Кредитний звіт
Що таке кредитний звіт?
Кредитний звіт – це детальна розбивка кредитної історії особи, підготовлена кредитним бюро. Кредитні бюро збирають фінансову інформацію про фізичних осіб та створюють кредитні звіти на основі цієї інформації, а кредитори використовують звіти разом з іншими деталями для визначення кредитоспроможності заявників позики.
У США існуєтри основних бюро з питань кредитної звітності : Equifax, Experian та TransUnion.Кожна з цих звітних компаній збирає інформацію про особисті фінансові дані споживачів та їх звички сплачувати рахунки, щоб створити унікальний кредитний звіт;хоча більша частина інформації схожа, між цими звітами часто є невеликі відмінності.12
Ключові винос
- Кредитний звіт – це детальний підсумок кредитної історії особи, підготовлений кредитним бюро.
- Звіти включають особисту інформацію, деталі кредитних ліній, публічні записи, такі як банкрутство, та список організацій, які просили переглянути кредитний звіт споживача.
- Три основні кредитні бюро – Equifax, Experian та TransUnion – зобов’язані надавати споживачам один безкоштовний звіт щороку.
Розуміння кредитних звітів
Кредитні звіти містять особисту інформацію, таку як поточна та попередня адреси особи, номери соціального страхування та історія зайнятості.Ці звіти також містять зведення про кредитну історію, такі як кількість та тип рахунків у банках або кредитних картках, які прострочені або мають добру репутацію, а також детальну інформацію про рахунок, пов’язану з високими залишками, кредитними лімітами та датою відкриття рахунків.
Порадник Insight
Дерек Нотман, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners LLC, Медісон, Вісконсин.
Не забудьте переглянути свій кредитний звіт, перш ніж він вам знадобиться. Мій клієнт подавав заяву на заставу житла, і коли банк склав їхній кредитний звіт, у звіті було понад 20 000 доларів боргу за кредитною карткою, але у клієнта не було жодної кредитної картки.
Що трапилось, так це те, що клієнт мав те саме ім’я, що і їхній батько, тож, коли проводився кредитний звіт, він витягував їх правильну інформацію, але також випадково витягував залишок на кредитній картці батька.
Не забудьте перевірити наявність помилок, перш ніж думати, що вам потрібно буде подати заявку на отримання кредиту, щоб ви могли їх виправити, якщо вони є. Якщо цього не зробити, це може затримати ваше рішення щодо кредитування, змусити позикодавця двічі подумати про надання вам кредиту та, зрештою, затримати делікатну покупку.
У кредитних звітах також перераховуються кредитні запити та деталі рахунків, переданих кредитним агентствам, такі як інформація про заставу та запобіжний заробіток.Як правило, кредитні звіти зберігають негативну інформацію протягом семи років, тоді як заяви про банкрутство зазвичайзберігаютьсяв кредитних звітах близько 10 років.
Короткий огляд
Кожне з трьох основних бюро кредитних звітів у США – Equifax, Experian та TransUnion – надає подібні показники щодо фінансових деталей споживачів, але часто є невеликі відмінності.
Як працюють кредитні звіти
Кредитні звіти зазвичай ділять інформацію на чотири розділи.
Перший розділ
У верхній частині звіту міститься особиста інформація про споживача, і в багатьох випадках цей розділ може містити варіанти імені споживача або номера соціального страхування, просто тому, що інформація була невірно повідомлена позикодавцем чи іншою організацією.
Другий розділ
Другий розділ містить основну частину більшості звітів та включає детальну інформацію про кредитні лінії, які також називаються торговими лініями.
Третій розділ
Третій розділ включає публічні записи, такі як банкрутство, судові рішення та податкова застава.
Четвертий розділ
У нижній частині звіту перераховані всі організації, які нещодавно просили переглянути кредитний звіт фізичної особи через таку подію, як подання заявки на отриманняособистої позики.
Якщо фізична особа подає заявку на кредит, страховий поліс або оренду майна, кредитори, страховики, орендодавці та інші особи мають законний доступ до його кредитного звіту. Роботодавці можуть також вимагати копію кредитного звіту фізичної особи до тих пір, поки особа погодиться та надасть дозвіл у письмовій формі. Зазвичай ці суб’єкти господарювання повинні платити кредитному бюро за звіт, тобто саме те, як кредитні бюро заробляють гроші.
Особливі міркування
Закон про чесну кредитну звітність вимагає, щоб кожне з трьох бюро кредитної звітності надавало споживачам безкоштовний кредитний звіт раз на рік.Федеральний закон також дає право споживачам отримувати безкоштовні звіти про кредит, якщо будь-яка компанія вжила проти них несприятливі дії.Це включає відмову в наданні кредиту, страхування чи працевлаштування, а також звіти колекторських агентств або судові рішення. Однак споживачі повинні вимагати звіт протягом 60 днів з дати несприятливої дії.
Окрім того, споживачі, які перебувають на соціальному забезпеченні, люди, які не працюють і планують шукати роботу протягом 60 днів, а також жертви крадіжки особистих даних також мають право на безкоштовний кредитний звіт від кожного звітних агентств.
Для споживачів, які шукають способи відновити кредит, є компанії, які можуть домовитись з вашими кредиторами та зв’язатися з кредитними агенціями від вашого імені. У цій галузі є як авторитетні компанії, так і шахраї, тому важливо досліджувати фірми, виходячи з їх репутації та доброго статусу, щоб бути впевненими, що ви наймаєте одну з найкращих компаній з ремонту кредитів.