтингу позичальника. Зниження коефіцієнта використання кредиту може допомогти позичальникові поліпшити свій кредитний рейтинг.
Як працює коефіцієнт використання кредиту
Коефіцієнт використання кредиту, як правило, орієнтований переважно на оборотний кредит позичальника. Це розрахунок, який представляє загальну заборгованість, яку використовує позичальник, порівняно із загальною сумою поновлюваних кредитів, на яку вони були схвалені емітентами кредитів.
Ключові винос
- Коефіцієнт використання кредиту у людини буде зростати і знижуватися разом із платежами та покупками.
- Використання кредиту є одним із факторів, як кредитні бюро розраховують кредитну оцінку для позичальника.
- Радимо, щоб позичальники звертали увагу на їх коефіцієнт використання кредиту, оскільки високий коефіцієнт може погано відображатися на кредитному рейтингу особи.
При управлінні кредитними залишками позичальник повинен також знати їх поточний коефіцієнт заборгованості та доходу, який враховує як оборотний, так і необоротний кредит і є ще одним фактором, який враховується при поданні заявки на кредит.
Приклад коефіцієнта використання кредиту
Нижче наведено приклад того, як розраховується коефіцієнт використання кредиту. Скажімо, у позичальника є три кредитні картки з різними поворотними кредитними лімітами.
- Картка 1: Кредитна лінія 5000 доларів, залишок 1000 доларів
- Картка 2: Кредитна лінія 10 000 доларів США, залишок 2500 доларів США
- Картка 3: Кредитна лінія $ 8000, залишок $ 4000
Загальний оборотний кредит на всіх трьох картках складає 5000 $ + 10000 $ + 8000 $ = 23000 $. Загальна сума використаного кредиту становить 1000 доларів США + 2500 доларів США + 4000 доларів США = 7500 доларів США. Отже, коефіцієнт використання кредиту становить 7500 доларів США, поділений на 23000 доларів США, або 32,6%.
Як використання кредитів впливає на позичальників
Коефіцієнт використання кредиту позичальника буде змінюватися з часом, оскільки позичальники здійснюють покупки та платежі. Загальний залишок заборгованості за поновлюваним кредитним рахунком звітується кредитним агентствам у різний час протягом місяця.
Короткий огляд
Деякі позикодавці звітують перед агентствами кредитної звітності під час надання виписки позичальникові, тоді як інші вирішують звітувати у визначений день кожного місяця.
Часові рамки, що використовуються позикодавцями для звітування про залишки кредитів агенції, можуть вплинути на рівень використання кредиту позичальника. Отже, позичальники, які прагнуть зменшити використання кредитів, повинні запастися терпінням і сподіватися, що для зменшення рівня використання кредиту може знадобитися від двох до трьох циклів кредитних звітів, коли буде сплачено борг.
Особливі міркування
Переміщення залишків на кредитній картці з наявної на іншу не призведе до зміни коефіцієнта використання кредиту, оскільки воно враховує загальну суму непогашеної заборгованості, поділену на загальний ліміт кредитної картки. Однак переказ залишків на кредитні картки з нижчими відсотками може бути корисним у довгостроковій перспективі, оскільки менші накопичення відсотків можуть утримати залишки.
Закриття рахунку кредитної картки, який ви більше не використовуєте, може пошкодити ваш кредитний рейтинг, зменшивши загальний доступний кредит. Таким чином, якщо ви продовжите стягувати ту саму суму або залишите однаковий баланс на своїх залишках рахунків, ваш коефіцієнт використання кредиту збільшиться, і ваш бал може знизитися.
І навпаки, додавання нової кредитної картки допоможе знизити ваш коефіцієнт використання кредиту. Однак, хоча нові картки можуть бути корисними для використання кредиту, вони можуть негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг через збільшення кількості запитів та зниження середньої тривалості рахунку.