Мережа електронних платежів (EPN)

Що таке мережа електронних платежів (EPN)?

Термін Мережа електронних платежів (EPN) позначає фінансову клірингову палату,  яка здійснює різноманітні електронні перекази коштів для приватного сектору. Це одна з автоматизованих клірингових палат (ACH) у США, поряд із резервними банками. Кошти перераховуються за допомогою EPN між рахунками в тих самих або різних фінансових установах. Приклади переказів за EPN включають депозити для нарахування заробітної плати, пільги по соціальному страхуванню та відшкодування податків, а також дебетові перекази, такі як виплата позики та страхові внески.

Ключові винос

  • Мережа електронних платежів – це фінансовий розрахунковий центр, який здійснює електронні перекази коштів для приватного сектору. 
  • Мережа сприяє великим обсягам кредитних та дебетових операцій, таких як депозити з оплати праці та виплати позик.
  • Застосовується для обробки періодичних платежів, а також одноразових дебетових переказів.

Розуміння мережі електронних платежів (EPN)

Автоматизована клірингова палата – це мережа, яка полегшує електронний переказ грошей з одного рахунку на інший, дозволяючи фінансовим установам здійснювати масові перекази в електронному вигляді – або кредитні, або дебетові операції. У США використовуються дві системи – Федеральний резервний банк та Мережа електронних платежів. Обидві ці системи обробляють усі операції ACH в країні. Спочатку мережа використовувалася для обробки періодичних платежів, але тепер спрощує одноразові дебетові перекази, такі як платежі, здійснені по телефону та Інтернету.

Багато людей та підприємств віддають перевагу платежам ACH, оскільки вони легкі, зручні та безпечні. Наприклад, EPN, ймовірно, є ключовою частиною прямих депозитів із заробітної плати, зроблених більшістю роботодавців, рятуючи працівників від поїздки до банку для депонування зарплатних чеків. Платежі ACH також ідеально підходять для таких речей, як періодичні виставлення рахунків, що дозволяє набагато швидше обробляти та знижувати комісію порівняно з чеками та кредитними картками.

Ось як працює система:

  1. Організатор – фізична особа, корпорація чи інша організація – ініціює прямий депозит або прямий платіж за допомогою мережі ACH.
  2. Записи ACH вводяться та передаються в електронному вигляді, а не за допомогою чека.
  3. Відбувається Депозитарій фінансова установа (ODFI) входить в запис ACH за бажанням автора.
  4. ODFI агрегує платежі від клієнтів і передає їх по черзі через регулярні, заздалегідь визначені інтервали оператору ACH.
  5. Оператори ACH – або Федеральний резерв, або EPN – отримують партії записів ACH від ODFI. 
  6. Усі операції ACH сортуються та надаються оператором доступній депозитарній фінансовій установі (RDFI).
  7. Рахунок одержувача списується або зараховується RDFI відповідно до типу запису ACH. Так само, як ініціатор, одержувачем може бути фізична особа, бізнес або інша організація.
  8. Кожна кредитна операція ACH здійснюється за один-два робочі дні. Кожна дебетова операція здійснюється за один робочий день. 

Короткий огляд

Кредитні операції розраховуються за один-два робочі дні, тоді як дебетові – за один робочий день. 

Історія мережі електронних платежів (EPN)

EPN належить і управляється платіжною компанією The Clearing House Payments, приватною корпорацією, що належить деяким найбільшим комерційним банкам.  Це робить EPN своєрідним банківським консорціумом. Мережа була створена в 1981 році, коли Клірингова платіжна компанія вперше застосувала цикл вечірньої обробки, щоб дозволити протягом доби доставляти критичні для часу дебетові рахунки ACH. Ця система зробила кошти доступними набагато раніше, ніж будь-коли раніше, замінивши використання старих чеків депозитарних переказів

EPN відповідає за деякі найважливіші інновації ACH, включаючи створення першого повністю електронного середовища передачі. Цей головний винахід підвищив ефективність та своєчасність ведення ділових операцій у всіх куточках фінансового ринку, включаючи полегшення кредитних та дебетових операцій. Як згадувалося вище, кредитні операції включають такі речі, як нарахування заробітної плати, соціальне страхування, повернення податку та депозити з дивідендів, тоді як дебетові операції включають зняття коштів, таких як виплата позик, страхові внески, іпотечні платежі та комунальні платежі.