Кредитне бюро
Що таке кредитне бюро?
Кредитне бюро, також відоме в США як “компанія з надання кредитної звітності” або “агентство з надання кредитної звітності”, – це організація, яка збирає та досліджує окрему кредитну інформацію та продає її за винагороду кредиторам, щоб вони могли приймати рішення про надання позик.
Ключові винос
- Кредитне бюро збирає та досліджує окрему кредитну інформацію та продає її за плату кредиторам, щоб вони могли прийняти рішення про надання позик.
- Трьома основними кредитними бюро в США є Experian, Equifax та TransUnion, хоча є й ряд інших.
- Кредитні бюро призначають фізичній особі кредитний рейтинг на основі кредитної історії, яку вони збирають.
- Кредитні бали є важливими предикторами того, чи будете ви претендувати на отримання кредиту чи на яких умовах.
- Кредитні бюро не вирішують, чи отримаєте Ви кредит чи ні; вони просто збирають та синтезують інформацію щодо вашого кредитного ризику та передають її кредитним установам.
Як працюють Кредитні бюро
Кредитні бюро співпрацюють з усіма видами кредитних установ та емітентами кредитів, щоб допомогти їм приймати рішення про позику.Їх головне призначення – забезпечити кредиторам інформацію, необхідну їм для прийняття рішень про кредитування.Типовими клієнтами для кредитного бюро є банки, іпотечні позикодавці, емітенти кредитних карток та інші компанії, що займаються фінансовим кредитуванням.
Кредитні бюро не несуть відповідальності за вирішення питання про те, чи має фізична особа надавати їм кредит чи ні;вони просто збирають та синтезують інформацію про кредитну оцінку фізичної особита передають цю інформацію кредитним установам.Споживачі також можуть бути клієнтами кредитних бюро, і вони отримують ту саму послугу – інформацію про власну кредитну історію.
Кредитні бали
Кредитні бюро отримують свою інформацію у постачальників даних, якими можуть бути кредитори, боржники, агенції з питань стягнення боргу, продавці або офіси з відкритими документами (судові записи, наприклад, є загальнодоступними).Більшість кредитних бюро зосереджуються на кредитних рахунках;однак деякі також отримують більш вичерпну інформацію, включаючи історію платежів за рахунками за стільниковий телефон, комунальні платежі, оренду тощо.Потім кредитні бюро використовують ряд методологій для розрахунку кредитного балу особи на основі цієї кредитної історії.
Бали FICO, створені корпорацією Fair Isaac Corporation у 1989 р., Є найпоширенішими кредитними оцінками в США. Існує щонайменше 19 балів FICO, і кожен розраховується по-різному з огляду на різні типи клієнтів, що дозволяє емітентам кредитів вибрати тип кредитного балу, який найкраще відповідає їх запиту. Потім кредитні бюро додають кредитну оцінку до накопиченої ними інформації та видають вичерпний кредитний звіт, який надає кредиторам інформацію, яка допомагає їм визначити затвердження кредиту та відповідні процентні ставки для позичальників.Особа з вищим кредитним рейтингом, швидше за все, матиме нижчу процентну ставку за позикою.
90%
Приблизний відсоток позикодавців у США, які покладаються на оцінку FICO, щоб допомогти їм вирішити, надавати чи ні кредит, і на яких умовах
Основні кредитні бюро
Незважаючи на те, що нині в США діє ряд кредитних бюро, VantageScore. Обидва бали обчислюються в діапазоні від 300 до 850, хоча спочатку VantageScore використовував діапазон від 501 до 990, а деякі галузеві бали FICO оцінюються за шкалою від 250 до 900.Однак FICO та VantageScore по-різному зважують важливість окремих категорій, і, як правило, за своїми показниками неоднакові.Наприклад, хорошим балом FICO вважається оцінка в діапазоні від 670 до 719, тоді як хороший VantageScore – від 661 до 780.8
Ще одна велика різниця між балами пов’язана з їх джерелами. VantageScores створюють єдину оцінку, яка може відповідати кредитному звіту кожного бюро, базуючись на інформації всіх трьох бюро.З іншого боку, FICO використовує лише інформацію одного бюро для оцінки.Так, наприклад, ви можете насправді мати три різні версії вашого балу FICO 8, по одному для кожного з трьох кредитних бюро.
Короткий огляд
Ви маєте право отримувати один безкоштовний кредитний звіт кожні 12 місяців від кожного бюро, але, можливо, вам доведеться заплатити, щоб переглянути свій кредитний рейтинг.
Положення про Кредитне бюро
Хоча кредитні бюро насправді не приймають рішень щодо кредитування, вони є дуже потужними фінансовими установами, і інформація, що міститься в їх окремих звітах, може мати значний вплив на фінансове майбутнє людини.Закон про чесну кредитну звітність (FCRA), прийнятий в 1970 р., Регулює діяльність кредитних бюро та їх використання та інтерпретацію даних споживачів.Вона в першу чергу призначена для захисту споживачів від недбалої або навмисно шахрайської інформації у своїх звітах про кредитні рейтинги.
У 2003 роціодин безкоштовний кредитний звіт кожні 12 місяців у кредитних бюро.Це також дало їм право придбати кредитну оцінку, разом з інформацією про те, як цей рахунок був розрахований.