Фінансова енциклопедія

Найкращі способи запозичення грошей

Позики часто є фактом дорослого життя. Майже кожному в певний момент потрібно взяти позику. Можливо, це для нового будинку. Можливо, це для навчання в коледжі. Можливо, це для започаткування бізнесу.

Незалежно від причини, через яку доводиться позичати гроші, на сьогоднішній день варіантів професійного фінансування багато і різноманітно. Вони варіюються від традиційних фінансових установ, таких як банки, кредитні спілки та фінансові компанії, до створення епохи Інтернету, як однорангове кредитування (P2P); від державних установ до власного особистого плану 401 (k). Нижче ми окреслимо деякі найбільш популярні джерела позик, пояснимо, як вони працюють, та розглянемо плюси та мінуси, пов’язані з кожним.

Ключові винос

  • Для споживачів існує безліч варіантів фінансування.
  • До кредиторів загального призначення належать банки, кредитні спілки та фінансові компанії.
  • Рівне рівне кредитування (P2P) є цифровим варіантом об’єднання позикодавців та позичальників.
  • Кредитні картки можуть працювати для короткострокових позик, маржинальних рахунків для купівлі цінних паперів.
  • План 401 (k) може бути крайнім джерелом фінансування.

Банки

Банки є традиційним джерелом коштів для фізичних осіб, які хочуть брати позики. За визначенням, це те, що вони роблять: вони беруть гроші (депозити), а потім розподіляють ці гроші у формі фінансових продуктів, таких як іпотека та споживчі позики.

Короткий огляд

Хоча банки можуть платити невеликі відсотки за депоновані кошти, які вони беруть, вони стягують вищу процентну ставку за кошти, які вони видають, як позики. Цей спред по суті полягає в тому, як вони отримують свій прибуток.

Банки пропонують різні способи позики грошей: іпотечні продукти, рефінансувати існуючий кредит за більш вигідною ставкою.

Плюси та мінуси запозичення коштів у банку

Багато людей вважають, що вести бізнес із власним банком легко. Зрештою, вони вже мають там стосунки та рахунок. Окрім того, у місцевому відділенні зазвичай працює персонал, який відповідає на запитання та допомагає з оформленням документів. Також нотаріус може допомогти клієнту задокументувати певні ділові або особисті операції. Крім того, копії чеків, написаних замовником, надаються в електронному вигляді.

Недоліком отримання фінансування від банку є те, що банківські збори можуть бути великими. Насправді деякі банки сумно відомі високою вартістю подання заявки на позику або плати за обслуговування. Крім того, банки, як правило, перебувають у приватній власності або у власності акціонерів. Як такі, вони поширюються на цих осіб, і не обов’язково на окремих клієнтів.

Нарешті, банки можуть перепродати вашу позику іншому банку або фінансовій компанії, і це може означати, що комісії, процентні ставки та процедури можуть змінюватися – часто з невеликим попередженням.

Кредитні спілки

Кредитна спілка є спільним установою під контролем своїх членів-людей, які використовують свої послуги. Кредитні спілки, як правило, включають членів певної групи, організації чи громади, до якої потрібно належати, щоб брати позики.

Плюси та мінуси запозичення у кредитної спілки

Кредитні спілки пропонують ті самі послуги, що й банки. Але це, як правило, некомерційні підприємства, що допомагає їм позичати гроші за подання заявок на позику ) можуть бути дешевшими або навіть не існувати.

Короткий огляд

Спочатку членство в кредитних спілках обмежувалося людьми, які розділяли “спільний зв’язок”: вони були працівниками однієї компанії або членами певної громади, профспілки чи іншого об’єднання. Однак у 2000-х рр. Багато кредитних спілок послабили обмеження, відкривши членство та їх продукцію для широкої громадськості.

Недоліком є ​​те, що деякі кредитні спілки пропонують лише прості ванільні позики або не пропонують різноманітних позичкових продуктів, як це роблять деякі великі банки. І звичайно, вам доведеться приєднатися до кредитної спілки та відкрити в ній рахунок, перш ніж ви зможете у неї позичити гроші – хоча часто це можна зробити з дуже номінальною сумою.

Однорангове кредитування (P2P)

Рівне рівне кредитування (P2P) також відоме як соціальне кредитування або краудлендинг – це спосіб фінансування, який дозволяє людям брати у борг та позичати один одному гроші безпосередньо, без інституційного посередника, наприклад банку чи брокера. Незважаючи на те, що він вилучає посередника з процесу, він також вимагає більше часу, зусиль та ризику, ніж проходження через офіційну фінансову установу.

При одноранговому кредитуванні позичальники отримують фінансування від окремих інвесторів, які готові позичити власні гроші за погодженою процентною ставкою. Вони зв’язуються через рівноправну онлайн-платформу. Позичальники розміщують свої профілі на цих сайтах, де інвестори можуть оцінити їх, щоб визначити, чи хочуть вони ризикувати наданням позики цій особі.

Плюси та мінуси запозичення за допомогою рівноправного кредитування

Позичальник може отримати повну суму, яку вони просять, або лише її частину. У випадку останнього, решта частини позики може бути профінансована одним або кількома інвесторами на ринку рівних позик. Для позики досить типово мати кілька джерел, щомісячні виплати здійснюються кожному з окремих джерел.

Для позикодавців позики приносять дохід у формі процентів, які часто можуть перевищувати ставки, які можна заробити за допомогою інших транспортних засобів, таких як ощадні рахунки та компакт-диски. Крім того, щомісячні виплати відсотків, які отримує позикодавець, можуть навіть отримати більший прибуток, ніж інвестиції на фондовому ринку. Для позичальників позики P2P є альтернативним джерелом фінансування – особливо корисним, якщо вони не можуть отримати схвалення від стандартних фінансових посередників. Вони часто отримують вигіднішу процентну ставку або умови за кредитом, ніж із звичайних джерел.

Тим не менше, будь-який споживач, який розглядає можливість використання сайту однорангового кредитування, повинен перевірити комісію за транзакції. Як і банки, сайти можуть стягувати комісію за видачу позики, прострочені платежі та комісію за відшкодування.

401 (k) Плани

Якщо вам потрібна позика, чому б не позичити гроші у себе? Більшість планів 401 (k) разом із порівнянними пенсійними рахунками на робочому місці, такими як  план 403 (b) або 457, дозволяють працівникам знімати кошти у формі позики 401 (k).

Постійний вихід з 401 (k) вимагає податків і 10% штрафу, якщо вам менше 59,5 років. Але ви уникаєте цього, отримуючи позику в розмірі 401 (k), оскільки ви технічно тимчасово берете кошти.

Більшість 401 (к) дозволяють позичати до 50% коштів, покладених на рахунок, до ліміту в 50 000 доларів США та на строк до п’яти років.Оскільки кошти не вилучаються, а лише позичаються, позика не оподатковується.Потім ви повертаєте позику поступово, включаючи основну суму та відсотки.

Плюси та мінуси запозичення з плану 401 (k)

Процентна ставка за позиками 401 (k), як правило, є відносно низькою, можливо, на один-два пункти вище первісної ставки, що менше, ніж багато споживачі платять за особисту позику. Крім того, на відміну від традиційної позики, відсотки не надходять у банк чи інший комерційний позикодавець – вони надходять вам. Оскільки відсотки повертаються на ваш рахунок, деякі стверджують, що вартість запозичення у вашому фонді 401 (k) по суті є поверненням вам самих за використання грошей.

Оскільки гроші, які ви внесли до плану, технічно ваші, то з позикою також не стягується андеррайтинг або комісія за подання заявок.

Майте на увазі, однак, те, що ви є власною позикодавцем, не означає, що ви можете бути недбалим або ледачим з виплатами.Якщо ви не будете платити за графіком, а IRS це дізнається, ви можете вважатись дефолтом, а ваша позика класифікується як розподіл (із сплаченими податками та штрафами).

Ще одна важлива довгострокова думка: якщо ви вилучите гроші зі свого пенсійного плану, ви втратите кошти, що складаються з неоподатковуваних процентів. Крім того, у більшості планів передбачено положення, яке забороняє робити додаткові внески до погашення залишку за позикою. Усі ці речі можуть негативно позначитися на зростанні вашого гніздового яйця.

Отже, позичання грошей у вашого 401 (k) зазвичай розглядається як крайній засіб. Звичайно, це не позика, яку слід брати легковажно.

Кредитні картки

Кожного разу, коли ви користуєтесь кредитною карткою, ви в певному сенсі берете гроші в борг: компанія, що видає кредитну картку, платить продавцю за вас – так би мовити, пересилаючи вам гроші – і ви повертаєте емітенту картки, коли надходить виписка з вашої картки. Але кредитну картку також можна використовувати не просто для придбання товару чи послуги, а для власних коштів. Це називається грошовим авансом.

Плюси та мінуси запозичення за допомогою кредитних карток

Якщо фізичній особі потрібно позичити невелику суму грошей на короткий період, авансовий платіж на кредитній картці може бути не поганою ідеєю. Зрештою, плати за подання заявки не передбачено (за умови, що у вас вже є картка). Для тих, хто виплачує весь залишок коштів наприкінці кожного місяця, кредитні картки можуть бути джерелом позик за процентною ставкою 0%.

З іншого боку, якщо баланс переноситься, кредитні картки можуть вимагати надзвичайно високих процентних ставок (часто більше 20% щороку). Крім того, компанії, що видають кредитні картки, зазвичай надають фізичній особі у борг або надають відносно невелику суму грошей або кредитів. Це може бути недоліком для тих, хто потребує довгострокового фінансування, або для тих, хто хоче зробити надзвичайно велику покупку (наприклад, новий автомобіль).

Нарешті, запозичення занадто великої кількості грошей за допомогою кредитних карток може зменшити ваші шанси отримати позику або додатковий кредит в інших кредитних установах.

Якщо їх використовувати відповідально, кредитні картки є чудовим джерелом позик, але можуть спричинити надмірні труднощі для тих, хто не знає про витрати. Вони не вважаються джерелами довгострокового фінансування. Однак вони можуть стати хорошим джерелом коштів для тих, хто швидко потребує грошей і має намір повернути позичену суму в короткі терміни.

Маржинальні рахунки

Маржинальні рахунки дозволяють клієнту-посереднику позичати гроші для інвестування в цінні папери. Кошти або власний капітал на брокерському рахунку  часто використовуються як забезпечення цієї позики.

1:40

Плюси та мінуси запозичення за рахунок маржинальних рахунків

Процентні ставки, що нараховуються на маржових рахунках, зазвичай кращі, ніж інші джерела фінансування, або відповідають їм. Крім того, якщо маржинальний рахунок вже ведеться, а клієнт має на рахунку достатню суму власного капіталу, отримати позику можна дещо легко.

Маржинальні рахунки в основному використовуються для здійснення інвестицій і не є джерелом фінансування для довгострокового фінансування. Тим не менш, особа, яка має достатньо власного капіталу, може використовувати маржинальні позики для придбання всього, від автомобіля до дому. Однак, якщо вартість цінних паперів на рахунку знижується, брокерська фірма може вимагати від особи надання короткого повідомлення додаткового забезпечення або ризику розпродажу інвестицій з-під них.

Нарешті, в умовах спаду ринку, ті, хто поширився на маржу, як правило, зазнають більш серйозних збитків через нарахування процентних платежів, а також можливість того, що їм, можливо, доведеться задовольнити маржинальний виклик.

Державні установи

Уряд США або організації, що фінансуються або зафрахтовані урядом, можуть бути приголомшливим джерелом фінансування.Наприклад, квазідержавне агентство, яке протягом багатьох років працювало над збільшенням доступності та доступності власності на житло.

Плюси та мінуси запозичень через державні установи

Уряд або суб’єкт фінансування дозволяють позичальникам виплачувати позики протягом тривалого періоду. Окрім того, відсоткові ставки, як правило, вигідні порівняно з приватними джерелами фінансування.

З іншого боку, оформлення документів на отримання позики від квазідержавного агентства може бути страшним.Крім того, не всі мають право на отримання державних позик.Вимоги щодо доходу та активів можуть бути обмежувальними.Наприклад, стосовно деякихіпотечних пропозицій Фредді Мак, дохід фізичної особи повинен бути рівним або меншим за середній дохід області.

Фінансування компаній

Фінансові компанії, відомі як фінансові компанії, – це спорядження, присвячене запозиченню грошей. На відміну від банків чи кредитних спілок, фінансові компанії не приймають депозити та не надають інших фінансових послуг чи продуктів (сейфи, кредити, картки тощо). Вони просто регулярно надають позики приватним особам або підприємствам, які потребують коштів. Що стосується споживачів, вони зазвичай надають позики на придбання великих квитків на товари чи послуги, такі як автомобіль, основна побутова техніка або меблі. Деякі спеціалізуються на витратах на медичне обслуговування та охорону здоров’я.

Хоча деякі позикодавці надають довгострокові позики, більшість фінансових компаній спеціалізуються на короткострокових позиках. Часто вони пов’язані з виробником або більшою компанією, що служить їх фінансовим підрозділом, так би мовити. Деякі з найвідоміших фінансових компаній пов’язані з окремими виробниками автомобілів, такими як Toyota або General Motors, та роблять автокредити або орендують авто.

Плюси та мінуси запозичення коштів за рахунок фінансування компаній

Фінансові компанії зазвичай пропонують конкурентоспроможні ставки – хоча багато що залежить від вашої кредитної оцінки та фінансової історії – і загальна винагорода може бути низькою порівняно з банками та іншими кредитними установами. Крім того, процес затвердження зазвичай завершується досить швидко. Крім того, є фактор зручності, коли фінансова компанія пов’язана з продавцем або виробником, чиї продукти ви купуєте.

Однак фінансові компанії можуть не надавати однаковий рівень обслуговування клієнтів або пропонувати додаткові послуги, такі як банкомати. Вони також мають обмежений набір позик.

Важливо також зазначити, що фінансові компанії мають ліцензію та регулюються державою, в якій вони працюють. Вони не підлягають федеральному нагляду та правилам, як це банки та кредитні спілки. Коротше кажучи, вони менш регламентовані і мають більше свободи в регулюванні своїх ставок і зміні своїх умов.

Часті запитання щодо запозичень

Що таке запозичення у фінансах?

Позики означають брати гроші з джерела з офіційною домовленістю про повернення коштів до певної дати та, як правило, зазначеними регулярними внесками. Більшість позикових коштів отримують відсотки, тобто позичальник сплачує додаткову суму – відсоток від суми, яку вони позичають – як компенсацію позикодавцю за продовження коштів.

Які існують види запозичень?

Позики існують у багатьох формах і можуть бути класифіковані по-різному. Більшість позик або забезпечені, тобто вони забезпечені активом, який втрачає позикодавця, якщо позичальник не виконує зобов’язання; або незабезпечені, тобто вони не мають застави.

Поширені типи запозичень включають:

  • Іпотека
  • Особисті позики
  • Аванси за кредитною карткою
  • Титульні позики
  • Позики до зарплати
  • Овердрафт у банку

Які переваги запозичення грошей?

Найбільшою перевагою позики грошей є, звичайно, можливість, яку вона дає вам отримати те, чого ви не можете собі дозволити, щоб відверто придбати. Це пропускає час і потребу в економії. Часто люди позичають, щоб придбати речі, яких вони ніколи не могли придбати у себе вдома, наприклад, будинок із шести цифр.

Позики часто можуть бути також більш ефективним використанням ваших грошей. Навіть якби ви могли дозволити собі щось відверте, можливо, не має сенсу пов’язувати всі свої кошти в цьому. Позики дозволяють розподіляти кошти різними способами або різними інвестиціями – практика, яка називається залученням коштів у фінансах.

Позики також можуть бути способом встановлення кредитної історії або покращення кредитного рейтингу, якщо ви відповідально ставитеся до боргу, повністю повертаєте свої позики та вчасно здійснюєте платежі.

Який найдешевший спосіб позичити гроші?

Немає жодного найдешевшого способу позичити гроші – різноманітні фактори можуть впливати на те, яку процентну ставку ви будете платити – деякі залежать від позикодавця / виду позики, інші – від вашої ситуації. Але деякі з кращих методів запозичення грошей включають:

  • Особисті позики : Особливо, якщо у вас високий кредитний рейтинг (700 або вище). Отримується через банки та кредитні спілки.
  • Позики на власний капітал / кредитні лінії : за їх допомогою ви ставите своє житло під заставу; Ви можете позичити до певної суми, виходячи з вартості будинку. Позика під заставу власного капіталу означає позику у фіксованій сумі за фіксованою ставкою, подібно до застави; кредитна лінія дає вам доступ до коштів до певної суми, як кредитна картка. Відсотки можуть бути податковими.
  • Кредитні картки: якщо ви бачите, що одна пропонує 0% річних (або дуже низьку), візьміть її; це може бути спосіб щось придбати і поступово виплатити, фактично не сплачуючи відсотків. Майте на увазі, це часто вступні ставки для певних періодів, тож переконайтеся, що ви сплачуєте залишок повністю протягом 18 місяців або будь-якого іншого періоду. Якщо ви хочете отримати гроші в руці, перевірте, чи угода стосується авансових платежів.

У чому найкраще брати гроші в борг?

Якщо ви не можете піти до родича чи друга, щоб позичити гроші, найкращі місця для позики грошей включають:

  • Банк, застрахований FDIC: це джерело великої кількості різноманітного фінансування, від особистих позик до позик під власний капітал. Першою зупинкою має бути будь-яке місце, де у вас вже є рахунок або позика; існуючі клієнти часто претендують на спеціальні тарифи або угоди.
  • Кредитна спілка: Знову ж таки, додаткові бали, якщо ви вже банкуєте там.
  • Інтернет-кредитори / банки: Цифрові установи переказують вам заощаджену суму у вигляді нижчих процентних ставок. Вони також часто впорядковують процеси затвердження. Тільки не забудьте зробити ретельну перевірку щодо позикодавця.
  • Ваш власний план 401 (k): Позика 401 (k) передбачає позику грошей з вашого рахунку пенсійного плану. Оскільки це позика, а не зняття грошей, з вас не стягуватимуться податки та штрафи. Ви сплачуєте низьку процентну ставку і повертаєте її назад на рахунок – іншими словами, собі.

Суть

Існує безліч способів позичити гроші. Банки, кредитні спілки та фінансові компанії – традиційні установи, які пропонують позики. Урядові чи санкціоновані урядом установи та органи влади також надають фінансування – як правило, окремим групам (ветеранам, корінним американцям тощо) або на конкретні цілі (купівля будинку).

Кредитні картки та інвестиційні рахунки можуть також служити джерелами для позикових коштів.

Нарешті, ви можете позичати безпосередньо у себе, тимчасово знімаючи кошти на своєму рахунку 401 (k), або у інших фізичних осіб, підключаючись через платформу однорангового кредитування.

Однак не всі форми запозичень створюються рівними. Незалежно від того, чи хочете ви фінансувати освіту своїх дітей, новий будинок чи обручку, варто проаналізувати плюси і мінуси кожного потенційного джерела капіталу, доступного вам.