Кредитні картки проти дебетових: у чому різниця?
Кредитні картки проти дебетових карт: огляд
Кредитні картки та дебетові картки зазвичай виглядають майже однаково, з 16-значними номерами карток, датами закінчення терміну дії та кодами персонального ідентифікаційного номера (PIN). І те, і інше може полегшити та зручно робити покупки в магазинах або через Інтернет, з однією ключовою різницею. Дебетові картки дозволяють витрачати гроші, залучаючи кошти, які ви внесли в банк. Кредитні картки дозволяють позичити гроші у емітента картки до певного ліміту для придбання предметів або зняття готівки.
Напевно, у вашому гаманці є принаймні одна кредитна картка та одна дебетова. Зручність та захист, які вони пропонують, важко перевершити, але вони мають важливі відмінності, які можуть суттєво вплинути на вашу кишенькову книжку. Ось як вирішити, який із них використовувати для задоволення ваших витрат.
Ключові винос
- Кредитні картки дають вам доступ до лінії боргу, виданої банком, тоді як дебетові картки вираховують гроші безпосередньо з вашого банківського рахунку.
- Кредитні картки забезпечують кращий захист споживачів від шахрайства порівняно з дебетовими картками, пов’язаними з банківським рахунком.
- Нові дебетові картки забезпечують більший захист, схожий на кредитну картку, тоді як багато кредитних карток більше не беруть щорічних платежів.
- Порівнюючи кредитні та дебетові картки, пов’язані з банківським рахунком, важливо враховувати збори та переваги.
Що таке кредитна картка?
Кредитна картка – це картка, випущена фінансовою установою, як правило, банком, і вона дозволяє власнику картки позичати кошти в цій установі. Власники карток погоджуються повернути гроші з відсотками відповідно до умов установи.
Кредитні картки випускаються у чотирьох категоріях:
- Стандартні картки просто надають своїм клієнтам кредитну лінію для здійснення покупок, переказу балансу та / або авансових платежів.
- Картки винагороди пропонують клієнтам повернення готівки, очки за подорожі чи інші переваги залежно від того, як вони витрачають.
- Забезпечені кредитні картки вимагають початкового грошового депозиту, який зберігається у емітента в якості забезпечення.
- Картки нарахувань не мають попередньо встановленого ліміту витрат, але часто не дозволяють перенесення несплачених залишків з місяця в місяць.
Користувачі кредитних карток можуть скористатися готівкою, знижками, балами за подорожі та багатьма іншими пільгами, недоступними для власників дебетових карток, використовуючи нагородні картки. Винагорода може бути застосована на фіксованій ставці або на багаторівневій ставці. Наприклад, у вас може бути картка, яка пропонує необмежені 2 милі за долар при покупці, а інша – 3 милі за долар на поїздки, 2 милі за долар за їжу та 1 милю за долар для всього іншого. Потім ви можете використовувати зароблені милі для бронювання майбутніх подорожей.
Порада
Вибираючи картки нагород, зверніть увагу на те, чи може термін дії винагороди закінчитися, і які варіанти їх викупу у вас є.
Переваги використання кредитних карток
Кредитні картки можуть запропонувати певні переваги перед дебетовими картками, хоча вони можуть мати і деякі мінуси. Ось детальніше розглянемо плюси і мінуси витрат за допомогою кредитних карток.
Побудуйте кредитну історію
Використання кредитної картки відображається у вашому кредитному звіті. Це включає позитивну історію, наприклад, своєчасні платежі та низький рівень використання кредиту, а також негативні елементи, такі як прострочення платежів або прострочення. Далі ваш кредитний звіт використовується для обчислення ваших кредитних балів. Відповідальні витратники грошей можуть підняти свої бали за історію витрат та своєчасних платежів, а також затримуючи залишки на своїх картках на низькому рівні порівняно з лімітами їхніх карток.
Порада
Багато компаній, що займаються кредитними картками, пропонують безкоштовний моніторинг і відстеження кредитних балів як привілеї для карток, щоб ви могли стежити за вашим прогресом при нарахуванні кредитів.
Гарантія та захист покупки
Деякі кредитні картки можуть також надавати додаткові гарантії або страховку на придбані товари – понад ті, що пропонує роздрібний торговець або бренд. Наприклад, якщо товар, придбаний за допомогою кредитної картки, стає дефектним після закінчення терміну гарантії виробника, варто перевірити у компанії, яка видає кредитну картку, чи буде вона забезпечена. Або у вас може бути вбудований захист покупки та ціни, який допоможе вам замінити викрадені або загублені предмети або повернути різницю в цінах, коли придбаний товар продається в іншому місці за меншу ціну.
Захист від шахрайства
Кредитні картки забезпечують набагато більший захист, ніж дебетові картки в більшості випадків.Поки клієнт своєчасно повідомляє про втрату або крадіжку, їхня максимальна відповідальність за покупки, здійснені після зникнення картки, становить 50 доларів.Закон про електронний переказ коштів надає клієнтам дебетових карток однаковий захист від втрати або крадіжки, але лише за умови, що клієнт повідомляє про це протягом 48 годин з моменту виявлення.Через 48 годин відповідальність користувача картки зростає до 500 доларів;через 60 днів обмежень немає.
Інші переваги кредитної картки
Закон про справедливу оплату кредитів дозволяє користувачам кредитних карток оскаржувати несанкціоновані покупки або придбання товарів, які пошкоджені або втрачені під час доставки. Але якщо товар було придбано за допомогою дебетової картки, його не можна скасувати, якщо продавець не бажає цього зробити. Більше того, жертви крадіжок дебетових карток не отримують відшкодування до завершення розслідування.
Власники кредитних карток, навпаки, не піддаються оцінці спірних платежів; сума, як правило, віднімається негайно і відновлюється лише в тому випадку, якщо спір відкликаний або врегульований на користь купця. Хоча деякі провайдери кредитних та дебетових карток пропонують своїм клієнтам захист від нульової відповідальності, закон набагато простіший для власників кредитних карток.
Якщо вам потрібно взяти машину в оренду, багато кредитні картки надають якусь відмову від зіткнень. Навіть якщо ви хочете використовувати дебетову картку, багато агентств з прокату автомобілів вимагають від клієнтів надати інформацію про кредитну картку як резервну копію. Єдиним виходом для клієнта може бути надання дозволу орендному агентству затримати, можливо, кілька сотень доларів на дебетовій картці банківського рахунку як форму застави.
Мінуси від використання кредитних карток
Основними недоліками використання кредитних карток є заборгованість, вплив кредитної оцінки та вартість.
Витрати можуть призвести до заборгованості
Коли ви робите покупки за допомогою кредитної картки, ви витрачаєте гроші банку, а не власні. Ці гроші мають бути виплачені з відсотками. Щонайменше, щомісяця від вас вимагається мінімальний платіж за допомогою вашої картки. Накопичення високих залишків на декількох картках може ускладнити не відставати від щомісячних платежів і призвести до напруги у вашому бюджеті.
Вплив на кредитну оцінку
Своєчасна оплата рахунку та низький баланс на кредитних картках можуть допомогти балам FICO. Але неправильне використання кредитних карток може зашкодити вашій кредитній історії, якщо у вас з’явилася звичка платити запізно, максимізувати одну або кілька своїх карток, закрити старі рахунки або занадто часто подавати заявки на отримання нових кредитів.
Порада
Налаштуйте попередження про кредитні картки, щоб повідомляти вас про терміни сплати та залишки коштів на картці, щоб ви могли сплатити вчасно і не збільшити кредитний ліміт.
Відсотки та збори
Оскільки кредитна картка – це, по суті, короткострокова позика, вам доведеться повернути витрачене з відсотками. Процентна ставка та збори, які стягує кредитна компанія, використовуються для обчислення вашої річної процентної ставки (річної ставки). Чим вищим буде річний APR на картці, тим дорожче вам буде коштувати баланс із місяця в місяць.
Що стосується комісій, ви повинні знати, чи стягує ваша картка щорічну комісію, комісію за іноземні транзакції, комісію за переказ балансу, комісію за передоплату готівкою, комісію за прострочення платежу або комісію за повернутий платіж. Як загальне емпіричне правило, чим кращою є програма винагород на кредитній картці і чим більше переваг вона пропонує, тим вищою буде річна плата.
Що таке дебетова картка?
Дебетова картка – це платіжна картка, яка здійснює оплату шляхом вирахування грошей безпосередньо з чекового рахунку споживача, а не за рахунок позики в банку. Дебетові картки пропонують зручність кредитних карток та багато однакових захистів споживачів, коли вони видаються такими основними платіжними процесорами, як Visa або MasterCard.
Існує також два типи дебетових карток, за якими клієнт не повинен мати чековий або ощадний рахунок, а також один стандартний тип:
- Стандартні дебетові картки тягнуться на ваш банківський рахунок.
- Картки електронного переказу пільг (EBT) видаються державними та федеральними агентствами, щоб дозволити кваліфікованим користувачам використовувати свої пільги для здійснення покупок.
- Передплачені дебетові картки дають людям, які не мають доступу до банківського рахунку, можливість здійснювати електронні покупки до суми, попередньо завантаженої на картку.
Економні споживачі можуть віддати перевагу використанню дебетових карток, оскільки зазвичай таких платежів мало або взагалі відсутні, за винятком випадків, коли користувачі витрачають більше, ніж мають на своєму рахунку, і не несуть плати за овердрафт. (Безкомісійна перевага не передбачена для передплачених дебетових карток, які часто, серед інших витрат, стягують плату за активацію та використання.) Навпаки, кредитні картки, як правило, беруть щорічні збори, надмірні збори, збори за несвоєчасну оплату та безліч інших штрафних санкцій, крім щомісячних відсотків на непогашений залишок на картці.
1:08
Переваги використання дебетових карток
Дебетові картки можуть мати як плюси, так і мінуси, як і кредитні картки.
Уникайте боргів
Дебетова картка використовує гроші, які вже є у користувача, усуваючи небезпеку накопичення боргу. Роздрібні продавці знають, що люди зазвичай витрачають більше за використання пластику, ніж якби платили готівкою. Використовуючи дебетові картки, імпульсивні покупці можуть уникнути спокуси кредитування і дотримуватися свого бюджету. Це може допомогти вам уникнути боргу під високі відсотки.
Захист від шахрайства
Крім того, деякі дебетові картки – особливо ті, що випускаються платіжними процесорами, такими як Visa або MasterCard – починають пропонувати більший захист користувачів кредитних карток.
Ключовим є повідомлення про шахрайство або крадіжку, як тільки ви зрозуміли, що це сталося. Ваша відповідальність за шахрайські покупки визначається часом, за який вона повідомляється. Занадто довге очікування, щоб повідомити банк, що ваша картка використовувалась для несанкціонованих покупок, може призвести до відповідальності за будь-які збитки.
Відсутня щорічна комісія
Хоча багато кредитних карток беруть річну плату, дебетові картки – ні. За зняття готівки за допомогою дебетової картки в банкоматі банку також не стягується комісія. Кредитні картки, навпаки, можуть стягувати готівковий внесок плюс високу процентну ставку для цієї зручності. Однак ви можете сплатити інші збори за ведення свого розрахункового рахунку.
Важливо
Авансові платежі з кредитної картки не мають пільгового періоду; натомість відсотки починають нараховуватися відразу.
Мінуси від використання дебетових карток
Подібно до кредитних карток, найбільшими недоліками використання дебетових карток є вплив на кредитний рейтинг та їх вартість.
Без винагород
Якщо у вас немає розрахункового рахунку для винагород, ви не будете заробляти очки, милі та повертати гроші за покупки, здійснені за допомогою вашої дебетової картки. Оскільки винагорода може заощадити ваші гроші, залежно від того, як їх викупити, ви можете втратити, якщо витрачаєте кошти лише на дебетову картку.
Не буде нараховувати кредит
Побудова хорошого кредиту означає демонстрацію кредиторам, що ви можете відповідально повертати позичені гроші. Коли ви витрачаєте на дебетову картку, пов’язану з вашим банківським рахунком, у вас немає можливості це зробити. Отже, використання лише дебетової картки не допоможе вам створити або створити кредитну історію.
Збори
Хоча дебетові картки не мають щорічної комісії, ви можете заплатити інші комісії за наявність розрахункового рахунку. Вони можуть включати щомісячні збори за технічне обслуговування, овердрафт, якщо ви перевитрачаєте кошти з вашого рахунку, комісію за повернення товару та іноземні комісії за банкомат, якщо ви використовуєте свою дебетову картку в іншому банку або в банківській установі.