5 помилок, які можуть зіпсувати вам життя (страхування)
Є багато вагомих причин, щоб подумати про те, щоб придбати поліс страхування життя, наприклад, нещодавній шлюб, нова дитина або взяти на себе великий борг (наприклад, будинок). Або, можливо, ви особисто пересвідчились у тому, як смерть впливає на фінанси вижилих членів сім’ї. Якщо ви перебуваєте на ринку страхування життя або нещодавно придбали поліс, переконайтесь, що не ставите під загрозу фінанси своєї родини, роблячи ці помилки.
Ключові винос
- Страхування життя може запропонувати міру фінансового заспокоєння своїм близьким, якщо з вами щось трапиться.
- Чим молодшими та здоровішими ви купуєте страховку життя, тим нижчі ваші премії, ймовірно.
- Важливо порівняти різні види страхування життя, щоб знайти політику, яка підходить саме вам і вашому фінансовому становищу.
- Ви можете мати кілька полісів страхування життя, хоча, можливо, вам доведеться пройти медичний огляд, щоб отримати право на кожен з них.
Помилка №1 – очікування придбання страховки
Купуючи страховку життя, важливо враховувати суму необхідного покриття, а також вартість. Премії за страхування життя базуються на ряді факторів, включаючи ваш вік та загальний стан здоров’я.
Купівля полісу страхування життя раніше, ніж пізніше, може піти вам на користь, якщо ви сподіваєтесь застрахувати поліс із найменшими можливими витратами. Тарифи на страхування життя зазвичай зростають із віком людей або погіршенням їх здоров’я. І, в деяких випадках, хвороби або проблеми зі здоров’ям можуть зробити вас непридатними для покриття. Чим довше ви відкладаєте рішення про купівлю, тим дорожче страхування буде коштувати, якщо ви взагалі можете його придбати.
Важливо
На додаток до заповнення опитувальника з питань охорони здоров’я, вам може знадобитися пройти середній медичний іспит як частину процесу страхування життя.
Помилка №2 – Купівля найдешевшої політики
Незважаючи на те, що важливо купувати політику, яка має доступну ціну, важливо враховувати, що ви отримуєте взамін, з точки зору покриття. Поліси страхування життя можуть бути дещо складними, тому бажано дізнатись про їх особливості та переваги.
Наприклад, строкове страхування життя, як правило, дешевше, ніж постійне страхування життя. Але є застереження: термінове страхування життя покриває вас лише протягом певного періоду, тоді як постійне страхування життя може покривати вас до смерті, доки виплачуються ваші премії.
Якщо ви вважаєте, що вам потрібно буде лише страхувати життя на певний термін, скажімо, 20 або 30 років, тоді строковий поліс життя може стати доступним варіантом. З іншого боку, якщо ви зацікавлені у довічному покритті або ви хочете мати поліс страхування життя, який будує грошову вартість як інвестиційний механізм, тоді, можливо, варто заплатити більше за премії за постійне покриття.
Порада
Якщо ви купуєте строковий поліс страхування життя, то згодом вирішите, що хочете отримати довічне покриття, можливо, ви зможете перетворити свій існуючий поліс на постійне страхування життя.
Помилка №3 – Дозвіл на виплату премій
Купуючи страховку життя, ви повинні заплатити премію в обмін на покриття. Знову ж таки, ці премії можуть базуватися на класі страхового ризику, який відповідає вашому віку, здоров’ю та іншим факторам. Якщо ви розглядаєте можливість придбати універсальний життєвий поліс із вторинними гарантіями – гарантовані виплати при смерті з низькими преміями протягом усього життя або протягом певного періоду – затримка виплат може вплинути на вигоди від полісу.
Універсальне життя – це особливий тип постійного полісу, який продається як такий, що має довгостроковий гарантований захист за найнижчою можливістю – він вартість здачі готівки, універсальне життя з вторинними гарантіями зосереджується на максимізації розміру страхового збору за долар премії.
Деякі з цих правил можуть враховувати терміни виплат премій. Наприклад, якщо ви випадково пропустили щомісячний платіж або запізнилися з відправленням чека більше ніж на місяць, гарантована політика може більше не бути гарантованою. Поліс, придбаний із гарантованим покриттям до 100 років, може забезпечити захист до 92 років лише у випадку запізнення або пропуску одного платежу, що може бути проблематичним, якщо ви живете довше.
Порада
Зверніться до своєї компанії, якщо ви думаєте, що затримаєтесь із платежем; багато з них дадуть від 30 до 60 днів, не змінюючи гарантії полісу.
Помилка №4 – забуття страхування – це інвестиція
Орган регулювання фінансової галузі (FINRA) вважає змінний поліс страхування життя інвестицією, тому для вас важливо ставитись до нього також як до такого.
Мінлива страхування життя політика є постійним типом політики, яка забезпечує страховий захист життя з грошовою вартістю. Частина премії спрямовується на страхування життя, а частина надходить на рахунок грошової вартості, який вкладається у різні інвестиції, подібні до вибраних вами пайових фондів. Як і пайові фонди, вартість цих рахунків коливається і базується на результатах базових інвестицій. Люди часто розглядають ці політичні цінності в майбутньому як джерело коштів для доповнення пенсійного доходу.
Ви повинні фінансувати змінну життєву політику в достатній мірі, щоб максимально збільшити її вартість. Це означає продовжувати здійснювати адекватні виплати премій, особливо в часи поганої віддачі інвестицій. Сплата менше, ніж було заплановано спочатку, може мати великий вплив на грошову вартість, доступну вам у майбутньому. Важливо також стежити за виконанням політики та періодично перебалансувати свої рахунки до бажаного розподілу, як це було б зроблено з будь-яким інвестиційним рахунком. Це допоможе переконатися, що ви не берете на себе більше ризику, ніж ви планували під час створення свого облікового запису.
Помилка №5 – запозичення з вашої політики
Постійні поліси страхування життя, які накопичують грошову вартість, можуть стати джерелом коштів, коли вам потрібно позичити гроші. Грошову вартість постійного полісу, як правило, можна використовувати з будь-якої причини, яка вам здається потрібним, включаючи зняття податків та позики, якщо це зроблено належним чином.
Це велика вигода, але з нею потрібно ретельно керувати. Якщо ви витягнете занадто багато грошей зі своєї політики, а ваша політика втратить чи закінчиться, усі отримані вами прибутки стануть оподатковуваними. Не кажучи вже про те, що ви можете значно зменшити допомогу у випадку смерті, яка доступна вашим вигодонабувачам, коли ви помираєте.
Якщо ви взяли занадто багато грошей, і ваша політика скоро втратить чинність, ви можете зберегти політику, здійснивши додаткові преміальні платежі, припускаючи, що ви можете їх собі дозволити. Отримуючи доступ до грошової вартості вашого полісу страхування життя, обов’язково уважно стежте за ним та проконсультуйтеся зі своїм податковим консультантом, щоб уникнути небажаних податкових зобов’язань.
Примітка
Отримання позики на страхування життя відрізняється від передчасного використання пільг за полісом через пришвидшеного гонщика.
Чи можете ви мати кілька політик страхування життя?
Не існує правила, виданого страховими компаніями, яке забороняє вам мати декілька полісів страхування життя. І є кілька сценаріїв, коли це може мати сенс зробити.
Наприклад, ви, можливо, придбали житлову політику на 250 000 доларів США у віці 30 років, а лише у віці 40 років вирішили, що вам потрібно більше покриття. Ви можете придбати другу життєву політику на 250 000 доларів, щоб усунути будь-які прогалини у своєму фінансовому плані. Або ви можете вибрати власник як строкового полісу життя, так і постійного полісу страхування життя.
Однак є декілька речей, про які слід пам’ятати, маючи власність кількох полісів страхування життя. По-перше, декілька полісів означають багаторазові премії. Якщо ви купуєте різні правила в різний час, ви можете бачити широкий діапазон між найвищою та найнижчою преміями, залежно від вашого віку та стану здоров’я.
Подання заявки на декілька політик може також означати необхідність здати кілька парамедичних іспитів. Ці іспити проводяться в рамках процесу андеррайтингу і, як правило, включають здачу крові та під час зразків, а також перевірку артеріального тиску та інших важливих показників. Хоча ці іспити зазвичай короткі, планування декількох з них може бути незручним.
Не відстаючи від декількох політик також може ускладнити ситуацію, особливо якщо ви використовуєте кілька постійних політик життя як інструмент інвестування. Це може збільшити шанси на недогляд строку преміювання, що може призвести до втрати чинності однієї з ваших політик.
Порада
Подумайте про те, щоб поговорити зі своїм страховим агентом або фінансовим радником про плюси і мінуси володіння багатьма полісами страхування життя та про те, які податкові наслідки це може мати, якщо такі є.
Суть
Рішення страхування життя купити є важливим. Перш ніж виконувати політику, обов’язково виконайте домашнє завдання, уважно прочитайте свій страховий договір та зрозумійте всі його положення. Втрачаючи або не купуючи страхування життя, можливо, не зіпсує вам життя, це, безумовно, зашкодить людям, яких ви купуєте, щоб захистити.