Кредитний ліміт
Що таке кредитний ліміт?
Термін кредитний ліміт стосується максимальної суми кредиту, яку фінансова установа надає клієнту. Кредитна установа продовжує кредитний ліміт на кредитну картку або кредитну лінію. Кредитори зазвичай встановлюють кредитні ліміти на основі інформації, яку надає заявник, що шукає кредит. Кредитний ліміт – це фактор, який впливає на кредитний рейтинг споживачів і може вплинути на їх здатність отримувати кредит у майбутньому.
Ключові винос
- Термін кредитний ліміт стосується максимальної суми кредиту, яку фінансова установа надає клієнту.
- Кредитори зазвичай встановлюють кредитні ліміти на основі кредитного звіту споживача.
- Кредитор зазвичай дає позичальникам з високим ризиком нижчі кредитні ліміти, оскільки їм бракує капіталу та можливості погасити борг. Боржники з низьким ризиком, як правило, отримують вищі кредитні ліміти, що дає їм більшу гнучкість у процесі витрат.
Розуміння кредитних лімітів
Кредитні ліміти – це максимальна сума грошей, яку позикодавець дозволить споживачеві витратити за допомогою кредитної картки або кредитний рейтинг позичальника, особистий дохід, історію погашення позики та інші фактори.
Можна встановити ліміти як для незабезпеченого кредиту, так і для забезпеченого кредиту. Незабезпечений кредит з лімітами часто має форму кредитних карток та незабезпечених кредитних ліній. Якщо кредитна лінія забезпечена – забезпечена заставою, – позикодавець враховує вартість застави. Наприклад, якщо хтось бере домашню кредитну лінію, кредитний ліміт змінюється залежно від власного капіталу в будинку позичальника.
Кредитори не видаватимуть високий кредитний ліміт для тих, хто не зможе його повернути. Якщо споживач має високий кредитний ліміт, це означає, що кредитор вважає позичальника позичальником із низьким ризиком. Цей позичальник має більші можливості витрачати кошти з вищим кредитним лімітом.
Короткий огляд
Високі кредитні ліміти можуть викликати клопоти, оскільки перевитрата коштів може означати, що позичальник не може виконати щомісячні платежі.
Кредитний ліміт працює однаково незалежно від того, чи є у позичальника кредитна картка чи кредитна лінія. Позичальник може витратити до кредитного ліміту, але якщо він перевищить цю суму, їм може загрожувати штраф або пеня на додаток до їх регулярного платежу. Якщо позичальник витрачає менше ліміту, він може продовжувати користуватися карткою або кредитною лінією до досягнення ліміту.
Кредитний ліміт проти наявного кредиту
Кредитний ліміт і доступний кредит не те ж саме. Якщо у позичальника є кредитна картка з кредитним лімітом в 1000 доларів США, а власник картки витрачає 600 доларів, вони мають додатково витратити 400 доларів. Якщо позичальник здійснює плату в розмірі 40 доларів США та вимагає 6 доларів США, їх залишок падає до 566 доларів США, і тепер у них є доступний кредит у розмірі 434 долари.
Чи можуть кредитори змінити кредитний ліміт?
У більшості випадків кредитори залишають за собою право змінювати кредитні ліміти. Якщо позичальник щомісяця вчасно сплачує рахунки і не вичерпує кредитну картку або кредитну лінію, позикодавець може збільшити кредитну лінію, кредитного балу позичальника та доступ до більш дешевого та більш дешевого кредиту.
На відміну від цього, якщо позичальник не може здійснити погашення або якщо є інші ознаки ризику, позикодавець може вирішити зменшити кредитний ліміт. Зменшення кредитного ліміту позичальника збільшує співвідношення балансу до ліміту. Якщо позичальник використовує значну частину свого кредиту, вони стають вищими ризиками для поточних та майбутніх кредиторів.
Кредитні ліміти та кредитні оцінки
Кредитний звіт особи показує кредитні засоби, якими вони користуються, а також кредитні ліміти їхніх рахунків, будь-які високі залишки та поточний баланс. Високі кредитні ліміти та безліч кредитних ліній шкодять загальному кредитному рейтингу людини.
Потенційні нові кредитори можуть бачити, що заявник має доступ до великої суми відкритого кредиту. Це червоний прапор для позикодавця просто тому, що позичальник може вирішити максимізувати свої кредитні лінії та кредитні картки, надмірно збільшити свої борги та стати не в змозі їх погасити. Оскільки високі кредитні ліміти мають такий потенційний вплив на кредитні бали, деякі позичальники час від часу вимагають від кредиторів знизити кредитні ліміти.
Порадник Insight
Дерек Нотман, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners, LLC, Медісон, штат Вісконсин
Подаючи заявку на отримання кредиту, врахуйте наступний контрольний список як найбільш підготовлений:
- Переконайтеся, що позикодавець знає, навіщо вам потрібні гроші. Чому ви просите кредит? Маючи чітку причину, вони почуватимуться комфортніше.
- Майте вже складений особистий фінансовий звіт. Банк проситиме про це, тож будьте готові.
- Подайте свої податкові декларації за останні два-три роки – банк також попросить про це.
- Будьте готові вказати ваш актив як заставу, щоб забезпечити частину або весь кредит. Це можуть бути речі, такі як нерухомість, страхування життя на грошову вартість або бізнес-актив. Не пропонуйте це відразу, а використовуйте як розмінну монету.
- Не бійтеся намагатися домовитись про процентну ставку в кредит.
- Підготовка покаже позикодавцю, що ви організовані, серйозні і, сподіваємось, змусять їх почувати себе позичальником із меншим ризиком.