Оцінка FICO

Що таке оцінка FICO?

Оцінка FICO – це кредитна оцінка, створена корпорацією кредитних звітів позичальниківдля оцінки кредитного ризику та вирішення питання продовження кредиту.Бали FICO враховують дані у п’яти областях для визначення кредитоспроможності: історія платежів, поточний рівень заборгованості, види кредитів, що використовуються, тривалість кредитної історії та нові кредитні рахунки.

Ключові винос

  • Кредитні оцінки FICO – це метод кількісної оцінки та оцінки кредитоспроможності особи.
  • Бали варіюються від 300 до 850, при цьому бали в діапазоні 670-739 вважаються “хорошою” кредитною історією.
  • Методологія підрахунку балів FICO час від часу оновлюється, остання версія якої зараз – FICO Score 10 Suite, яка була оголошена 23 січня 2020 р.

Розуміння балів FICO

FICO – велика компанія з аналітичного програмного забезпечення, яка надає товари та послуги як бізнесу, так і споживачам.Компанія відома тим, що виробляє найбільш широко використовувані оцінки споживчих кредитів, які фінансові установи використовують при прийнятті рішення про надання позики чи видачі кредиту.

Загальний діапазон оцінок FICO становить від 300 до 850. Загалом бали в діапазоні від 670 до 739 вказують на “хорошу” кредитну історію, і більшість кредиторів вважатимуть цей бал сприятливим.На відміну від цього, позичальникам від 580 до 669 може бути важко отримати фінансування за привабливими ставками.  Щоб визначити кредитоспроможність, позикодавці беруть до уваги оцінку позичальника FICO, але вони також враховують інші деталі, такі як дохід, скільки часу позичальник працює на своїй роботі та тип кредиту.

Оцінки FICO використовуються у більш ніж 90% рішень щодо кредитування, прийнятих у США5.  Хоча позичальники можуть пояснити негативні статті у своєму кредитному звіті, факт залишається фактом, що низький бал FICO є порушенням угоди з численними кредиторами.Багато кредиторів підтримують жорсткі та швидкі мінімуми FICO для затвердження,особливо в галузі іпотечного кредитування.6  Один пункт нижче цього порогу призводить до відмови. Отже, існує вагомий аргумент, що позичальникам слід надавати пріоритет FICO, перш за все бюро, намагаючись створити або покращити кредит.

Для досягнення високого балу FICO потрібно мати поєднання кредитних рахунків та підтримувати чудову історію платежів.Позичальники також повинні проявляти стриманість, тримаючи залишки на своїх кредитних картках значно нижчими за свої межі.Отримання кредитних карток, несвоєчасне платіж та випадкове подання заявки на отримання нових кредитів – все, що знижує бали FICO.  Окрім того, враховуючи роль, яку хороший бал FICO може відіграти у багатьох рішеннях щодо кредитування, можливо, варто також інвестувати в хорошу  службу кредитного моніторингу,  щоб захистити вашу інформацію.

Розрахунок балів FICO

Для визначення кредитних балів FICO зважує кожну категорію по-різному для кожної людини.Однак загалом історія платежів становить 35% від загальної суми, заборгованість за рахунками становить 30%, тривалість кредитної історії становить 15%, новий кредит становить 10%, а кредитна суміш становить 10%.

90%

Приблизний відсоток кредитних рішень, прийнятих у США, які використовують оцінки FICO

Основними факторами, що використовуються в оцінці FICO, є:

Історія платежів (35%)

Історія платежів стосується того, чи платить фізична особа своєчасно свої кредитні рахунки.У кредитних звітах відображаються платежі, подані за кожною кредитною лінією, а у звітах детально описуються статті про банкрутство або стягнення, а також прострочені або пропущені платежі.

Заборгованість за рахунками (30%)

Заборгованість за рахунками відноситься до суми грошей, яку має фізична особа.Наявність великої заборгованості не обов’язково прирівнюється до низьких кредитних балів.Швидше FICO враховує співвідношення заборгованості до суми наявного кредиту.Для ілюстрації, фізична особа, яка заборгувала 10 000 доларів США, але повністю подовжила всі свої кредитні лінії та збільшила кредитні картки, може мати нижчий кредитний бал, ніж особа, яка винна 100 000 доларів, але не наближається до ліміту на будь-якому з своїх рахунків.

Тривалість кредитної історії (15%)

Як загальне емпіричне правило, чим довше людина має кредит, тим кращий її бал.Однак, маючи вигідні бали в інших категоріях, навіть хтось із короткою кредитною історією може мати хороший бал.Оцінки FICO враховують, як давно був відкритий найстаріший рахунок, вік найновішого рахунку та загальне середнє значення.

Кредитна суміш (10%)

Кредитна суміш – це різноманітність рахунків.Щоб отримати високі кредитні оцінки, фізичним особам необхідна сильна суміш роздрібних рахунків;кредитні картки;позики в розстрочку, такі як позики на підпис або кредити на транспортні засоби;та іпотеки.

Новий кредит (10%)

Новий кредит відноситься до нещодавно відкритих рахунків.Якщо позичальник відкрив купу нових рахунків за короткий проміжок часу, це свідчить про ризик і знижує їх бали.

Версії FICO

Існують різні версії FICO, оскільки компанія періодично оновлює свої методи розрахунку з моменту впровадження своєї першої методології підрахунку балів у 1989 році.  Кожна нова версія надається кредиторам, однак вони самі визначають, чи слід застосовувати оновлення та коли.

Станом на 2021 рік найбільш широко використовуваною версією залишається FICO Score 8, хоча за нею слідуютьFICO Score 9 та FICO Score 10 Suite.Оцінка 9 FICO була введена в 2016 році з урахуванням коректування рахунків медичних колекцій, підвищеною чутливістю до історії прокату та більш простим підходом до повністю оплачуваних сторонніх колекцій.  Він не перевершив за популярністю бал 8 FICO.Однак включення даних про тенденції кредитного бюро до FICO Score 10T (частина набору FICO Score 10, оголошеного 23 січня 2020 р.) Може призвести до витіснення FICO Score 8 у майбутньому.

Короткий огляд

Оцінка 5 FICO – одна з альтернатив оцінці FICO 8, яка все ще переважає при автокредитуванні, кредитних картках та іпотеці.

За даними FICO, оцінка 8 відповідає попереднім версіям, але є кілька специфічних особливостей, які роблять її більш прогнозованою, ніж попередні версії.Як і всі попередні системи оцінок FICO, оцінка FICO 8 намагається донести, наскільки відповідально та ефективно окремий позичальник взаємодіє з боргом.Бали, як правило, вищі для тих, хто вчасно сплачує рахунки, зберігає низькі залишки на кредитних картках і відкриває лише нові рахунки для цільових покупок.І навпаки, нижчі балиприписують тим, хто часто не відповідає вимогам, має надмірний кредит чи легковажний при прийнятті кредитних рішень.Він також повністю ігнорує інкасові рахунки, в яких початковий баланс становить менше 100 доларів.

Інновації в FICO Score 8 включали підвищену чутливість до високовживаних кредитних карток – це означає, що низький залишок на кредитних картках на активних картках може позитивніше вплинути на оцінку позичальника.Він також поводиться з ізольованими простроченими платежами більш розумно, ніж у попередніх версіях.Оцінка FICO 8 є більш прощаючою, якщо прострочення платежу є ізольованою подією, а інші рахунки мають хорошу репутацію, і він поділяє споживачів на більше категорій, щоб забезпечити кращу статистичну представленість ризиків.Основною метою цієї зміни було запобігти оцінюванню позичальників з малою або відсутністю кредитної історії  на тій самій кривій, що і тих, що мають надійну кредитну історію.