Кредитний бал
Що таке кредитний бал?
Кредитний бал – це статистичний аналіз, що проводиться кредиторами та фінансовими установами для визначення кредитоспроможності особи чи малого бізнесу, що управляється власником. Кредитна оцінка використовується позикодавцями, щоб допомогти прийняти рішення про продовження чи відмову в кредиті. Рахунок кредиту може вплинути на багато фінансові операції, включаючи іпотечні кредити, автокредити, кредитні карти, і приватні кредити.
Ключові винос
- Кредитні бали визначають здатність людини позичати гроші під іпотеку, автокредитування і навіть приватні позики для коледжу.
- VantageScore і FICO – це популярні моделі оцінки кредитів.
- Кредитори використовують кредитний бал при ціноутворенні на основі ризику, при якому умови позики, включаючи процентну ставку, пропоновану позичальникам, базуються на ймовірності їх повернення.
- Кредитні рейтинги застосовуються до корпорацій та урядів, тоді як кредитний рейтинг застосовується до фізичних осіб та малих підприємств, що управляються власниками.
Як працює кредитний бал
Моделі кредитного оцінювання можуть дещо відрізнятися за тим, як вони зараховують кредит.Система кредитного бального оцінювання корпорації Fair Isaac, відома як оцінка FICO, є найбільш широко використовуваною системою кредитного бального оцінювання у фінансовій галузі, в якій працюють понад 90% найкращих кредиторів. Однак іншою популярною моделлю кредитного бального оцінювання є VantageScore, яку створилитри найкращі агенції звітності про кредит: TransUnion, Experian та Equifax.
Кредитний рейтинг людини – це число від 300 до 850, причому 850 є найвищим з можливих балів. Кредитні бали для малих підприємств, таких як FICO SBSS, коливаються від нуля до 300.4
На кредитний рейтинг особи впливають п’ять категорій:
- Історія платежів (35%)
- Заборгованість (30%)
- Тривалість кредитної історії (15%)
- Новий кредит (10%)
- Кредитна суміш (10%)
Кредитний рейтинг малого бізнесу базується на інформації в його кредитному звіті, включаючи:
- Інформація про компанію (включаючи кількість працівників, продажі, власність та дочірні компанії)
- Історичні дані про бізнес
- Деталі реєстрації бізнесу
- Підсумок діяльності уряду
- Оперативні дані бізнесу
- Класифікація та дані галузі
- Публічні заявки (запобіжне право, судові рішення та подання до КУК)
- Історія платежів та інкасо
- Кількість звітів про рахунки та деталі
Кредитори використовують кредитний бал при ціноутворенні на основі ризику, при якому умови позики, включаючи процентну ставку, пропоновану позичальникам, базуються на ймовірності їх повернення.Загалом, чим вищий кредитний рейтинг, тим кращий курс, пропонований фінансовою установою.
Короткий огляд
Чим вищий ваш кредитний рейтинг, тим кращою буде ваша процентна ставка.
Кредитний бал проти кредитного рейтингу
Подібне поняття,кредитний рейтинг, не слід плутати з кредитним балом.Кредитні рейтинги застосовуються до компаній, суверенних держав, субсуверенів та цінних паперів цих суб’єктів господарювання, а також цінних паперів, забезпечених активами, і класифікуються за літерною шкалою.Моделі кредитного бального оцінювання складають уявлення про взаємозв’язок людини з кредитом, і бали будуть різнитися (хоча зазвичай різко не змінюються) серед трьох основних кредитних бюро.Кредитний рейтинг визначає як процентну ставку для погашення, так і те, чи буде позичальник схвалений для надання позики у кредит чи боргу.9
Обмеження кредитного скорингу
Хоча кредитний бал оцінює кредитну ризиковість позичальника, він не дає оцінки ймовірності дефолту позичальника, а лише оцінює ризиковість позичальника від найвищої до найнижчої. Таким чином, кредитний бал страждає від його нездатності визначити, чи є Позичальник А вдвічі ризикованішим, ніж Позичальник В.
Іншим цікавим обмеженням оцінки кредитування є його нездатність чітко врахувати поточні економічні умови. Наприклад, якщо позичальник А має кредитний рейтинг 800, і економіка вступає в рецесію, кредитний рейтинг позичальника А не буде коригуватися, якщо поведінка або фінансовий стан Позичальника А не зміниться.
Однак FICO намагався усунути цей недолік, встановивши індекс стійкості FICO у квітні 2020 року. За даними Experian, він “призначений для оцінки споживачів щодо їх стійкості або чутливості до економічного спаду та надає уявлення про те, які споживачі більш імовірні до дефолту в періоди економічного стресу.Він може бути використаний позикодавцями як ще один внесок у прийняття кредитних рішень та стратегії рахунків протягом життєвого циклу кредитування, а також може надаватися разом із кредитним файлом разом із оцінкою FICO ».
Для оцінки ймовірності дефолту використовуються більш досконалі методи моделювання кредитного ризику, включаючи структурні моделі та моделі зменшеної форми. Досягнення технологій, такі як машинне навчання та інші комп’ютерні мови, зручні для аналітики, продовжують науково вдосконалювати точність моделювання кредитного ризику.