Факультативне перестрахування
Що таке факультативне перестрахування?
Факультативне перестрахування – це покриття, придбане первинним страховиком для покриття одного ризику – або блоку ризиків , що зберігається в книзі діяльності первинного страховика. Факультативне перестрахування – це один із двох видів перестрахування (інший вид перестрахування називається договірним перестрахуванням). Факультативне перестрахування вважається більше разовою угодою про транзакції, тоді як договірне перестрахування, як правило, є частиною довгострокового договору про покриття між двома сторонами.
Ключові винос
- Факультативне перестрахування – це покриття, придбане первинним страховиком для покриття одного ризику або блоку ризиків, що містяться в книзі діяльності первинного страховика.
- Факультативне перестрахування дозволяє перестрахувальній компанії розглянути окремі ризики та визначити, приймати їх чи відхиляти, і тому вони мають більше зосереджений характер, ніж договірне перестрахування.
- Покриваючи себе єдиним блоком ризиків, перестрахування надає страховику більшу безпеку власного капіталу та платоспроможності та більшу стабільність, коли трапляються незвичні або важливі події.
Як діє факультативне перестрахування
Страхова компанія, яка укладає договір перестрахування з перестрахувальною компанією – також відомою як компанія цедент – робить це для того, щоб передати частину свого ризику в обмін на плату. Ця винагорода може бути частиною премії, яку страховик отримує за полісом. Первинний страховик, який поступається ризиком перестраховику, має можливість або поступитися конкретним ризиком, або блоку ризиків. Типи договорів перестрахування визначають, чи здатний перестрахувальник прийняти або відхилити індивідуальний ризик, або перестрахувальник повинен прийняти всі зазначені ризики.
Факультативне перестрахування дозволяє перестрахувальній компанії переглянути окремі ризики та визначити, приймати їх чи відхиляти. Рентабельність перестрахувальної компанії залежить від того, наскільки розумно вона вибере своїх клієнтів. У договорі факультативного перестрахування компанія-цедент та перестрахувальник створюють факультативний сертифікат, який вказує на те, що перестрахувальник приймає даний ризик.
Страхові компанії, які хочуть поступитися ризиком перестрахувальнику, можуть виявити, що факультативні перестрахувальні договори дорожчі, ніж договірне перестрахування. Це тому, що договірне перестрахування охоплює “книгу” ризиків. Це показник того, що відносини між компанією-цедентом та перестраховиком, як очікується, стануть довготерміновими відносинами (на відміну від того, якщо перестраховик хоче покрити лише один ризик за одноразовою операцією). Незважаючи на те, що збільшені витрати є тягарем, факультативна угода про перестрахування може дозволити компанії-цеденту перестрахувати конкретні ризики, на які вона в іншому випадку не зможе взяти на себе.
Договірне перестрахування проти факультативного перестрахування
Як договірні, так і факультативні договори перестрахування можуть бути складені на основі пропорційності або перевищення збитків (або їх поєднання).
Договірне перестрахування – це широка угода, що охоплює певну частину певного класу (або класу бізнесу), наприклад, компенсацію страхової компанії у цілому або майновий бізнес. Договори перестрахування автоматично покривають усі ризики, написані страхувальником, які підпадають під умови договору, якщо вони спеціально не виключають певний ризик.
Хоча перестрахування за договором не вимагає перегляду перестрахувальника окремих ризиків, воно вимагає ретельного перегляду філософії, практики та історичного досвіду передачі страховика.
Короткий огляд
Факультативне перестрахування, як правило, є найпростішим способом для страховика отримати перестрахувальний захист; цю політику також найпростіше адаптувати до конкретних обставин.
Факультативні договори перестрахування мають набагато більш цілеспрямований характер. Вони охоплюють окремі основні політики, і вони складаються на основі конкретної політики. Факультативна угода покриває конкретний ризик поступки страховика. Перестрахувальник та страховик, який передає договір, повинні узгодити умови та умови кожного окремого договору. Факультативні угоди про перестрахування часто охоплюють катастрофічні або незвичні ризики.
Оскільки воно є настільки специфічним, факультативне перестрахування вимагає використання значного персоналу та технічних ресурсів для андеррайтингової діяльності.
Переваги факультативного перестрахування
Захищаючись від єдиного ризику – або блоку ризиків – перестрахування надає страховику більшу безпеку власного капіталу та платоспроможності (і більшу стабільність у разі виникнення незвичних або основних подій).
Перестрахування також дозволяє страховику підписати поліси, покриваючи більший обсяг ризиків, не надмірно підвищуючи витрати на покриття їхньої межі платоспроможності – суми, на яку активи страхової компанії за справедливою вартістю перевищують її зобов’язання та інші порівнянні зобов’язань. Насправді перестрахування робить доступними значні ліквідні активи для страховиків у разі надзвичайних збитків.
Приклад факультативного перестрахування
Припустимо, стандартний постачальник страхових послуг видає поліс щодо великої комерційної нерухомості, наприклад, великої корпоративної офісної будівлі. Поліс розрахований на 35 мільйонів доларів, це означає, що оригінальна страховик має потенційну відповідальність у 35 мільйонів доларів, якщо будівля сильно пошкоджена. Але страховик вважає, що не може дозволити собі виплатити більше 25 мільйонів доларів.
Отже, перед тим, як навіть погодитись видати поліс, страховик повинен шукати факультативне перестрахування та пробувати ринок, поки він не отримає учасників за решту 10 мільйонів доларів. Страховик може отримати шматки на 10 мільйонів доларів від 10 різних перестраховиків. Але без цього вона не може погодитись видати цю політику. Отримавши домовленість від компаній про покриття 10 мільйонів доларів і переконавшись, що вона може покрити повну суму, якщо надходить претензія, вона може оформити поліс.