FICO проти FAKO: Обмеження безкоштовних кредитних балів
Щось ви повинні знати про бали, які ви отримуєте від безкоштовних послуг з підрахунку кредитів : Зазвичай це не ті самі бали FICO, які отримують кредитори. Безкоштовні оцінки іноді називають “оцінками еквівалентності” або “освітніми оцінками” (і, насмішливо, оцінками “FAKO”). У цій статті ми розглянемо причини відмінностей між кредитні бали, які використовують кредитори.
Ключові винос
- Отримати ваші кредитні бали можна безкоштовно, головним чином через банки та компанії, що здійснюють кредитні картки.
- Однак не всі безкоштовні кредитні оцінки є галузевим стандартом FICO.
- Три найкращі бюро кредитних історій створили VantageScore як альтернативу FICO, але він поки що не такий популярний.
- Кожен має кілька кредитних балів, як у FICO, так і у VantageScore.
Кожне кредитне бюро має різні дані
По-перше, давайте прояснимо помилкове уявлення. У вільних кредитних балів, насправді, реальна. Однак вони можуть дати вам лише загальне уявлення про те, де ви перебуваєте з певним кредитором.
Одне обмеження отримання вашого кредитного балу лише з одного джерела полягає в тому, що ваш бал FICO у кожному з кредитними бюро, або можуть взагалі не звітувати.
Крім того, кожне бюро зважує дані у вашому кредитному звіті дещо по-різному під час обчислення вашого кредитного балу, хоча FICO запевняє, що це призводить до незначних відхилень. Крім того, позикодавець може отримати ваші бали з усіх трьох бюро кредитних історій, а може просто отримати один (хоча FICO стверджує, що “більшість” позикодавців використовують усі три). Коли ви знаєте свій рахунок лише в одному бюро, ви не бачите всієї картини.
Короткий огляд
Кредитори можуть подавати інформацію до будь-якого, усіх або жодного з трьох основних кредитних бюро.
Кредитори використовують індивідуальні кредитні оцінки
Різні позикодавці отримують різні кредитні бали, і іноді ці бали пристосовуються спеціально до типу позики, на яку ви подаєте заявку.Наприклад, модель управління рахунками TransUnion розроблена, щоб допомогти установам оцінити свої існуючі рахунки, визначити найбільш вигідних власників рахунків та визначити, які власники рахунків найімовірніше стануть неплатоспроможними.
Оцінка нового рахунку TransUnion,доступна безкоштовно від Credit Karma, допомагає фінансовим установам визначити ризик, який становлять потенційні клієнти. (Credit Karma також безкоштовно показує ваш кредитний рейтинг від Equifax.) TransUnion навіть має моделі кредитного бального оцінювання для певних типів кредиторів та кредиторів, таких як автокредитори, страхові компанії та комунальні компанії.
Experian також має різні моделі кредитного балу.Національний показник еквівалентності Experian, доступний для клієнтів веб-сайту з безкоштовним кредитним рейтингом Credit Sesame, – це показник, який фінансові установи використовують для складання списків запитів на пропозиції, оцінки заявок на позики та кредити та виявлення можливостей продати більше фінансових продуктів існуючим клієнтам.Цей показник може коливатися від найнижчих 360 до високих 840, тоді як показники FICO коливаються від 300 до 850.
Equifax також пропонує індивідуальні моделі кредитного балу.
Короткий огляд
Єдиний спосіб точно знати, який кредитний рейтинг використовує позикодавець – це подати заявку на позику цього позикодавця.
Деякі кредитори використовують VantageScore, а не FICO
VantageScore новіша скоринг модель,створена у співпраці між трьома основними кредитними бюро.Вони хотіли створити оцінку, яка буде більш послідовною від одного бюро до іншого і більш точною в порівнянні з традиційними оцінками FICO. Хоча VantageScore не використовується настільки широко, як оцінка FICO, він полюбився серед безкоштовних постачальників кредитних балів завдяки способам, яким він заповнює недоліки традиційних моделей.
Найбільш широко застосовувана зараз модель VantageScore 3.0 оцінює споживачів, використовуючи діапазон від 300 до 850, як і оцінка FICO.(Раніше VantageScores використовували діапазон від 501 до 990). Однак VantageScore призначає різні ваги п’яти факторам, які визначають ваш кредитний бал, на відміну від традиційних балів FICO.
VantageScore також більш прощає людей, які мають меншу кредитну історію.Через це він може створити кредитний бал для людей, які взагалі не претендують на бал FICO.Дійсно, компанія стверджує, що генерує бали для 40 мільйонів людей, які раніше не претендували на кредитний рейтинг. Крім того, хоча FICO трактує всі прострочені платежі однаково, VantageScore розглядає їх по-різному (несвоєчасне виплата іпотечного кредиту гірша за кредитну оцінку, ніж інший тип прострочення платежів, наприклад). балів FICO 8 – це більш прощаючий стягнення заборгованості з невеликим балансом, ігноруючи суму до 100 доларів.
VantageScore 4.0 був представлений восени 2017 року, але він ще не був широко прийнятий і до кінця 2020 року не пропонується споживачам компаніями з безкоштовними кредитними оцінками. Він використовує знайому шкалу оцінок від 300 до 850 та спроби розширити кредитний бал, ігноруючи податкову заставу, цивільні рішення та суми стягнення медичної заборгованості. На даний момент VantageScore 3.0 є стандартом. Якщо ви отримаєте безкоштовний кредитний бал від будь-якого з наступних постачальників (не повний список), швидше за все, це ще деякий час буде через VantageScore 3.0.
- Credit.com
- CreditKarma.com
- CreditSesame.com
- CreditWise.com
- LendingTree.com
- Mint. Intuit.com
- WisePiggy.com
- CreditNerd.com
- NerdWallet.com
- WalletHub.com
Критерії кредитного рейтингу
Різні методи оцінювання присвоюють різну вагу факторам, що визначають ваш кредитний рейтинг.
VantageScore
- Історія платежів (40%)
- Глибина кредитування (21%)
- Використання кредиту (20%)
- Кредитні залишки (11%)
- Останній кредит (5%)
- Доступний кредит (3%)
Оцінка FICO
- Історія платежів (35%)
- Заборгованість (30%)
- Тривалість кредитної історії (15%)
- Новий кредит (10%)
- Кредитна суміш (10%)
Варіації кредитного балу
Подібно до того, як кожне з трьох основних кредитних бюро видає власну оцінку FICO на основі інформації про споживача в цьому бюро, кожне також видає свою власну VantageScore на основі інформації про споживача в цьому бюро. VantageScore від TransUnion буде таким же, як VantageScore від Equifax, якщо TransUnion і Equifax містять однакову інформацію про споживача.
Оскільки, як правило, існують відмінності в інформації, що передається кожному бюро, проте споживачі все одно можуть мати різні VantageScores, як і вони можуть мати різні бали FICO.Однак, за даними VantageScore, 90% цих балів коливаються лише в межах 40 балів.
Безкоштовні результати FICO
Емітенти кредитних карток, які пропонують безкоштовні кредитні бали FICO (не повний список), включають:
- Ally Bank (лише для клієнтів з автокредитуванням)
- Відкрийте для себе
- Банк Америки
- Перший національний банк Омахи
- Barclays
- Citibank
- Комерційний банк
- Уеллс Фарго
Суть
З будь-яким безкоштовним кредитним рейтингом важливо розуміти обмеження того, що ви отримуєте – щоб оцінка, яку ви бачите, може бути не такою, якою користуватиметься позикодавець або кредитор, вирішуючи, чи приймати вас клієнтом. Найкращий тип безкоштовного кредитного балу – це фактичний бал FICO від Experian, Equifax або TransUnion, оскільки саме ці бали використовує переважна більшість кредиторів. Тим не менше, ви точно не будете знати, який бал використовує той чи інший позикодавець, якщо не подасте заявку на отримання конкретної позики.