П’ять кредитів

Що таке п’ять кредитних кредитів?

П’ять кредитних кредитів – це система, що використовується позикодавцями для оцінки  кредитоспроможності  потенційних позичальників. Система зважує п’ять характеристик позичальника та умови позики, намагаючись оцінити ймовірність невиконання зобов’язань і, отже, ризик фінансових втрат для позикодавця.

П’ять кредитів – це характер, потенціал, капітал, застава та умови.

Ключові винос

  • П’ять кредитних кредитів – це система, що використовується позикодавцями для оцінки кредитоспроможності потенційних позичальників, що складається з квінтету характеристик.
  • Перший символ С – це відображено в кредитній історії заявника.
  • Другий З – це потужність – відношення боргу до доходу заявника.
  • Третя С – капітал – сума грошей, яку має заявник.
  • Четверте З – це застава – актив, який може бути повернений або виступити гарантією позики.
  • П’ятий З – це умови – мета позики, залучена сума та переважні процентні ставки.

Основи п’яти кредитних історій

якісні та кількісні заходи. Кредитори можуть переглянути кредитні звіти позичальника, кредитні бали, звіти про прибутки та збитки та інші документи, що мають відношення до фінансового стану позичальника. Вони також розглядають інформацію про саму позику.

1. Характер

Незважаючи на те, що його називають символом, перший C більш конкретно стосується кредитної історії : репутації позичальника або досвіду погашення боргів. Ця інформація відображається у кредитних звітах позичальника. Сформовані трьома основними кредитними бюро Experian, TransUnion та Equifax – кредитні звіти містять детальну інформацію про те, скільки заявник позичив у минулому та чи вчасно вони погасили позики. Ці звіти також містять інформацію про інкасові рахунки та банкрутства, і вони зберігають більшість інформації протягом семи-10 років. (Примітка: Кредитори можуть також переглянути звіт про заставу та судові рішення, такі як LexisNexis RiskView, з метою подальшої оцінки ризику позичальника до надання нового дозволу на позику.)

Інформація з цих звітів допомагає кредиторам оцінити кредитний ризик позичальника. Наприклад,  FICO (раніше відома як Fair Isaac Corporation), провідна фірма з оцінки кредитоспроможності, використовує інформацію, що міститься в кредитному звіті споживача, для створення кредитного балу – інструменту, який кредитори використовують для швидкого огляду кредитоспроможності перед переглядом кредитних звітів. Бали FICO становлять від 300 до 850 і призначені для того, щоб допомогти кредиторам передбачити ймовірність того, що заявник вчасно виплатить позику.

Інші фірми, такі як Vantage, система підрахунку балів, створена завдяки співпраці Experian, Equifax та TransUnion, також надають інформацію кредиторам.

Багато кредиторів мають мінімальну вимогу щодо кредитного балу, перш ніж заявник може отримати право на нове схвалення позики. Вимоги до мінімальних кредитних балів будуть різними в залежності від позикодавця та від одного кредитного продукту до іншого. Загальним правилом є те, що чим вищі кредитні бали позичальника, тим більша ймовірність отримати схвалення. Кредитори також регулярно покладаються на кредитні бали як засіб для встановлення ставок і умов позик. Результатом часто є більш привабливі пропозиції щодо позик для позичальників, які мають позитивний кредит.

Враховуючи критичну частину хорошого кредитного рейтингу та кредитних звітів для забезпечення позики, варто розглянути одну з найкращих служб кредитного моніторингу, щоб забезпечити безпеку цієї інформації.

2. Ємність

Потужність вимірює здатність позичальника повернути позику шляхом порівняння доходу та  періодичної заборгованості  та оцінки співвідношення боргу до доходу (DTI) позичальника . Кредитори обчислюють DTI шляхом складання загальної щомісячної виплати боргу позичальника та ділення його на валовий щомісячний дохід позичальника. Чим нижчий DTI заявника, тим більше шансів отримати право на нову позику. Кожен позикодавець відрізняється, але багато позикодавців вважають за краще, щоб ДТІ заявника становив близько 35% або менше, перш ніж схвалювати заявку на нове фінансування.

Варто зазначити, що іноді позикодавцям забороняється також видавати позики споживачам із вищими DTI. Наприклад, щоб отримати право на нову іпотеку, як правило, позичальник повинен мати DTI у розмірі 43% або менше, щоб забезпечити позичальникові можливість комфортно дозволити собі щомісячні платежі за новою позикою, повідомляє Бюро фінансового захисту споживачів. На додаток до вивчення доходу, позикодавці розглядають тривалість часу роботи заявника на його поточній роботі та майбутню стабільність роботи.

3. Капітал

Кредитори також розглядають будь-який капітал, який позичальник вкладає для потенційних інвестицій. Великий внесок позичальника зменшує ймовірність дефолту. Наприклад, позичальникам, які можуть внести перший внесок на будинок, як правило, легше отримати іпотеку. Навіть спеціальні іпотечні кредити, розроблені для того, щоб зробити власність житла доступною для більшої кількості людей, наприклад, позики, гарантовані  Федеральною житловою адміністрацією (FHA) та Міністерством у справах ветеранів США (VA), вимагають, щоб позичальники витрачали на свої будинки від 2% до 3,5%. Авансові платежі вказують на рівень серйозності позичальника, що може зробити позикодавців зручнішими у наданні кредиту.

Розмір першого внеску також може вплинути на ставки та умови позики позичальника. Загалом кажучи, більші початкові платежі призводять до вищих ставок та термінів. Наприклад, при іпотечних позиках перший внесок у розмірі 20% або більше повинен допомогти позичальникові уникнути вимоги придбання додаткового приватного іпотечного страхування (PMI).

4. Застава

Застава  може допомогти позичальникові отримати позики. Це дає позикодавцю гарантію, що якщо позичальник не сплачує кредит, позикодавець може отримати щось назад, повернувши заставу. Часто заставою є об’єкт, на який позичають гроші: наприклад, автокредити забезпечуються автомобілями, а іпотека – будинками. З цієї причини позики, забезпечені заставою, іноді називають забезпеченими позиками або забезпеченими боргами.

Як правило, вони вважаються менш ризикованими для видачі кредиторами. Як результат, позики, які забезпечені якоюсь формою застави, зазвичай пропонуються з нижчими процентними ставками та кращими умовами порівняно з іншими незабезпеченими формами фінансування.

5. Умови

Умови позики, такі як процентна ставка та розмір основної суми, впливають на бажання позикодавця фінансувати позичальника. Умови можуть стосуватися способу використання позичальником грошей. Подумайте про позичальника, який подає заявку на отримання автокредиту або позики на благоустрій будинку. Кредитор може з більшою ймовірністю затвердити ці позики через їх конкретне призначення, а не позику на  підпис, яка може бути використана для чого завгодно. Крім того, позикодавці можуть враховувати такі умови, які поза контролем позичальника, такі як стан економіки, галузеві тенденції або очікувані законодавчі зміни.

Порадник Insight

Денн Райан, CFP® Sincerus Advisory, Нью-Йорк, Нью-Йорк

Розуміння П’яти Cs має вирішальне значення для Вашої можливості отримати доступ до кредиту та зробити це за найнижчу ціну. Злочинність лише в одній галузі може суттєво вплинути на кредит, який вам пропонують. Якщо ви виявите, що вам відмовляють у доступі до кредиту або пропонують його лише за непомірні тарифи, ви можете скористатися своїми знаннями про П’ять C, щоб щось з цим зробити. Попрацюйте над покращенням кредитного рейтингу, заощаджуйте на більший перший внесок або погасіть частину непогашеної заборгованості.

Питання що часто задаються

Які 5 кредитів кредиту?

Кредит у 5 З стосується  характеруємностізаставикапіталу та умов.

Чому це важливо?

Кредитори використовують ці критерії, щоб вирішити, чи має право заявник на позику отримати кредит, та визначити відповідні процентні ставки та кредитні ліміти. Вони допомагають визначити ризиковість позичальника або ймовірність повного та своєчасного погашення основної суми та відсотків позики.

Чи є шосте “З” кредиту?

Іноді люди називають кредитний звіт 6-м кредитом.