Фінансова енциклопедія

Дебетова картка

Що таке дебетова картка?

Дебетова картка – це платіжна картка, яка знімає гроші безпосередньо з чекового рахунку споживача під час її використання. Також їх називають «чековими картками» або «банківськими картками», за допомогою яких можна купувати товари чи послуги; або отримати готівку з автоматичної каси або продавця, який дозволить вам додати додаткову суму до покупки.

Ключові винос

  • Дебетові картки усувають необхідність мати готівку або фізичні чеки для здійснення покупок, а також їх можна використовувати в банкоматах для зняття готівки.
  • Дебетові картки зазвичай мають обмеження на щоденні покупки, тобто, можливо, неможливо буде зробити особливо велику покупку за допомогою дебетової картки.
  • Покупки за допомогою дебетової картки зазвичай можна здійснювати з персональним ідентифікаційним номером (PIN-кодом) або без нього.
  • З вас можуть стягнути комісію за транзакцію в банкоматі, якщо ви використовуєте свою дебетову картку для зняття готівки в банкоматі, який не пов’язаний з банком, який видав вашу картку.
  • Деякі дебетові картки пропонують програми винагородження, подібні програмам винагородження кредитними картками, наприклад, 1% повернення на всі покупки.

Як працює дебетова картка

Дебетова картка – це, як правило, прямокутний шматок пластику, схожий на будь-яку платіжну картку. Він пов’язаний з розрахунковим рахунком користувача в банку або кредитній спілці. Сума грошей, яку можна з ними витратити, прив’язана до розміру рахунку (суми коштів на рахунку).

У певному сенсі дебетові картки працюють як щось середнє між картками банкоматів та кредитними картками. Ви можете використовувати їх для отримання готівки з банківської автоматичної каси, як і в першій; або ви можете робити покупки з ними, як останні. Насправді багато фінансові установи замінюють свої звичайні одноцільові картки банкоматів дебетовими картками, що випускаються такими основними процесорами, як Visa або Mastercard. Такі дебетові картки автоматично надходять із вашим розрахунковим рахунком.

Незалежно від того, чи використовується вона для отримання готівки чи для купівлі чогось, дебетова картка працює однаково: вона негайно забирає кошти з пов’язаного рахунку. Отже, ваші витрати обмежуються наявним на вашому розрахунковому рахунку, і точна сума грошей, яку ви повинні витратити, коливатиметься щодня, разом із балансом вашого рахунку.

Зазвичай дебетові картки також мають обмеження на щоденні покупки, тобто за один 24-годинний період ви не можете витратити з ними більше певної суми.

Покупки на дебетовій картці можна робити з PIN-кодом або без нього. Якщо на картці є логотип основного платіжного процесора, його часто можна запускати без нього, як і кредитну картку.

Плата за дебетову картку

За великим рахунком, дебетові картки не коштують нічого додаткового: щорічних членських внесків та авансових платежів немає.

Однак вони не завжди дозволяють повністю уникнути зборів: якщо ви знімаєте готівку в банкоматі, який не є банком, який видав вашу дебетову картку, або пов’язаний з ним, з вас може стягуватися комісія за транзакції в банкоматі.

Що робити, якщо ви використовуєте картку, щоб витратити більше, ніж у вас на рахунку? Вас може вразити недостатньо коштів, подібних до тих, що виникли при відбитому паперовому чеку. Якщо ви зареєструвались на захист від овердрафту, ви будете стягувати комісію за овердрафт. 

Ви також можете отримати комісію за заміну картки, якщо ваша загублена, пошкоджена або викрадена, а також комісію за іноземну транзакцію, якщо ви купуєте щось в іноземній валюті.

Примітка: Все це стосується звичайних дебетових карток, які оплачують кошти, залучені на ваш розрахунковий рахунок. Попередньо оплачені дебетові картки, яка має певну суму грошей, що зберігається на ньому, відрізняються, по суті, це майже інша тварина в цілому.

Короткий огляд

Передплачена дебетова картка схожа на подарункову : вона дозволяє витратити суму, яка була завантажена на картку, поки залишок не буде використаний.Деякі з них можна поповнити, тому ними можна користуватися необмежено довго, як звичайні дебетові картки.Однак, на відміну від своїх двоюрідних братів і сестер, передплачені дебетові картки часто мають додаткову плату: щомісячні комісії, комісії за транзакції, комісії в банкоматах, комісії за перезавантаження, комісії за іноземні транзакції – іноді навіть комісія за перевірку балансу вашої картки.

Дебетова картка проти кредитної картки

З огляду на те, що багато банківських дебетових карток випускаються компаніями, що здійснюють кредитні картки, різниця між кредитними та дебетовими картками може здатися такою ж тонкою, як і шматок пластику. Окрім слова “дебет” на передній панелі, дебетова Mastercard виглядає ідентично кредитній Mastercard, наприклад, і “її можна використовувати в будь-якому місці, де приймається Mastercard”.

Деякі дебетові картки пропонують програми винагородження, подібні програмам винагородження кредитними картками, наприклад 1% повернення готівки на всі покупки. Дебетова картка з логотипом емітента кредитної картки пропонує багато тих самих захистів споживачів, таких як не притягнення вас до відповідальності за шахрайські покупки, здійснені кимось, що перебирає номер вашої картки.

Але кредитні та дебетові картки працюють принципово по-різному. Використання дебетової картки для здійснення покупки – це все одно, що виписати чек або зірвати купюри в доларах: Ви платите за товар тоді і там, залучаючи кошти на своєму банківському рахунку. Коли ви використовуєте кредитну картку, ви по суті позичаєте гроші у карткової компанії за товар. Він платить продавцю, а потім виставляє вам рахунок. Ви повертаєте його, коли отримуєте щомісячну виписку. Якщо ви не сплатите всю суму, ви сплачуєте відсотки за решту частини, як і за будь-яку позику.

Ви можете отримати готівку як за допомогою дебетової, так і кредитної картки. Але знову ж таки, коли ви отримуєте їх із кредитної картки, ви позичаєте гроші – як це означає термін «авансовий платіж». Якщо ви використовуєте свою кредитну картку для отримання готівки в банкоматі, гроші не надходять з вашого банківського рахунку, вони надходять із рахунку вашої кредитної картки. І ви сплачуєте відсотки, якщо маєте залишок – тобто не повертайте їх відразу (а іноді навіть якщо і робите).

Ви не маєте залишку на дебетовій картці, тому що кожного разу, коли ви ним користуєтесь, ви платите за товар повністю або витягуєте гроші, які вже вам належать. Велика перевага полягає в тому, що дебетові картки не заборговують вас – ви не можете витратити більше, ніж маєте. Недоліком є ​​те, що ви обмежені тим, скільки у вас є на рахунку. Це робить кредитні картки кращим варіантом для великих покупок, які ви хочете або вам потрібно фінансувати.

Переваги та недоліки дебетової картки

За допомогою дебетових карток споживачі ефективно здійснюють покупки готівкою – тобто за рахунок грошей, які вони насправді мають, на відміну від грошей, позичених у кредит. Але вони значно безпечніші, ніж готівка. Кожна транзакція, здійснена за допомогою дебетової або чекової картки, відображатиметься у щомісячній виписці власника рахунку, що полегшить “перевірку куди пішли гроші”.

І хоча втрачені або викрадені готівкові кошти назавжди зникнуть, про втрачену або викрадену дебетову картку можна повідомити банк, який може деактивувати картку, видалити всі шахрайські операції з рахунку власника картки та випустити нову картку.

Дебетові картки легше отримати, якщо у вас поганий кредит – доки банк дозволяє вам створити рахунок, у вас є – і вам не потрібно подавати на них заявки, як це робиться з кредитними картками. Також ви не платите щорічні збори. Оскільки дебетові картки не стягують з торговців великої кількості, продавці не накладають на дебетові картки мінімальну суму покупки, як це часто роблять із кредитних карток.

Зверніть увагу, що дебетові картки зазвичай не пропонують стільки пільг або мають стільки засобів захисту від шахрайства, скільки кредитні картки. З одного боку, якщо злодій, який посвідчує особу, потрапляє на ваш фактичний банківський рахунок і знімає кошти, ви негайно втрачаєте гроші. Відшкодування може бути важким.

Крім того, ваші витрати на дебетовій картці обмежуються грошима, які ви маєте в банку. А що стосується оплати автоматичних рахунків, автоматичних депозитів та зняття коштів у банкоматах, важко згадати, скільки коштує на розрахунковому рахунку в будь-який момент, що робить складним використання дебетової картки для покупок. Ваша картка може бути відхилена або ви можете стягнути комісію за овердрафтом.

Плюси

  • Безпечніше, ніж готівка

  • Не бере за борг

  • Легко отримати – додатки не потрібні

Мінуси

  • Обмежує витрати готівкою в банку та / або щоденною сумою

  • Легко сплатити овердрафт

  • Менше пільг та захистів, ніж кредитні картки

Поширені запитання щодо дебетової картки

Які особливості дебетової картки?

Дебетові картки постачаються з PIN-кодами, які дозволяють знімати готівку в банкоматах. Вони також дозволяють купувати товари та послуги. Якщо вони походять від емітента кредитних карток, вони можуть запропонувати програми повернення грошей та інші привілеї, пов’язані зі звичайними кредитними картками.

Чи мають дебетові картки захист від покупок?

Це може варіюватися залежно від емітента, але, як правило, дебетові картки не забезпечують захист покупки або такий захист покупки, як кредитні картки.Сума, за яку ви відповідаєте, якщо вашу картку вкрали або незаконно використовували, набагато більша, а часові рамки для повідомлення про неї – набагато меншими, дебетовими картками.

Чи можу я отримати дебетову картку в Інтернеті?

Так, ви можете отримати дебетову картку через Інтернет у будь-якій фінансовій установі, яка дозволяє відкрити чековий рахунок в Інтернеті. Звичайно, це стосується банків в Інтернеті, а також банків, що підписують людей цифровим способом.

Чи можете ви мати 12 років і мати дебетову картку?

Це залежить від банку. У більшості фінансових установ США неповнолітні (віком до 18 років) не можуть відкрити банківський чековий рахунок без батьків чи законного опікуна. Вони можуть відкрити депозитний рахунок, однак, щоб мати дебетову картку на своє ім’я, їм часто має бути щонайменше 13 років. І все-таки деякі банки пропонують картки дітям до 13 років (на ім’я дорослого). Діти можуть отримати передплачені дебетові картки практично в будь-якому віці.

Яка різниця між кредитними та дебетовими операціями?

При дебетовій операції гроші знімаються з рахунку відразу або протягом декількох годин. У кредитній операції вона спрямована на створення балансу, який вимагає повного або часткового врегулювання в майбутньому.

Щось заплутано, люди, які використовують дебетову картку, іноді мають вибір між “кредитом” або “дебетом” під час здійснення покупки. Різниця виникає в основному за кадром. Якщо ви вибрали “дебетову” транзакцію, ви дозволяєте покупку своїм PIN-кодом (персональним ідентифікаційним номером), і продавець негайно спілкується з вашою фінансовою установою, внаслідок чого кошти перераховуються в режимі реального часу.

Якщо ви вибрали “кредит”, ви можете авторизувати покупку своїм підписом. Продавець спілкується з процесором картки, а потім кошти знімаються з вашого банківського рахунку – процес може зайняти два-три дні. Отже, потрібно трохи більше часу, щоб кошти фактично залишили ваш рахунок.

Суть

Дебетова картка видається банком або кредитною спілкою перевіряючим власникам рахунків. Це дозволяє їм отримувати доступ до коштів на рахунку або як готівку в банкоматі, або купувати товари чи послуги, як кредитна картка. Кошти вираховуються негайно або протягом короткого періоду часу, тому сума, яку можна витратити, відображає суму на зв’язаному рахунку.

На відміну від кредитних карток, дебетові картки не дозволяють користувачеві заборгувати, за винятком, можливо, невеликих негативних залишків, які можуть виникнути, якщо власник рахунку підписався на захист від овердрафту. Зазвичай дебетові картки мають обмеження на щоденні покупки, тобто, можливо, не вдасться зробити особливо великі покупки за допомогою дебетової картки.

Дебетова картка найкраще працює як інструмент для отримання готівки або для невеликих покупок. Хоча це гарантує, що ви не заборгуєте – ви можете витратити лише ті гроші, які буквально є, – але це також не допомагає скласти свою кредитну історію, як це роблять кредитні картки. Кредитні картки можуть бути вигіднішими для здійснення великих покупок, які ви не можете або не хочете відразу повністю оплатити.