Групове строкове страхування життя

Що таке групове строкове страхування життя?

Групове строкове страхування життя – це вид строкового страхування, при якому один договір видається на декілька осіб. Найбільш поширеною групою є компанія, де контракт видається роботодавцю, який надає покриття як вигоду працівникам. Багато роботодавців безкоштовно надають базову суму групового покриття, а також можливість придбати додаткове покриття та покриття для подружжя та дітей працівників. Групове строкове страхування життя порівняно недороге порівняно з індивідуальним страхуванням життя. Як результат, участь висока.

Ключові винос

  • Багато роботодавців пропонують працівникам базове групове страхування життя безкоштовно як частину пакету пільг.
  • Можливо і може бути розумним одночасно мати групове страхування життя та індивідуальний поліс страхування життя.
  • Коли ви залишаєте роботу, ви можете перетворити груповий поліс страхування життя на індивідуальний поліс страхування життя. Однак для багатьох цей варіант є невигідним з точки зору витрат.

Як працює групове строкове страхування життя

Близько 85% компаній пропонують групову страховку життя, яку оплачують компанії, як вигоду, повідомляє Товариство управління людськими ресурсами.  Поліси групового страхування життя, як правило, складаються як строкове страхування і пропонуються працівникам, які відповідають вимогам, таким як постійний працівник або 30 днів після найму. Покриття групового страхування життя може бути скориговане для кваліфікаційних подій життя або протягом періоду відкритої реєстрації.

Стандартний розмір покриття, як правило, еквівалентний річній зарплаті працівника, що охоплюється. Роботодавці зазвичай платять більшу частину або всі премії за базове покриття. Додаткові суми, як правило, кратні річній зарплаті працівника, зазвичай пропонуються за додаткову премію, яку виплачує працівник. 

Короткий огляд

Якщо ваша компанія пропонує групове страхування життя на термін, можливо, ви не зможете “взяти його з собою”, якщо або коли ви зміните роботу. Як правило, колективне страхування життя, яке надає роботодавець, не є портативною вигодою.

Страхувальники отримують  страхові свідоцтва  як доказ покриття. Як і в разі індивідуального страхування життя, страхувальники обирають своїх бенефіціарів.

Переваги та недоліки групового строкового страхування життя

Покриття групових термінів, як правило, недорого, особливо для молодих людей, і від учасників може не знадобитися пройти  андеррайтинг, оскільки всі співробітники, які мають право на це, покриваються автоматично. Однак, на відміну від індивідуальних термінових страхових планів, які, як правило, встановлюють ставку на 20-30 років, більшість групових планів мають діапазони ставок, в яких вартість страхування автоматично зростає з кроком, наприклад, у віці 30, 35, 40 тощо. Премії за кожен діапазон ставок викладені в плановому документі.

Хоча і недорогий, у багатьох випадках розмір покриття, запропонований груповим страхуванням життя, може бути недостатнім, і його слід поєднувати з індивідуальним планом. Роботодавці або групи асоціацій, що пропонують страхування, часто обмежують загальне покриття, доступне працівникам або членам, на основі таких речей, як термін перебування на посаді, основна заробітна плата, кількість утриманців та статуси зайнятості, такі як штатний, асоційований або виконавчий, розміром доступного покриття. залежно від групи. Найчастіше роботодавці пропонують кратну зарплату працівника або фіксовану суму, наприклад, 20 000 або 50 000 доларів. Багато групових планів покривають лише базову зарплату особи. Інші форми компенсації можуть бути виключені, такі як бонуси, комісія, відшкодування або заохочення, які відображаються як дохід, наприклад, автоматичне відшкодування або  обмежена премія акцій

Ще однією причиною групового страхування слід вважати додатковою те, що воно залежить від працевлаштування. Покриття автоматично закінчується після припинення трудової діяльності, і на той момент, можливо, буде важче (або дорожче) отримати індивідуальне страхування. Деякі страховики пропонують можливість продовжити покриття, перетворивши груповий термін на індивідуальний постійний поліс. Варіанти перетворення варіюються, можуть бути не автоматичними і можуть вимагати андеррайтингу. Отже, людину можна було б оцінити та запропонувати поліс із значно вищою премією. Крім того, політика, доступна при конвертації, може бути обмеженою і не завжди є найбільш конкурентоспроможною продукцією.

Короткий огляд

Вважайте, що ваше групове страхування життя, яке фінансується роботодавцем, є частиною вашого плану страхування. Щоб визначити ваші загальні потреби та зрозуміти, як групове страхування може зіграти свою роль, має сенс визначити:

  • Скільки вам потрібно страхування життя, якщо воно є?
  • Яке висвітлення (строкове чи  постійне ) має найбільший сенс?
  • Як довго вам буде потрібно покриття, щоб залишатися в силі?

Вимоги до групового строкового страхування життя

Як правило, усі співробітники автоматично зараховуються до базового покриття, як тільки вони відповідають вимогам. Вимоги різняться і можуть включати роботу певної кількості годин на тиждень або певний проміжок часу в якості працівника. Наявність додаткового групового охоплення термінів різниться. У деяких планах зарахування можливе лише тоді, коли особа спочатку працевлаштована або після кваліфікаційної життєвої події, наприклад, народження дитини. В інших планах додаткове охоплення групового терміну може бути додане під час відкритих періодів реєстрації. Додаткове покриття може вимагати андеррайтингу. Зазвичай це спрощений процес андеррайтингу, згідно з яким особа, що шукає страховку, відповідає на деякі запитання, щоб визначити право, а не проходити фізичний іспит. Потім перевізник вирішує, чи буде він надавати додаткове покриття. 

Особливі міркування

Роботодавці можуть надавати працівникам 50 000 доларів США неоподатковуваного групового страхування життя як пільгу.Будь-яка сума покриття понад 50 000 доларів США, яку виплачує роботодавець, повинна бути визнана оподатковуваною пільгою та включена до  W-2 працівника.

Якщо роботодавець диференціює, що дозволяється, пропонуючи різний обсяг покриття для окремих груп працівників, перші 50 000 доларів США покриття можуть стати оподатковуваною вигодою для певних працівників, таких як корпоративні співробітники, високооплачувані особи або власники з 5% або більша частка в бізнесі.

Навіть якщо термінова політика відповідає вашим поточним обставинам, варто порівняти пропозицію вашого роботодавця з планами інших фірм, щоб гарантувати, що ви отримаєте  найкращий можливий термін страхування життя  . Важливо також повторно переглянути охоплення, яке ви вибрали під час відкритої реєстрації, щоб переконатися, що план все ще відповідає вашим потребам.