Чи застраховані ваші банківські вклади?

Що таке FDIC?

Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) була створена в розпал Великої депресії, після закриття 4000 банків в перші кілька місяців 1933 року і втратою 1300000000 $ депозитів.Президент Франклін Рузвельт підписав Банківський закон 1933 року 16 червня того ж року, створивши незалежне агентство.

Робота цього FDIC полягає у підтримці довіри до фінансової системи країни, що вона робить, страхуючи банківські депозити, перевіряючи фінансові установи на надійність, працюючи з проблемними банками та управляючи ними під час примусу.

Дізнайтеся, які типи депозитів покриває FDIC та як переконатися, що ви отримуєте найвищий рівень страхування своїх грошей.

Ключові винос

  • Якщо ваш банк закривається, страхування FDIC захищає і покриває основну суму та всі нараховані відсотки за всі ваші банківські депозити.
  • FDIC охоплює такі рахунки: чекові, ощадні, рахунки на грошовому ринку та депозитні сертифікати (компакт-диски).
  • Рахунки POD застраховані до 250 000 доларів США для кожного бенефіціара.

Як працює FDIC

Спочатку федеральне страхування депозитів забезпечувало покриття до 2500 доларів.  За всіма підрахунками, вона успішно відновила довіру населення та стабільність у банківській системі країни.Лише дев’ять банків провалились у 1934 році, тоді як понад 9000 провалилися протягом попередніх чотирьох років.

У липні 1934 року покриття зросло до 5000 доларів.  Відтоді максимальна страховка змінилася наступним чином:

  • 1950 до 10 000 доларів
  • 1966 р. До 15 000 дол
  • 1969 р. До 20 000 дол
  • 1974 до 40000 доларів
  • 1980 до 100 000 доларів для всіх рахунків
  • 2006 р. До 250 000 дол. США для самостійних пенсійних рахунків
  • 2008 р. До 250 000 дол. США для всіх рахунків (спочатку тимчасових, але в 2010 р. Стало постійними)

Що покрито

Страхування FDIC покриває основну суму та всі нараховані відсотки до дати закриття застрахованим банком усіх ваших банківських депозитів, включаючи чеки, заощадження, грошові ринки та депозитні сертифікати (компакт-диски). FDIC не страхує такі інвестиційні продукти, як акції, облігації,пайові фонди, поліси страхування життя, ануїтети або муніципальні цінні папери, навіть якщо ви придбали їх у застрахованому банку.Векселі казначейства США, облігації та купюри також не враховуються.Вони підтримуються повною вірою та кредитом уряду США. FDIC не володіє юрисдикцією ввідношенні справ або збитків,понесених врезультаті крадіжки особистих даних.

Вартість власності

Сума покриття, яке ви маєте на Рахунку, застрахованому FDIC, залежить від встановлення права власності та, якщо застосовно, призначень бенефіціара.

Єдині рахунки

Окремі рахунки включають такі:

  • Проводиться від імені однієї особи
  • Відкрито відповідно до Закону про єдиний переклад неповнолітніх (UTMA)
  • Для приватної власності
  • Створено для маєтку померлого

Покриття FDIC становить 250 000 доларів США на загальну суму всіх єдиних рахунків, що належать одній особі в одному застрахованому банку.

Спільні рахунки

Спільні рахунки належать двом або більше людям, таким як пари або ділові партнери. Щоб отримати кваліфікацію, всі співвласники повинні:

  • бути людьми, а не юридичними особами, такими як корпорації
  • мають рівні права на виведення коштів
  • підписати підпис на депозитному рахунку

Частка кожного співвласника з кожного рахунку, який спільно ведеться в одному застрахованому банку, додається.Спільні рахунки можуть бутицінним інструментом, який допомагає парам розпоряджатися грошима.Максимальна страхова вартість кожного співвласника становить 250 000 доларів.

Самостійні пенсійні рахунки

Самостійно спрямовані пенсійні рахунки пенсійних рахунків, в яких власник не адміністратор плану направляє, як вкладаються кошти. Приклади включають:

  • Традиційні ІРА
  • ІРА Рота
  • Спрощені рахунки для пенсій працівників (ПРОСТІ)
  • Розділ 457 – відстрочені компенсаційні плани
  • Керовані акаунти Кео
  • Самостійні плани з визначеними внесками, наприклад, плани 401 (k)

Усі самопрямі пенсійні фонди, що належать одній і тій же особі в одному банку, застрахованому FDIC, об’єднуються та страхуються до 250 000 доларів.Це означає, що ваші традиційні IRA додаються до ваших IRA Roth та всіх інших самостійних рахунків, щоб отримати загальну суму.

Відкликані цільові рахунки

Коли ви створюєте анульований довірчий рахунок, ви, як правило, вказуєте, що кошти будуть перераховані вказаним бенефіціарам після вашої смерті.

Рахунки до сплати після смерті (POD)

Ваш рахунок POD застрахований до 250 000 доларів США для кожного бенефіціара.  Однак є деякі вимоги, серед яких:

  • Назва рахунку повинна містити такий термін, як:
  • до сплати після смерті
  • в довіру за
  • довіреною особою
  • Ваші пільговики мають бути вказані по імені у записах депозитного рахунку вашого банку.
  • Ви можете назвати лише “кваліфікованих” бенефіціарів. Це будуть ваші:
  • подружжя
  • дитина
  • онук
  • батько
  • брат або сестра

Інші включаючи родичів, кузенів та благодійні організації не відповідають вимогам.Отже, якщо ви створили рахунок POD, назвавши своїх трьох дітей бенефіціарами, відсотки кожної дитини були б застраховані FDIC до 250 000 доларів США, а ваш рахунок міг би мати потенційне покриття 750 000 доларів.

Короткий огляд

FDIC пропонує онлайн-калькулятор, який допоможе вам з особистими та діловими рахунками, на які також поширюється FDIC.

Облікові записи довіри в сім’ї або сім’ї

Живі або сімейні довірчі рахунки застраховані до 250 000 доларів США для кожного названого бенефіціара за умови дотримання ними правил:

  • Назва рахунку повинна містити такий термін, як:
  • жива довіра
  • довіра в сім’ї
  • Ваші бенефіціари повинні мати “кваліфікацію”, як описано вище

Якщо ви не відповідаєте вимогам, сума довіри або будь-яка частина, яка не відповідає вимогам, додається до інших ваших єдиних рахунків у тому самому застрахованому банку та страхується на суму до 250 000 доларів.

Вам може бути приємно дізнатись, що охоплення охоплює не одну групу кваліфікованих пільговиків.Наприклад, припустимо, ви вказали у своїй живій довірі, що ваш чоловік повинен отримувати дохід протягом свого життя після вашої смерті.Тоді, коли він або вона помре, ваші четверо дітей отримають рівні частки від того, що залишилось.Ваш рахунок буде застрахований на 250 000 доларів США для кожного бенефіціара (подружжя та четверо дітей) на загальну суму 1,25 мільйона доларів.

Безвідкличні цільові рахунки

Відсотки кожного бенефіціара безповоротної довіри, яку ви встановлюєте в тому самому застрахованому банку, покриваються до 250 000 доларів.Немає “кваліфікаційних” правил бенефіціарів.Але повинні бути дотримані наступні вимоги;інакше довіра потрапить до вашої максимальної класифікації єдиного рахунку в розмірі 250 000 доларів:

  • Звіти банку повинні розкривати наявність довірчих відносин.
  • Вигодонабувачі та їх інтереси повинні бути ідентифіковані з записів банку або довіреної особи.
  • Ви не можете вказати умови, яким повинні відповідати бенефіціари, наприклад, дитина повинна отримати вищу освіту, щоб претендувати на спадщину. 
  • Довіра повинна бути дійсною згідно із законодавством штату.
  • Ви не можете зберегти інтерес до довіри.

Облікові записи плану виплат працівникам

Плани працівників, які не є самостійними, наприклад, пенсійні плани або плани розподілу прибутку, потрапляють до цієї категорії.Кожен учасник застрахований до 250 000 доларів США за свої непередбачувані відсотки.

Корпорації, партнерства, асоціації та благодійні організації

Депозити, що належать корпорації, товариству, асоціації чи благодійній організації, застраховані на суму до 250 000 доларів.Ця сума окремо від особистих рахунків акціонерів, партнерів або членів.Однак вони повинні займатися “незалежною діяльністю”, відмінною від існуючої, для збільшення страхового покриття FDIC.

Кількість акціонерів, партнерів або членів не впливає на загальне покриття.Наприклад, асоціація власників нерухомості, що налічує 50 членів, може претендувати лише на 250 000 доларів США, а не на 250 000 доларів США на одного члена.

Як захистити себе

Страхові кошти доступні вкладникам протягом декількох днів після закриття застрахованого банку, і жоден вкладник ніколи не втрачав ні копійки застрахованих депозитів.15  Тим не менше, найкраще було б вжити заходів обережності.

Короткий огляд

Переконайтеся, що ваш банк або ощадна асоціація застраховані FDIC. Ви можете зателефонувати за номером 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) або перевірити оцінювач електронного страхування депозитів FDIC.

Також знайдіть час, щоб переглянути залишки коштів на рахунку та застосовувані правила FDIC. Це може бути особливо важливим, коли у вашому житті відбулися великі зміни, наприклад, смерть у родині, розлучення або великий внесок від продажу вашого будинку. Будь-яка з цих подій може перевести частину ваших грошей за федеральний ліміт.

FDIC використовує записи депозитних рахунків застрахованого банку (книги, підписні картки, компакт-диски) для визначення покриття страхування депозитів.Ваші виписки, депозитні депозити та анульовані чекине вважаються записами на депозитний рахунок.  Тому перегляньте відповідні записи у своєму банку, щоб переконатися, що вони мають правильну інформацію, яка призведе до найвищого доступного страхового покриття.