FICO 8
Що таке FICO 8?
FICO 8 є найбільш широко використовуваною версією стандартної моделі, що використовується для оцінки споживачів при використанні кредитів. Оцінка FICO отримала свою назву від корпорації Fair Isaac Corporation (тепер її називають FICO), каліфорнійськоїфірми з аналізу даних, яка в 1989 році створила систему оцінки використання кредиту та боргу окремими споживачами. FICO 8 був введений у 2009 році.
Ключові винос
- FICO 8 – це оновлення стандартної моделі кредитного бального оцінювання, яке зараз широко використовується головними кредитними бюро.
- Його критерієм оцінки є менша прощення високих залишків на кредитних картках, але зменшує вплив випадкових затримок платежів.
- Залежно від своїх пріоритетів, деякі позикодавці використовують інші версії або спеціальні версії системи оцінки FICO.
Розуміння FICO 8
Кожен споживач, який використовує кредит або сподівається отримати його, має кредитний рейтинг, який оцінює їх кредитний ризик. Щоразу, коли подається заявка на отримання кредиту, позикодавець перевіряє кредитний рейтинг цієї особи в будь-якому з кредитної історії позичальника, щоб сформулювати прогноз щодо того, наскільки ймовірно, що вони вчасно здійснять свої платежі та уникнуть дефолту за позикою.
FICO 8 слідував FICO 5 та вніс ключові корективи в деякі його показники розрахунків. FICO 8 має підвищену чутливість до високих залишків на кредитних картках, але зменшує шкоду, завдану випадковими несвоєчасними платежами.Він також ігнорує записи про стягнення боргу за залишками до 100 доларів США.
FICO 8 також додав запобіжні заходи проти неясної практики, яка називається “оренда торгової лінії”.Це було лазівкою в попередніх версіях системи FICO.За окрему плату споживач із поганою кредитною оцінкою може бути доданий як авторизований користувач до існуючого поворотного кредитного рахунку.З часом це вказувало б на очевидну схему погашення та збільшувало б кредитну оцінку людини. FICO передбачала коригування формули, щоб відобразити сучасні найкращі практики прогнозування споживчого кредитного ризику.
Раніше результати FICO також все ще використовуються.Наприклад, іпотечні кредитори використовують FICO 2, FICO 4 або FICO 5, залежно від того, до якого кредитного бюро вони звертаються для отримання інформації.Це пояснюєтьсядорученням Федерального агентства з питань фінансів (FHFA) використовувати ці оцінки для іпотечних кредитів, затвердженихФредді Мак або Фенні Мей.
Основи FICO
FICO представила свою базову систему кредитного балу в 1989 році. Вона має п’ять основних компонентів, кожна з яких має свою вагу:
- Історія платежів (35%)
- Заборгованість (30%)
- Тривалість кредитної історії (15%)
- Кредитна суміш (10%)
- Новий кредит (10%)
Більшість оновлень базового балу FICO – це коригування розрахунків, що використовуються для кожної з цих категорій. Коли компанія робить такі корективи, вона випускає нові версії на ринок кредитування.
Короткий огляд
В даний час myFICO.com повідомляє, що оцінки FICO 10 Suite будуть «загальнодоступними для кредиторів до кінця 2020 року». На момент написання цієї статті, 3 лютого 2021 року, Investopedia не змогла підтвердити, чи бали ще не висунуті.
Інші версії FICO
У FICO 8 було два правонаступники:FICO 9, розгорнутий у 2014 році для кредиторів та в 2016 році для споживачів, та FICO 10 Suite, що складається зFICO 10 та FICO 10T, оголошений у січні 2020 року.89 Однак основне Кредитні бюро та позикодавці, а не FICO, вирішують, чи приймати нові версії, і часові рамки для цього, саме тому FICO 8 наразі все ще є найбільш популярною оцінкою.
Як результат, низка версій оцінок FICO співіснують одночасно.Щоб ще більше ускладнити ситуацію, FICO також пропонує набір індивідуальних, галузевих балів для автокредиторів, іпотечних кредиторів та емітентів банківських карток, збільшуючи кількість доступних балів.
Оцінка FICO 9 передбачала коригування лікування медичних рахунків, підвищену чутливість до історії прокату та більш простий підхід до повністю оплачуваних сторонніх колекцій. FICO 10T враховує тенденційні дані.Тобто він вказує історію платежів фізичної особи за останні 24 місяці або довше, щоб дати більш точну картину поточного фінансового стану особи.