FICO 5 проти FICO 8: Які відмінності?

Огляд FICO 5 та FICO 8

Позичальники мають не лише один кредитний бал.Кожен з нас, мабуть, має десятки чи сотні кредитних балів, залежно від того, яку рейтингову компанію обрав позикодавець.Більшість позикодавців розглядають показник FICO позичальника, але для кожного позичальника існує навіть кілька балів FICO.  бал FICO 8 є найпоширенішим, але бал FICO 5 може бути популярним серед автокредиторів, компаній, що займаються кредитними картками, та постачальників іпотечних кредитів.

Існують різні версії, оскільки FICO, або корпорація Fair Isaac’s Corporation (NYSE: FICO ), періодично оновлює свої методи обчислення за свою історію понад 25 років. Кожна нова версія випускається на ринок і стає доступною для використання всіма позикодавцями, однак кожен кредитор повинен визначити, чи слід застосовувати оновлення до останньої версії та коли.

Оцінка FICO 5

Оцінка 5 FICO – одна з альтернатив оцінці FICO 8, яка переважає при автоматичному кредитуванні, кредитних картках та іпотеці.Зокрема, оцінка 5 FICO широко представлена ​​в іпотечній галузі.  Інформація всередині FICO 5 позичальника надходить виключно від агентства кредитної звітності Equifax.  Інформація від Experian складає оцінку FICO 2.  Для TransUnion (NYSE: TRU ) це оцінка FICO 4. Для порівняння, FICO 8 використовує інформацію від усіх трьох агентств кредитної звітності.

Однією з причин, чому постачальник іпотечного кредиту, особливо банк, буде покладатися на FICO 5 або FICO 4 замість FICO 8 (або навіть новий FICO 9), тому що попередні версії менш прощаютьнесплачені інкасові рахунки, особливо медичні рахунки.41  Іпотечні кредити – це дуже великі позики, і іпотечні кредитори, як правило, ставляться до них обережніше.

Оцінка FICO 8

Восьма версія кредитної оцінки FICO відома як оцінка FICO 8. За даними FICO, ця система “узгоджується з попередніми версіями”, але “є кілька унікальних особливостей, які роблять оцінку FICO 8 більш прогнозованою”, ніж попередні версії. FICO 8 був введений у 2009 році.

Як і всі попередні системи оцінок FICO, FICO 8 намагається донести, наскільки відповідально та ефективно окремий позичальник взаємодіє з боргом.Бали, як правило, вищі для тих, хто вчасно сплачує рахунки, зберігає низькі залишки на кредитних картках і відкриває лише нові рахунки для цільових покупок.

І навпаки, нижчі бали приписують тим, хточасто не відповідає вимогам, має надмірний кредит чи легковажний при прийнятті кредитних рішень.Він також повністю ігнорує інкасові рахунки, в яких початковий баланс становить менше 100 доларів.

Додаток до оцінки 8 FICO включає підвищену чутливість двох високо використовуваних кредитних карток – це означає, що низький залишок кредитних карток на активних картках може позитивніше вплинути на оцінку позичальника. FICO 8 також ставиться до ізольованих затримок платежів більш розумно, ніж у попередніх версіях.”Якщо запізнення платежу є поодинокою подією, а інші рахунки мають добру репутацію, – каже FICO, -” Оцінка 8 є більш прощальною “.

FICO 8 також розподіляє споживачів на більше категорій, щоб забезпечити кращу статистичну представленість ризиків. Основною метою цієї зміни було запобігти оцінюванню позичальників з малою або відсутністю кредитної історії на тій самій кривій, що і тих, що мають надійну кредитну історію.