Денний цикл

Що таке денний цикл?

Денний цикл – це проміжок часу, призначений для доставки дебетів та кредитів Автоматизованого розрахункового центру (ACH) від ініціатора до його процесора. Він призначений дозволити фінансовим установам здійснювати розрахунки за операціями протягом одного дня.

Денний цикл також іноді називають денним вікном. Щоб ACH обробляв операції протягом денного циклу, фінансові установи повинні подати файл ACH оператору ACH до 14:45 за східним стандартним часом (EST). Це зміниться на 16:45 за західно-західним часом, починаючи з 19 квітня 2021 року.

Розуміння денного циклу

Автоматизована клірингова палата (ACH) відома як Мережа ACH, і вона діє як центр торгівлі в Сполучених Штатах, передаючи гроші та інформацію з банківських рахунків за допомогою прямого депозиту та прямого платежу.

Операції ACH включають кредитні та дебетові операції, періодичні та одноразові платежі, державні, споживчі та міжпідприємницькі операції, міжнародні платежі та платіжну інформацію.

Конкретні операції включають прямий депозит, повернення податків, податкові платежі, різноманітні споживчі рахунки та всі операції з електронними коштами подібного характеру.

У 2019 році мережа ACH відповідала за обробку 55,8 трлн дол. США та здійснення 24,7 млрд електронних фінансових операцій.  Велика кількість транзакцій, які здійснює мережа ACH, призвела до того, що її вважають однією з найбезпечніших і надійних платіжних систем у всьому світі.

Денний цикл вигідний, оскільки дотримання термінів отримання електронних файлів від оригінатора допомагає гарантувати, що процесор зможе швидко і ефективно обробляти всі транзакції.

Протилежністю денного циклу є нічний цикл, який ACH запровадив у 1979 році, щоб дозволити здійснювати перекази кредитів та дебетів у години 22:00 та 1:30 за східним стандартним часом. Багато корпорацій вважають нічний цикл корисним для переведення коштів на рахунки концентрації, щоб кошти могли бути розраховані та використані наступного дня.

Параметри роботи денного циклу

Як приклад того, як працює денний цикл, ініціатор повинен спочатку ініціювати фінансову операцію, або прямий депозит, або платіжну операцію в Мережу ACH.

Запит на оплату вводиться та передається в електронному вигляді через депозитарну фінансову установу (ODFI). Якщо запит зроблений у ранкові години, це буде денний цикл. Чим ближче до ранкових годин подається запит, тим більша ймовірність того, що він буде виконаний того ж дня.

Наразі ODFI мають кінцевий термін для подання квитанцій того ж дня оператору ACH до 14:45 EST, що означає, що клієнт, якому потрібна транзакція, здійснена в той же день, повинен завершити свою транзакцію зі своєю фінансовою установою задовго до цього часу.

Починаючи з 19 березня 2021 року, з урахуванням нових оновлень, кінцевий термін буде до 16:45, а цільовий час розподілу – о 17:30 за західним східним часом, а розрахунок – до 18:00 за східним часом. Це дозволяє клієнтам, а також фінансовим установам більше часу, щоб операції були завершені в той же день.

Пакетна обробка за денний цикл

Щоб подати файли оператору ACH, пакетний процес ODFI обробляє всі їхні транзакції та відправляє їх протягом дня оператору ACH для обробки транзакцій. В даний час існує два пакетні процеси, які фінансові установи виконують протягом дня для завершення всіх операцій.

З розширеним кінцевим терміном до 16:45, ODFI повинні буде включити третій пакетний процес протягом дня. Це не є проблемою для великих фінансових установ, однак, як очікується, невеликі банки будуть боротися із спробами поміститися в додаткову партію, оскільки для цього буде потрібно більше обробної потужності та більше співробітників.