Фінансова енциклопедія

Закон про реформування, відновлення та примусове виконання фінансових установ (FIRREA)

Закон про реформування, відновлення та примусове виконання фінансових установ (FIRREA): огляд

Закон про реформування, відновлення та примусове виконання фінансових установ (FIRREA) – це сукупність регулятивних змін до системи ощадних та позичкових банків США та галузі оцінки нерухомості, прийнятих у 1989 році у відповідь на ощадно-позикову кризу кінця 1980-х.

Деякі основні зміни, внесені до закону:

  • Нормативи, що забезпечують належне проведення оцінок нерухомості. Це включає вимоги до повної та точної документації та до підготовки оцінювачів та їх керівників.
  • Тимчасове створення Resolution Trust Corp. для вирішення статусу невдалих ощадних та позикових установ країни.
  • Ліквідація Федеральної ощадно-позикової корпорації, разом із створенням Страхувального фонду Асоціації заощаджень та Банкового страхового фонду.

FIRREA Пояснено

FIRREA була реакцією уряду на кризу, спричинену ризикованою інвестиційною практикою багатьох ощадних та позичкових установ країни. На відміну від великих багатофункціональних банків, заощадження та позики, або “ощадливість”, як їх іноді називають, були підприємствами, що працюють у громадах і зосереджувались на заощадженнях іпотечних картках.

Ключові винос

  • FIRREA запровадила нові правила як для ощадно-позикових установ, так і для фахівців з оцінки нерухомості.
  • Вони переплелися, коли ризиковані інвестиції в нерухомість призвели до колапсу в ощадно-позиковій галузі в 1989 році.
  • Крім усього іншого, FIRREA встановлює стандарти та правила оцінок.

Багато, мабуть, були недостатньо жорсткими у своїх вимогах щодо інвестування нерухомості, і федеральне регулювання було досить слабким, щоб проблема не була виявлена, поки не було занадто пізно. Заощадження та позики значною мірою інвестували в ризиковані іпотечні кредити, які зазнали краху на початку 1980-х.

Близько половини заощаджень та позик припинили свою діяльність у період з 1986 по 1995 рік, коли Resolution Trust Corp. виконала своє завдання щодо розпорядження рештою активів з метою відшкодування вкладникам.

Після FIRREA

До 2013 року залишалося в експлуатації менше 1000 заощаджень та позик. Насправді, із прийняттям FIRREA, заощадження та позики тепер практично не відрізняються від банків.

Метою закону було створення більш ефективної, продуктивної та ефективної бази, на якій можна будувати галузь та захищати майбутні операції. Це призвело до кардинальних змін у галузі ощадних позик та її федеральних норм, включаючи страхування вкладів.

Короткий огляд

Нечисленні заощадження та позики продовжують діяти, і зараз вони практично не відрізняються від банків.

Зміни можуть бути пов’язані лише із хуртовиною скорочень, приєднаних до федеральних відомств, створених або скасованих:

  1. Рада Федерального банку кредитів для дому (FHLBB) була скасована.
  2. Федеральна корпорація з питань заощаджень та позик (FSLIC) була скасована, а всі активи та зобов’язання були прийняті на себе Фондом дозволу FSLIC, керованим Федеральною корпорацією із страхування депозитів (FDIC), та фінансуваною Фінансовою корпорацією (FICO).
  3. Управління ощадливого нагляду (OTS), бюро Міністерства фінансів США, було створено для фрахтування, регулювання, вивчення та нагляду за ощадними установами.
  4. Федеральний комітет з питань житлового фінансування (FHFB) був створений як незалежне агентство, яке замінило FHLBB як наглядача за 12 федеральними банками, що займаються житловими кредитами.
  5. Фонд заощаджень страхової асоціації  (SAIF) займає місце FSLIC в якості постійного страхового фонду ощадних установ. (Як і FDIC, він застрахував ощадні та позикові рахунки до 100 000 доларів). SAIF управляється FDIC.

Інші ініціативи FIRREA

FIRREA наділив Фредді Мака та Фенні Мей додатковою відповідальністю та фінансуванням для того, щоб зробити власність будинків більш доступною для сімей з низьким та середнім достатком. Він також створив Банківський страховий фонд (BIF). Управління обома цими коштами мало здійснювати FDIC, але Федеральний закон про реформу страхування вкладів 2005 року об’єднав ці два фонди.

FIRREA також дозволив банківським холдинговим компаніям купувати ощадливість.

FIRREA та оцінки нерухомості

FIRREA встановив нові вимоги до резерву капіталу та посилив громадський контроль за процесом оцінки нерухомості. 

Він створив Підкомітет з оцінки (ASC) в складі Екзаменаційної ради Екзаменаційної ради Федеральних фінансових установ.

Крім того, він вимагав, щоб установи публічно видавали рейтинги Закону про реінвестування громади (CRA) та проводили письмові оцінки діяльності, використовуючи факти та дані для підтвердження висновків агентств.