Що таке терпимість?
Що таке терпимість?
Терпіння – це тимчасова відстрочка виплат по іпотеці. Це форма погашення погашення, надана позикодавцем або кредитором замість примушення майна до стягнення. Власники позик та страхувальники позик можуть бути готові домовитись про варіанти терпіння, оскільки збитки, спричинені викупом майна, як правило, лягають на них.
Ключові винос
- Терпіння – це тимчасова відстрочка іпотечних платежів, наданих позикодавцем або кредитором замість примушення майна до стягнення.
- Умови угоди про терпимість погоджуються між позичальником та позикодавцем.
- Позичальник повинен продемонструвати причину відстрочки виплати, наприклад, фінансові труднощі, пов’язані з серйозною хворобою або втратою роботи.
- Позичальники іпотечних позик, підтримані державними програмами, включаючи Фанні Мей та Фредді Мак, можуть отримати фінансову допомогу, якщо на них вплине COVID-19.
Розуміння терпимості
Потерпілість може мати місце і при інших видах позик, як, наприклад, при студентських позиках. Як приклад, Конгрес США прийняв Закон про допомогу, допомогу та економічну безпеку від коронавірусу (Закон про турботу) у 2020 році для вирішення економічних наслідків від COVID-19. Пакет включав положення про терпіння студентської позики. Уряди деяких штатів також прийняли власні нормативні акти, що стосуються терпіння, на тлі пандемії.
Терпіння надає позичальникові час для погашення прострочених іпотечних сум. Це вигідно для боржника-позичальника, але пропонування терпимості також вигідне власнику позики, наприклад банку, який часто втрачає гроші під стягнення після сплати збору, пов’язаного з процесом. Однак позичальники, які збирають платежі, але не є власниками позик, можуть виявити меншу готовність співпрацювати з позичальниками з метою надання їм дозволу, оскільки вони не несуть стільки фінансового ризику.
Умови угоди про терпимість погоджуються між позичальником та позикодавцем. Можливість такої угоди залежить від ймовірності того, що позичальник зможе відновити щомісячне виплату іпотеки після закінчення тимчасового терпіння. Кредитор може затвердити повне зменшення платежу позичальника або лише часткове, залежно від обсягу потреб позичальника та впевненості позикодавця в здатності позичальника наздогнати його пізніше.
У деяких випадках позикодавець надає позичальникові повний мораторій на здійснення іпотечних платежів протягом терпіння. В інших випадках позичальник повинен сплачувати відсотки, але не сплачувати основну частку. В інших випадках позичальник сплачує лише частину відсотків з несплаченої частини, що призводить до негативної амортизації. Інший варіант терпимості полягає в тому, щоб позикодавець тимчасово знижував процентну ставку позичальника.
Щоб отримати терпіння за заставу, потрібно зв’язатися з позикодавцем, пояснити ситуацію та отримати схвалення. Позичальники з історією своєчасного здійснення платежів частіше отримують такий варіант. Позичальник також повинен продемонструвати причину відстрочки виплати, наприклад, фінансові труднощі, пов’язані з серйозною хворобою або втратою роботи.
Наприклад, позичальник, який працював на одній і тій самій роботі протягом 10 років і ніколи за цей час не пропускав іпотечний платіж, є добрим кандидатом на отримання терпіння після звільнення, особливо якщо позичальник має навички затребуваності і, ймовірно, отримає порівнянну робота протягом тижнів або місяців. І навпаки, позикодавець рідше надає терпіння звільненому позичальнику з непомітною історією зайнятості або послужним списком відсутніх іпотечних платежів.
Особливі міркування
Зараз допомога в терпимості пропонується іпотечним позичальникам, які постраждали від COVID-19, хвороби, спричиненої новим коронавірусом.Мораторій на вилучення майна та виселення мав закінчитися 31 січня 2021 року, але був продовжений. Однак дата продовження варіюється залежно від державного агентства або програми іпотечного кредитування.
Фанні Мей та Фредді Мак
Фредді Мак пропонують допомогу власникам будинків, що постраждали, за допомогою іпотечних позик, підтриманих цими підприємствами.Фанні Мей та Фредді Мак продовжили мораторій на вилучення майна на одне сімейство тависелення нерухомості (REO) до 31 березня 2021 року, як зазначено у Федеральному агентстві з питань житлового фінансування (FHFA).Власність РЕО – це власність банку, вилучена внаслідок несплати.
Ось рекомендації Fannie Mae щодо іпотечних кредитів на одну сім’ю:
- Власники будинків, які зазнають негативних наслідків у цій національній надзвичайній ситуації, можуть звернутися за допомогою по іпотечному кредитуванню, зв’язавшись зі своїм іпотечним працівником.
- Власники будинків, які постраждали від цієї надзвичайної ситуації в країні, мають право на терпимий план зменшення або призупинення виплат по іпотеці на термін до 12 місяців.
- Звітність Кредитного бюро про прострочені платежі позичальників у плані терпіння внаслідок труднощів, спричинених цією надзвичайною ситуацією в країні, призупиняється.
- Власники будинків за планом терпимості не стягуватимуть затримки.
- Після терпіння сервіс повинен співпрацювати з позичальником на постійному плані, щоб допомогти зберегти або зменшити розміри щомісячних платежів, якщо це необхідно, включаючи модифікацію позики3
Власники будинків можуть дізнатись, чи є у них застава, що належить Фанні Мей, або зателефонувати Фанні Мей за номером 1-800-232-6643 для отримання додаткової інформації.
Фредді Мак також вчинив подібні дії для захисту власників односімейних будинків за допомогою іпотечних кредитів, які належать Фредді Мак, на яких постраждав COVID-19.Полегшення включає:
- Забезпечення звільнення від оплати шляхом надання термінування позичальникам терміну до 12 місяців
- Відмова від оцінки штрафу або несвоєчасних платежів проти позичальників
- Призупинення звітування про правопорушення, пов’язані з терпінням, погашенням або судовими планами, кредитним бюро.
- Дозвіл сервісникам пропонувати позичальникам додаткові варіанти зменшення втрат, які зазвичай застосовуються лише для вирішення стихійних лих.Сюди входять модифікації позики, які надають сервісникам можливість надавати пільгу при оплаті або зберігати платіж незмінним після періоду терпіння.
Відвідайте MyHomebyFreddieMac, щоб отримати додаткову інформацію та інструмент пошуку іпотеки.
Інші програми допомоги по іпотечному кредитуванню
Деякі іпотечні позики в сільській місцевості гарантуються Міністерством сільського господарства США (USDA).Мораторій на стягнення для програми прямого та гарантованого кредитування житла на одне сімейство USDA продовжено до 30 червня 2021 р.
Також були продовженііпотечні позики, підтримані Міністерством житлового будівництва та розвитку міст США (HUD), застраховані Федеральною адміністрацією житлового будівництва (FHA) або гарантовані Управлінням програм корінних американців (розділи 184 та 184 Програми гарантування позик). по 30 червня 2021 р.
Крім того, мораторій на виселення та звернення стягнення на позики Департаменту у справах ветеранів відмінено до 30 червня 2021 року. Департамент житлового та міського розвитку, Департамент у справах ветеранів та Міністерство сільського господарства також продовжили дату, коли позичальники можуть подати заяву на терпіння – дозволяючи тривати вікно для реєстрації до 30 червня 2021 року.
Питання що часто задаються
Що визначає умови терпіння?
Умови терпимості погоджуються між позичальником та позикодавцем. Щоб отримати терпіння за заставу, потрібно зв’язатися з позикодавцем, пояснити ситуацію та отримати схвалення. Позичальники з історією своєчасного здійснення платежів частіше отримують такий варіант. Позичальник також повинен продемонструвати причину відстрочки виплати, наприклад, фінансові труднощі, пов’язані з серйозною хворобою або втратою роботи.
Кредитор може затвердити повне зменшення платежу позичальника або лише часткове, залежно від обсягу потреб позичальника та впевненості позикодавця в здатності позичальника наздогнати його пізніше. Переговори є ключовими, оскільки немає загальновизнаних термінів, що санкціонуються федеральною владою. Отже, кмітливий позичальник може забезпечити кероване зменшення або затримку як виплат, так і процентів, що стягуються за вказаний період часу.
Що відбувається після закінчення терпіння?
Після закінчення терміну терпимості позичальник несе відповідальність за погашення прострочених платежів. Як правило, позичальник та позикодавець спільно розроблятимуть життєздатне рішення для надолуження боргу. Наприклад, якщо позика належить Фредді Мак, то позичальник ніколи не повинен сплачувати відстрочені платежі одноразово, але інші кредитори можуть вимагати цього.
Спілкування з позикодавцем є ключовим. Крім того, залежно від умов, узгоджених із позикодавцем, можуть бути винні проценти, накопичені протягом терміну терпіння, а також будь-які прострочені збори.
Чи вплине терпіння на кредитний рейтинг?
Терпіння не матиме негативного впливу на кредитний рейтинг позичальника. Однак відсутність платежів до контакту з позикодавцем та встановлення умов терпіння може, швидше за все, негативно вплинути на кредитоспроможність позичальника. Наприклад, допомога в терпимості, пропонована іпотечним позичальникам, які постраждали від COVID-19, про що кредитори повідомляють кредитні бюро, як вимагає Закон CARES (Про допомогу коронавірусу, допомогу та економічну безпеку), не призведе до зниження балів споживчих кредитів.