За замовчуванням
Що таке за замовчуванням?
Дефолт – це неповернення боргу, включаючи відсотки чи основну суму, за позикою чи цінним папером. Дефолт може статися, коли позичальник не може здійснити своєчасні платежі, пропускає платежі або уникає або припиняє здійснення платежів. Фізичні особи, підприємства та навіть країни можуть виконати дефолт, якщо вони не можуть виконувати свої боргові зобов’язання. Ризики дефолту часто розраховуються кредиторами заздалегідь.
Ключові винос
- Дефолт виникає, коли позичальник не може вчасно здійснити платежі, пропускає платежі або уникає або припиняє здійснення платежів за виплатою відсотків або основної суми.
- Невиконання зобов’язань може відбуватися щодо забезпеченого боргу, наприклад, іпотечного кредиту під заставу будинку, або незабезпеченого боргу, такого як кредитні картки або студентська позика.
- Неплатежі можуть мати такі наслідки, як зниження кредитних балів, зменшення шансів отримати кредит у майбутньому та підвищення процентних ставок за існуючий борг, а також за будь-якими новими зобов’язаннями.
Пояснення за замовчуванням
Дефолт може відбутися під забезпечений борг, такий як іпотечний кредит під заставу будинку або бізнес-позика під заставу активів компанії.Якщо вам не вдасться вчасно здійснити іпотечні платежі, позика може стати дефолтною.Подібним чином, якщо бізнес випускає облігації – по суті, займаючи позики у інвесторів – і він не може здійснити купонні виплати власникам своїх облігацій, бізнес не виконує свої зобов’язання.
Невиконання зобов’язань може також відбуватися щодо незабезпечених боргів, таких як борг за кредитною карткою. Дефолт негативно впливає на кредит позичальника та можливість позичати його в майбутньому.
Дефолт щодо забезпеченого боргу проти незабезпеченого боргу
Коли фізична особа, бізнес або країна не виконує боргові зобов’язання, позикодавець або інвестор має певний спосіб повернути належні їм кошти. Однак це звернення варіюється залежно від того, забезпечено борг чи не забезпечено.
Забезпечений борг
Якщо позичальник не сплачує заставу, банк може повернути собі житло, яке забезпечує іпотеку.Крім того, якщо позичальник не сплачує автокредит, позикодавець може повернути йому автомобіль у власність.Це приклади забезпечених позик.Отримавши позику під заставу, позикодавець має юридичну вимогу щодо активу для задоволення позики.
Корпорації, які мають дефолт або близькі до дефолту, зазвичай подають назахист від банкрутства, щоб уникнути повного невиконання своїх боргових зобов’язань.Однак, якщо бізнес стає банкрутом, він фактично не сплачує всі свої позики та облігації, оскільки початкові суми боргу рідко повертаються повністю.Кредитори, що мають позики під заставу активів компанії, таких як будівлі, інвентар чи транспортні засоби, можуть повернути ці активи замість погашення.Якщо залишаються кошти, власники облігацій компанії отримують частку в них, а акціонери – на черзі.Під час банкрутства підприємств іноді може бути досягнуто врегулювання між позичальниками та кредиторами, коли погашається лише частина боргу.
Незабезпечений борг
Невиконання зобов’язань може також статися щодо незабезпечених боргів, таких як медичні рахунки та борги за кредитними картками.При незабезпеченій заборгованості жоден актив не забезпечує заборгованість, але позикодавець все ще має право на захист у разі невиконання зобов’язань.Компанії, що займаються кредитними картками, часто чекають кілька місяців, перш ніж рахунок стає дефолтним.Однак, якщо через шість місяців або більше платежів не було, з рахунку стягуватиметься плата – це означає, що позикодавець зазнає збитків на рахунку.Банк, швидше за все, продав би сплачений рахунок колекторському агентству, а позичальникові довелося б погасити агентство.
Короткий огляд
Якщо дефолт включає незабезпечену заборгованість, якщо платежі агентству з сплати платежів не здійснюються, може бути здійснено судовий позов у вигляді застави або рішення щодо майна позичальника. Суд селезінка є рішення суду,що дає кредиторам право заволодіти чиєї -то власності,якщо вони не в змозівиконати свої договірні зобов’язання.
Несплата студентської позики
Студентські позики – ще один вид незабезпечених боргів. Якщо ви не виплатите свою позику, ви, мабуть, не знайдете біля своїх вхідних дверей команди озброєних американських маршалів, як це зробив один чоловік із Техасу в 2016 році, як повідомляє CNN Money. Але все-таки дуже погана ідея ігнорувати цей борг.
У більшості випадків несплата студентської позики має ті самі наслідки, що і несплата кредитної картки. Однак в одному ключовому відношенні це може бути набагато гірше. Федеральний уряд гарантує більшість студентських позик, а стягувачі боргів мріють мати повноваження, які використовують федеральні. Можливо, це буде не так погано, як озброєні маршали біля ваших дверей, але це може стати дуже неприємним.
По-перше, ви “правопорушник”
Коли ваш платіж покредиту становить 90 днів ззапізненням, це офіційно правопорушником.Про цей факт повідомляють усі три основні кредитні бюро.Ваш кредитний рейтинг буде досягнутий.Це означає, що будь-які нові заявки на отримання кредиту можуть бути відхилені або надані лише за вищими процентними ставками, доступними для ризикованих позичальників.
Поганий кредитний рейтинг кредитоспроможними. Потенційний орендодавець також може відхилити вашу заявку на отримання квартири.
Далі ви знаходитесь за замовчуванням
Коли ваш платіж запізнився на 270 днів, він офіційно не використовується.Фінансова установа, якій ви заборгували гроші, передасть проблему колекторському агентству.Агентство зробить все можливе, щоб змусити вас розрахуватися, за винятком дій, заборонених Законом про добросовісне стягнення заборгованості (FDCPA).Стягувачі боргу також можуть стягувати плату, щоб покрити витрати на збір грошей.
Можливо, пройдуть роки, доки федеральний уряд не залучиться, але коли це стане, його повноваження значні.Він може стягнути будь-яке повернення податку, який ви можете отримати, і застосувати його до своєї непогашеної заборгованості.Він також може прикрасити вашу зарплату, тобто він зв’яжеться з вашим роботодавцем і домовиться про те, щоб частину вашої зарплати було направлено безпосередньо для погашення позики.
Альтернативи за замовчуванням
Першим хорошим кроком є зв’язок з кредитором, як тільки ви зрозумієте, що у вас можуть виникнути проблеми з продовженням платежів.Кредитор може мати можливість працювати з вами над більш досяжним планом виплат або спрямовувати вас до однієї з федеральних програм.Важливо пам’ятати, що жодна з програм не доступна людям, чиї студентські позики пішли на заборгованість.
Ви можете бути впевнені, що банки та уряд так бажають отримати гроші, як і їх повернення. Просто переконайтеся, що попередили їх, як тільки побачите потенційні проблеми. Ігнорування проблеми лише посилить її.
Короткий огляд
Якщо ваші федеральні кредити на студентські виплати вже дефолтні, ви можете вступити у федеральну програму реабілітації студентських позик або скористатися консолідацією позик.
Суверенний дефолт
Суверенний дефолт або національний дефолт має місце, коли країна не може погасити свої борги.Державні облігації випускаються урядами для збору грошей на фінансування проектів або повсякденних операцій.Державні облігації, як правило, вважаються інвестиціями низького ризику, оскільки уряд підтримує їх.Однак борг, виданий урядом, є настільки ж безпечним, наскільки урядові фінанси та здатність його забезпечити.
Якщо країна не сплачує державний борг або облігації, знецінити. Для країн дефолт може означати неможливість збирати кошти, необхідні для основних потреб, таких як їжа, поліція чи військові.
Суверенний дефолт, як і інші типи дефолту, може відбуватися з різних причин.Наприклад, у 2015 р.Греція не виконала платіж у розмірі 1,73 млрд. Доларів Міжнародному валютному фонду (МВФ) через перевитрату уряду та уповільнення світового економічного зростання, що послало ударні хвилі через Європейський Союз.
Неплатежі за ф’ючерсним контрактом
Неплатежі за ф’ючерсним контрактом відбуваються, коли одна із сторін не виконує зобов’язань, визначених угодою.Заборгованість тут, як правило, передбачає невиконання договору до необхідної дати.Ф’ючерсний контракт – це юридична угода щодо операції з певним товаром чи активом.Одна сторона контракту погоджується купувати за певною датою та ціною, тоді як інша сторона погоджується продавати за контрактом, визначені основні етапи.
Що відбувається, коли ви виплачуєте кредит?
Коли позичальник не сплачує кредит, наслідки можуть включати:
- Негативні зауваження щодо кредитного звіту позичальника та зниження їхнього кредитного рейтингу, що є числовим значенням або показником кредитоспроможності позичальника
- Зниження шансів отримати кредит у майбутньому
- Вищі процентні ставки за існуючим боргом, а також за будь-яким новим боргом
- Збирання заробітної плати та інші штрафи. Застава має на увазі юридичний процес, який доручає третій стороні вираховувати виплати безпосередньо із заробітної плати позичальника або банківського рахунку.
Короткий огляд
За замовчуванням депозити залишатимуться у ваших кредитних звітах і враховуватимуться у ваших кредитних балах протягом семи років, повідомляє кредитне бюро Experian.
Наслідки дефолту облігацій
Коли емітенти облігацій не платять за облігаціями або демонструють інші ознаки поганого кредитного управління, рейтингові агентства знижують свої кредитні рейтинги.Кредитні рейтингові агентства облігацій вимірюють кредитоспроможність корпоративних та державних облігацій, щоб надати інвесторам огляд ризиків, пов’язаних з інвестуванням в облігації.
Кредитний рейтинг компанії та врешті-решт кредитний рейтинг облігації впливає на процентну ставку, яку отримають інвестори.Більш низький рейтинг також може перешкодити компанії випускати нові облігації та збирати гроші, необхідні для фінансування господарських операцій.
Агенції кредитного рейтингу, як правило, присвоюють літерні оцінки для позначення рейтингів.Наприклад, Standard & Poor’s (S&P) має шкалу кредитного рейтингу від AAA (відмінна) до C і D. Борговий інструмент з рейтингом нижче ВВ вважається спекулятивним рейтингом або непотрібною облігацією, що означає, що він є з більшою ймовірністю несплати позик
Приклад реального світу за замовчуванням
У 2015 році Пуерто-Рико провалився, коли заплатив лише 628 000 доларів США за виплату облігацій на суму 58 мільйонів доларів.Після урагану “Марія”, який обрушився на острів наприкінці 2017 року, борг країни на суму понад 100 мільярдів доларів дедалі більше став проблемою.
У 2019 році Пуерто-Рико оголосив про плани зменшити свій борг приблизно до $ 86 млрд із $ 129 млрд через найбільше банкрутство в історії США.Цей крок став можливим завдяки закону 2016 року, прийнятому Конгресом під назвою Promesa, який, по суті, дозволяє території США шукати захисту в суді з питань банкрутства.