Страхування життя завдяки роботі
Багато роботодавців надають групове строкове страхування життя як вигоду для своїх працівників. Деякі роботодавці також надають доступ до подружжя працівника та утриманців. Якщо на вашу роботу поширюється групова політика, важливо зрозуміти, як це працює, і чи достатньо охоплення вашого роботодавця.
Основні винос:
- Групове строкове страхування життя – це виплата працівникам, яку роботодавці часто надають безкоштовно.
- Співробітники можуть також мати можливість придбати додаткове покриття за рахунок відрахувань із заробітної плати.
- Перші 50 000 доларів США на групове страхування життя не обкладаються податком для працівника.
Що таке групове строкове страхування життя?
Групове строкове страхування життя є загальною частиною пакетів виплат працівникам. Багато роботодавців безкоштовно надають базову суму покриття, а також можливість для працівника придбати додаткове покриття за рахунок відрахувань із заробітної плати. План страхування може також пропонувати працівникам можливість придбати покриття для своїх подружжя та дітей.
Як і інші види страхування життя, групове строкове страхування життя виплачує допомогу на випадок, якщо ви померте, поки діє політика.
Як працює групове строкове страхування життя
Групове страхування життя на термін охоплює не тільки вас, але і ваших колег. На вас поширюється політика, якщо ви працюєте у компанії.
Однак ці правила не обов’язково однакові для кожної компанії. Роботодавці можуть вирішити, скільки виплат на випадок смерті, чи дозволити працівникам збільшити виплату на випадок смерті та чи забезпечити покриття для подружжя та дітей.
Ось детальніше розглянемо, що слід враховувати, оцінюючи груповий термін страхування життя.
Суми покриття
Покриття, яке пропонується за допомогою групового плану, різниться у різних роботодавців. Доступне для вас покриття може також відрізнятися залежно від того, де ви перебуваєте в ієрархії організації. Переваги для високооплачуваних керівників та менеджерів можуть бути більш надійними, ніж ті, що пропонуються нижчим або погодинним працівникам. У верхній частині корпоративної піраміди деякі співробітники можуть мати право як на групову політику, так і на власну індивідуальну, згідно з так званим планом групового вирізання.
Багато групових планів покривають лише базову заробітну плату особи або її кратну суму. Можуть бути виключені інші форми компенсації, такі як бонуси, комісії за продаж або заохочення, які відображаються як дохід, наприклад, автоматичне відшкодування або обмежена премія акцій.
Преміум-витрати
Ваш роботодавець може безкоштовно надати певний обсяг покриття. Якщо ви хочете придбати додаткове покриття, то, що ви за нього заплатите, значною мірою залежатиме від вашого віку.
Охоплення групових термінів, як правило, недорого, особливо для молодих працівників. Однак ставки зростають із віком людей. Більшість планів також мають діапазони ставок, у яких вартість страхування автоматично зростає з кроком, наприклад, у віці 30, 35, 40 років і т. Д. Премії за кожний діапазон ставок викладені в плановому документі.
Право на участь
Для групових планів, як правило, усіх працівників зараховують до базового покриття, як тільки вони відповідають вимогам. Ці вимоги можуть включати роботу певної кількості годин на тиждень або перебування на роботі протягом певного періоду часу.
Учасники групового плану можуть не вимагати проходження андеррайтингу, який страхові компанії використовують для оцінки того, наскільки великий ризик представляє людина, коли він подає заявку на індивідуальний поліс. Натомість усі працівники, які мають право на отримання, отримують покриття автоматично, незалежно від стану їх здоров’я.
Чи може працівник придбати додаткове покриття групового терміну, також відрізняється від роботодавця до роботодавця. У деяких планах це можливо лише тоді, коли особа спочатку працевлаштована або після кваліфікаційного заходу, наприклад, народження дитини. В інших планах додаткове охоплення групового терміну може бути додане під час відкритих періодів реєстрації.
На відміну від базового покриття, додаткове покриття може вимагати андеррайтингу. Зазвичай це спрощений процес андеррайтингу, коли працівник відповідає на деякі запитання, щоб визначити свою правоту, а не проходить фізичний іспит. Потім страхова компанія вирішує, чи буде вона пропонувати покриття, і якщо так, то за якою ціною.
Як уже згадувалося, деякі роботодавці дають працівникам можливість придбати обмежений обсяг групового покриття для подружжя та дітей (віковий статус дітей може змінюватися).
Переносимість покриття
Оскільки груповий термін пов’язаний з постійною зайнятістю, охоплення автоматично припиняється, коли припиняється зайнятість фізичної особи. Деякі страхові компанії пропонують можливість продовжувати покриття шляхом переходу на індивідуальний постійний поліс страхування життя.
Варіанти перетворення варіюються залежно від плану, можуть бути не автоматичними та вимагати андеррайтингу. Нова політика може також мати значно вищу премію.
Оподаткування пільг
Роботодавці можуть надати працівникам неоподатковуване групове страхування життя до 50 000 доларів США.Згідно з Розділом 79 Кодексу IRS, вартість будь-якого покриття понад 50 000 доларів США, яке сплачує роботодавець, має визнаватися оподатковуваною пільгою та повідомлятися уформі W-2 працівника як дохід.Сума оподаткування обчислюється за допомогою таблиці премій IRS, виходячи з віку працівника, а також оподатковуєтьсяподаткамина соціальне страхування та Medicare.
Якщо роботодавець диференціює, що дозволено, пропонуючи різні суми покриття для окремих груп працівників, перші 50 000 доларів США можуть стати для них оподатковуваною вигодою. Сюди входять корпоративні співробітники, особи, що отримують високу винагороду, або власники, що мають 5% або більшу частку у бізнесі.
Чи достатньо вашого страхування життя за підтримки спонсора?
Групове страхування життя на термін – це хороша перевага, однак майте на увазі деякі обмеження.
Як зазначалося вище, оскільки охоплення групою пов’язане з працевлаштуванням, якщо ви зміните роботу, припините роботу на певний час, залишитеся для відкриття бізнесу або вийдете на пенсію, охоплення припиниться. Це створює ризик бути незастрахованим або, якщо у вас є проблеми зі здоров’ям, виникають труднощі з пошуком нового покриття. Можливо, у вас є можливість перейти на постійний поліс, але це може коштувати дорого.
Крім того, обсяг покриття, який пропонує ваш роботодавець, може бути недостатнім для задоволення фінансових потреб ваших близьких після того, як ви підете. Базовий поліс страхування життя в 50 000 доларів може оплатити витрати на похорон і очистити кілька боргів, але вам знадобиться більший поліс, якщо ви хочете залишити гроші, щоб погасити іпотеку, перевести своїх дітей до коледжу або покрити день життя вашої родини -денні витрати на життя на роки вперед.
З обох цих причин часто має сенс придбати окреме покриття самостійно. Investopedia періодично оцінює найкращі страхові компанії для різних типів полісів.
Поширені запитання щодо групового страхування життя
Чи можу я отримати групове страхування життя з інших джерел, крім мого роботодавця?
Так, якщо ви належите до асоціації випускників, торгової групи, професійного товариства чи іншої організації, вона може запропонувати групове страхування життя на строк для своїх членів. І на відміну від страхування на базі роботодавців, воно буде портативним, якщо ви зміните роботу.
Якщо у мене немає утриманців, чи потрібно мені якесь страхування життя?
Як вже було сказано раніше, наявність принаймні невеликої суми страхування життя може допомогти оплатити ваші остаточні витрати, якщо ви померли. Наприклад, якщо один із батьків підписав вам студентську позику чи кредит під машину, ви можете залишити достатньо страховки, щоб вони не застрягли у виплатах.
Чому постійне страхування дорожче строкового страхування?
Основною причиною є те, що постійне страхування має ощадний компонент, який часто називають грошовою вартістю полісу, тоді як строкове страхування цього не робить. Премії, які ви сплачуєте за постійний поліс, частково потрапляють на страхування покупки, а частина – на побудову грошової вартості.
Що станеться, якщо страхова компанія, якою користується мій роботодавець, потрапить у фінансові проблеми?
Більшість страхових компаній забезпечуються державними гарантійними фондами, які вступають у ситуацію, коли це трапляється.
Якщо я помру, чи будуть мої бенефіціари платити податок за отримані гроші?
Ні, за рідкісними винятками, виплати, отримані вигодонабувачем, не вважаються оподатковуваним доходом.