Фонд надзвичайних ситуацій
Що таке надзвичайний фонд?
Термін “фонд надзвичайних ситуацій” позначає сховані гроші, якими люди можуть користуватися під час фінансового лиха.Метою надзвичайного фонду є поліпшення фінансового забезпечення шляхом створення захисної мережі, яка може використовуватися для покриття надзвичайних витрат, таких як хвороба чи капітальний ремонт будинку. Активи в надзвичайному фонді, як правило, є готівкою або іншими високоліквідними активами. Це зменшує необхідність або залучати боргові опціони під високі відсотки, такі як кредитні картки або незабезпечені позики, або необхідність підривати вашу майбутню безпеку, використовуючи пенсійні фонди.
Ключові винос
- Фонд для надзвичайних ситуацій – це фінансова мережа безпеки для майбутніх нещасних випадків та / або несподіваних витрат.
- Надзвичайні фонди, як правило, повинні мати витрати на три-шість місяців.
- Фізичні особи повинні зберігати свої надзвичайні кошти на рахунках, які є легкодоступними та легко ліквідуються.
- Вкладники можуть використовувати відшкодування податків та інші непередбачені витрати для накопичення своїх коштів.
Розуміння надзвичайних фондів
Як уже згадувалося вище, надзвичайний фонд створюється, коли фізична особа складає гроші, які призначені для використання під час фінансових труднощів. Це включає втрату роботи, виснажливу хворобу, капітальний ремонт будинку чи автомобіля, не кажучи вже про те, яку велику національну кризу створила пандемія коронавірусу після спалаху в 2020 році.
Розмір Вашого надзвичайного фонду залежить від ряду факторів, включаючи Ваше фінансове становище, витрати, спосіб життя та борги.На думку більшості фінансових експертів, ви повинні мати можливість покривати десь від трьох до шести місяців витрат.
Короткий огляд
Може виникнути спокуса використовувати ваш фонд на випадкові або несерйозні цілі, тому переконайтесь, що ви не вичерпуєте цей ресурс для будь-яких інших цілей, крім фактичної надзвичайної ситуації.
Початок роботи на ранніх етапах є ключовим фактором створення фонду надзвичайних ситуацій, оскільки це допомагає вам створити зручну подушку від несподіваних надзвичайних ситуацій у подальшому житті. Початок роботи з надзвичайними коштами є відносно простим. Ось два простих способи почати економити для одного:
- Щомісяця виділяйте із заробітної плати зручну суму. Розрахуйте свої витрати на проживання на бажаний період і зробіть це цільовим фондом для надзвичайних ситуацій. Потім ви можете щомісяця перенаправляти частину своєї зарплати – можливо, налаштувавши автоматичний переказ – на цей рахунок. Як тільки фонд буде створений, інвестуйте додаткові заощадження на довгострокову перспективу або на інші цілі, такі як перший внесок на заставу. Як тільки ви збільшите свої пенсійні заощадження, ці гроші можуть потрапити на інвестиційний рахунок із більшими ризиками та вигодами.
- Отримавши відшкодування податку, збережіть його. Тенденція для більшості з нас полягає в тому, щоб розглядати відшкодування податку як додаткову готівку, яку споживачі можуть спокусити використовувати для придбання на вибір. Замість того, щоб витрачати відшкодування податку, збережіть його як внесок у свій надзвичайний фонд.
Як зазначалось раніше, вам слід розглянути можливість вкладання грошей на надзвичайні ситуації у транспортний засіб, до якого можна легко дістатися та який легко можна ліквідувати. Наприклад, подумайте про те, щоб викласти свої гроші на заощадний рахунок під високі відсотки або рахунок на грошовому ринку. Ці облікові записи дозволяють отримати доступ, який вам знадобиться в екстрених випадках, а також запобігають сплаті зборів та затримкам, пов’язаним з іншими транспортними засобами, такими як брокерські рахунки. Більше про це нижче.
Особливі міркування
Вам слід подумати про еквіваленти, їхня вартість може раптово зменшитися у разі економічного спаду, як це чітко показала криза коронавірусу. Якщо цього моменту вам потрібно буде натиснути на них, ви можете втратити більше цінності. Аварійний фонд захищає ваш портфель від цього ризику.
Хоча зберігання готівки на банківському рахунку може бути найбезпечнішим підходом, існують інші відносно грошовому ринку або депозитні сертифікати (CD), які не стягують збору, якщо їм потрібно витягнути гроші до дати погашення.
Дослідження показують, що більшість американців не готові несподівано витратити лише 400 доларів, не кажучи вже про надзвичайні ситуації. Фактично, опитування Федеральної резервної системи 2019 року показало, що:
- 61% американців мали можливість покрити витрати в 400 доларів готівкою, заощадженнями або кредитною карткою
- 27% мали б вдатися до позики або продажу особистих речей, щоб покрити ці витрати
- 12% взагалі не будуть готові покрити ці витрати
Допомога працівникам економити
Ряд основних роботодавців запровадили програми, що заохочують надзвичайні заощадження через наслідки фінансової нестабільності на продуктивність та пенсійне забезпечення. Далі наведено перелік програм, пропонованих деякими великими компаніями для своїх працівників:
- SunTrust: ПрограмаMomentum onUp пропонує 1000 доларів працівникам, які закінчуютьвосьмичастину програму фінансової освіти, а потім відкривають та фінансують екстрений ощадний рахунок. Понад 11000 випускників станом на липень 2019 року, за словами Тома Кросона з SunTrust, в електронному інтерв’ю.
- Леві Штраус: бренд одягу щогодини надає працівникам до 240 доларів СШАФонд Red Tab, коли вони вносять належні внески на свої ощадні рахунки протягом шести місяців.
- Розсудливо: Фірма фінансових послуг почала пропонувати функцію в рамках своїх пенсійних планів на робочому місці,що дозволяє працівникам перенаправляти частину своєї зарплати на ощадний рахунок.Ця програма була запущена компанією в 2018 році.
Приклад надзвичайного фонду
Ось гіпотетичний приклад, який показує, як працюють фонди для надзвичайних ситуацій. Скажімо, у подружньої пари щомісячні витрати складають 5000 доларів. Це включає іпотечні платежі пари, рахунки за їжу, оплату автомобілів та інші необхідні витрати. Використовуючи тримісячне правило, подружжю потрібно виділити щонайменше 15 000 доларів США (або 30 000 доларів США на півроку) для вирішення будь-яких несподіваних фінансових обтяжень.
Кошти, як правило, зберігаються у формі високоліквідних активів, таких як чекові або ощадні рахунки. Ці транспортні засоби забезпечують швидкий доступ до готівки для оплати витрат під час надзвичайної ситуації.