Страховий рахунок FDIC
Що таке страховий рахунок FDIC?
Страховий рахунок FDIC – це банківський або ощадливий рахунок, який охоплює Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC), незалежне федеральне агентство, відповідальне за захист депозитів клієнтів у разі банкрутства банків.Максимальнастрахова сума на кваліфікованому рахунку становить 250 000 доларів США на вкладника, на банк, застрахований FDIC, і на категорію власності.
Ключові винос
- Страховий рахунок FDIC – це банківський рахунок в установі, де депозити федерально захищені від банкрутства або крадіжки банку.
- FDIC є федеральним агентством із страхування депозитів, де банки-члени сплачують регулярні премії для фінансування вимог.
- На даний момент максимальна страхова сума становить 250 000 доларів США на вкладника на банк.
Розуміння страхового рахунку FDIC
Страховий рахунок FDIC означає, що якщо у вас є до 250 000 доларів на банківському рахунку, і банк не вдається, FDIC відшкодовує всі ваші збитки. Для фізичних осіб будь-яка сума, що перевищує 250 000 доларів США за одним типом рахунку (наприклад, фізичним, спільним тощо), може знадобитися розподілити між багатьма банками, застрахованими FDIC.
Щоб зрозуміти, як і чому функціонує FDIC, критично важливо зрозуміти, як працює сучасна система заощаджень та позик. Сучасні банківські рахунки не схожі на сейфи; гроші вкладника не надходять в індивідуальний шухляду сховища, щоб бездіяльно чекати до майбутнього виведення. Натомість банки спрямовують гроші з рахунків вкладників, щоб надати нові позики, щоб отримати прибуток від процентів.
Федеральний уряд вимагає, щоб більшість банків тримали під рукою лише 10% усіх депозитів, тобто інші 90% можуть бути використані для надання позик. Іншими словами, якщо ви внесли депозит у розмірі 1000 доларів США, ваш банк може фактично взяти з нього 900 доларів і використати його для фінансування автокредитування або застави на житло.
Цей вид банківської діяльності називається ” частковим резервуванням “, оскільки лише невелика частина загальних депозитів зберігається як резерв у банку. Банківські операції з частковим резервом створюють додаткову ліквідність на ринках капіталу та допомагають підтримувати низькі процентні ставки, але також можуть створювати нестабільне банківське середовище.
Можливо, клієнти банку можуть одночасно вимагати повернення більше 10% своїх грошей одночасно. Коли занадто багато вкладників вимагають повернення своїх грошей, так званий ” банківський біг “, банк повинен відвернути деяких клієнтів з порожніми руками. Інші вкладники можуть втратити довіру і попросити повернути свої гроші, побоюючись, що вони не зможуть окупити свої заощадження. Часто це може створити ефект, подібний до зарази, який поширюється на інші банки, викликаючи системну банківську паніку.
Вимоги до страхового рахунку FDIC
Якщо банк, застрахований FDIC, не може виконати депозитні зобов’язання, FDIC вступає та виплачує страхування вкладникам на їх рахунках. Оголошений “невдалим”, сам банк приймається FDIC, який продає активи банку і погашає заборгованість. Коли банк не працює, власники рахунків майже відразу повертають свої кошти до страхової суми. Якщо їх депозити перевищують цю межу, їм доведеться почекати, поки FDIC продасть активи банку, щоб окупити будь-яке перевищення.
Кваліфікований рахунок повинен бути в банку, який є учасником програми FDIC.Банки, що беруть участь, повинні виставляти офіційний знак на кожному вікні каси або станції, де регулярно надходять депозити.Вкладники можуть перевірити, чи є банк членом FDIC, здійснивши пошук на FDIC.gov.
Короткий огляд
Важливо: Членство у FDIC є добровільним, банки-члени фінансують страхове покриття за рахунок виплат премій.
В основному всі депозитні рахунки на вимогу, які стають загальними зобов’язаннями банку, покриваються FDIC. Тип рахунків, які можуть бути застраховані FDIC, включає оборотні замовлення на зняття коштів (ЗАРАЗ), чекові, ощадні та депозитні рахунки на грошовому ринку, а також депозитні сертифікати (CD). Рахунки кредитних спілок також можуть бути застраховані на суму до 250 000 доларів, якщо кредитна спілка є членом Національної адміністрації кредитних спілок (NCUA).
Рахунки, які не відповідають вимогам FDIC, включають сейфи, інвестиційні рахунки (що містять акції, облігації тощо), пайові фонди та поліси страхування життя. Індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) застраховані на суму до 250 000 доларів, як і відкликані довірчі рахунки, хоча покриття відкликаного трасту поширюється на кожного бенефіціара, що має право на отримання пенсії.
Приклади страхових рахунків FDIC
FDIC гарантує депозити до 250 000 доларів США за рахунок на особу. Для спільних рахунків кожен співвласник отримує повну 250 000 доларів США захисту. Поряд з багатьма іншими перевагами спільного рахунку, пара або партнери із спільним рахунком на депозит 500 000 доларів будуть повністю захищені.
Кілька рахунків, що зберігаються в одному банку під одним іменем власника рахунку, складаються для визначення суми застрахованих депозитів, тому особа, яка має два рахунки в одному банку на загальну суму 300 000 доларів, мала б захистити 50 000 доларів.
Однак ліміти депозитів окремі для кожного окремого банку, навіть для одного і того ж власника. Скажімо, Джон Х. Доу має 200 000 доларів у банку А та додаткові 150 000 доларів у банку В. Незважаючи на те, що його загальний депозит перевищує 250 000 доларів, він вважається повністю покритим, доки обидва банки застраховані FDIC.
Якщо пан Доу перерахує 150 000 доларів банку А, він втратить покриття в 100 000 доларів, оскільки його загальний депозит у банку А зараз становить 350 000 доларів. Таке страхування вкладів виграє тим, що їм потрібно лише турбуватися про те, щоб знайти найкращу процентну ставку на ощадному рахунку, а не про те, чи безпечні їх гроші.
Історія страхових рахунків FDIC
FDIC був створений як частина Закону про банки 1933 року після чотирирічного періоду, коли майже 10 000 американських банків не справлялися або припиняли діяльність. Більшість із цих закриттів відбулися внаслідок запуску в банк; банки не мали в своїх сховищах достатньо грошей, щоб задовольнити вимоги щодо вилучення вкладників, тому їм довелося закрити двері, залишивши багато сімей без своїх заощаджень.
Метою FDIC було відновити віру віруючих у паніці після падіння фондового ринку 1929 року та настання Великої депресії. Концептуально FDIC служить оплотом проти майбутніх банківських панік. FDIC “страхує”, або гарантує, вартість усіх банківських депозитів до запитання до певної суми, при цьому загальна покрита цифра постійно зростає з моменту її створення.
Короткий огляд
У жовтні 2008 року Конгрес збільшив суму страхування депозитів FDIC зі 100 000 доларів до нинішніх 250 000 доларів.
До 2006 року FDIC фінансував себе через Банківський страховий фонд (BIF) та Страховий фонд Асоціації заощаджень (SAIF). Вони в основному складалися зі страхових внесків, які FDIC сплачував банкам-членам за житло та збереження їхніх коштів.
У 2005 році президент Джордж Буш-молодший підписав Федеральний закон про реформу страхування вкладів з метою об’єднання конкуруючих фондів. Відтоді всі премії залишаються у Фонді страхування вкладів (DIF), з якого покриваються всі депозити, застраховані FDIC.
Особливі міркування
Резервний фонд FDIC ніколи не фінансувався повністю; насправді, FDIC зазвичай не вистачає загального страхового ризику більш ніж на 99%. Конгрес надав FDIC повноваження позичати в Міністерстві казначейства до 500 мільярдів доларів, завдяки чому система ефективно підтримувалася Федеральним резервом. Іншими словами, якщо FDIC вичерпає інші варіанти, уряд вступить, щоб забезпечити подальшу фінансову підтримку.
FDIC також може позичати гроші у Казначейства у формі короткострокових позик. Це сталося під час кризи заощаджень та позик (S&L) у 1991 р., Коли FDIC був змушений позичити кілька мільярдів доларів для покриття рахунків збитків.
Переваги та недоліки страхових рахунків FDIC
За даними FDIC, жоден вкладник не втратив ні цента застрахованих коштів внаслідок банкрутства банку, оскільки його страхування дебютувало 1 січня 1934 р. Виміряно з точки зору запобігання банківській паніці, FDIC мав приголомшливий успіх – США Економіка не зазнала законної банківської паніки протягом 80-ти і більше років FDIC.
FDIC не всі люблять. Недоброзичливці вважають, що примусове страхування вкладів створює моральну небезпеку в банківській системі та заохочує вкладників та банки до більш ризикованої поведінки. Вони стверджують, що клієнтам не потрібно дбати, який банк надає більш безпечні позики, якщо FDIC все одно збирається виручити їх усіх.