Коефіцієнт заборгованості до обмеження
Що таке коефіцієнт заборгованості до ліміту?
Відношення боргу до ліміту – це показник, що використовується для оцінки кредитоспроможності позичальника. Він обчислюється шляхом ділення загальної суми непогашеної заборгованості позичальника на сукупні кредитні ліміти їх позик. Наприклад, позичальник із боргом в 5000 доларів США та кредитним лімітом у 10 000 доларів матиме відношення боргу до ліміту 50%.
Ключові винос
- Відношення боргу до ліміту вимірює рівень заборгованості позичальника.
- Він використовується позикодавцями для оцінки кредитоспроможності заявників кредиту та є важливою складовою при розрахунку кредитних балів FICO.
- Позичальники, які бажають поліпшити свої показники боргу до ліміту, можуть використовувати такі стратегії, як агресивне погашення непогашеної заборгованості, подання заявок на збільшення кредитних лімітів або використання стратегій консолідації боргу.
Як працює коефіцієнт заборгованості до ліміту
Коефіцієнт боргу до ліміту має багато інших назв, включаючи коефіцієнт балансу до ліміту, коефіцієнт використання кредиту та коефіцієнт боргу до кредиту. У всіх випадках його мета одна: оцінити, наскільки позичальник наближається до “збільшення” своєї кредитоспроможності. Здебільшого коефіцієнт боргу до ліміту 30% або менше вважається прийнятним для більшості кредиторів, тоді як коефіцієнти, що піднімаються вище цього рівня, почнуть викликати занепокоєння.
Для споживачів важливо підтримувати здорове відношення боргу до ліміту, оскільки це один з основних факторів, що використовується для розрахунку кредитних балів FICO. Ці бали, в свою чергу, використовуються для обґрунтування рішень щодо надання позик, таких, як затвердити чи ні заявку клієнта на іпотеку. Щоб максимізувати свої шанси бути затвердженими, потенційні позичальники повинні вжити заходів для підтримання співвідношення боргу до ліміту на прийнятному рівні. Прикладами таких стратегій є регулярне погашення залишків або отримання вищого кредитного ліміту за їх позиками.
Коефіцієнт боргу до ліміту є другим найбільш зваженим фактором, що використовується для визначення кредитних балів FICO, що становить 30% загального балу. Інші компоненти включають історію платежів, тип боргу заборгованості замовника, як нещодавно виникли нові борги та як довго існували борги.
Приклад реального світу відношення боргу до граничного значення
Емма розглядає можливість подати заявку на іпотеку. Щоб підготуватися до подання заяви, вона переглядає наявний кредитний рейтинг і з подивом виявляє, що він нижчий, ніж вона очікувала. Читаючи свій кредитний звіт, Емма виявляє, що на її бал негативно вплинув її коефіцієнт боргу до ліміту, який вимірює розмір її загальної заборгованості порівняно з її комбінованими кредитними лімітами.
На рівні 50% коефіцієнт боргу та ліміту Емми перевищує 30%, що зазвичай вважається прийнятним для більшості кредиторів. Щоб допомогти покращити свою кредитну оцінку, вона вирішує вжити активних заходів для зниження коефіцієнта боргу до ліміту. Зокрема, вона починає з переробки свого бюджету, щоб вона могла щомісяця сплачувати більшу частину своїх непогашених боргів. Потім вона подає заявку на збільшення кредитного ліміту за наявними позиками, так що її непогашена заборгованість зменшиться порівняно із збільшеними кредитними лімітами.
Іншим варіантом, який Емма могла б використати, було б отримати нову позику з вищим кредитним лімітом, ніж її існуючі позики. Потім вона могла негайно погасити свої наявні борги, використовуючи кошти від цієї нової позики. Зрештою, у неї залишився б той самий розмір боргу, що і раніше, але з вищим кредитним лімітом. Отже, ця стратегія, відома як консолідація боргу, зменшить її відношення боргу до ліміту.