Гарантоване випуск страхування життя

Що таке гарантоване випуск страхування життя?

Гарантоване страхування життя або гарантоване прийняття страхування життя – це тип цілого полісу страхування життя, який не вимагає від вас відповідей на питання здоров’я, проходження медичного огляду або надання страховій компанії можливості переглянути ваші медичні та рецептурні записи.Ви також можете побачити, що це називається “без питань страхування життя” або “без питань остаточного страхування витрат”.

Звучить чудово, так?Ось улов.Гарантована видача страхування життя завжди має період очікування.Якщо ви помрете під час очікування, ваші пільговики не отримуватимуть страхову допомогу.Для більшості правил термін очікування становить два роки.У деяких це три.

Це не якась афера.Фактично, якщо ви помрете під час очікування, страхова компанія виплатить (вашим бенефіціарам) усі ваші страхові внески плюс відсотки, як правило, у розмірі 10%.

Ваші пільговики все одно щось отримають; це буде просто менше, ніж ти хотів би. Страхові компанії встановили цей період очікування, оскільки, якщо цього не зробили, кожен міг би подати заяву на страхування на смертному одрі і заплатити кілька сотень доларів, щоб забезпечити своїй родині допомогу в 25 000 доларів. Жодна страхова компанія не могла залишатися в бізнесі таким чином. Гарантоване страхування життя забезпечує страхування хворих людей, які в іншому випадку не могли його отримати.

Ключові винос

  • Гарантоване випуск страхування життя – це невеликий цілий поліс страхування життя без медичної кваліфікації.
  • Він виплачує виплатникам страхування грошову допомогу у випадку смерті від 2000 до 25000 доларів.
  • Гарантована виплата страхування життя не виплачує допомоги на випадок смерті протягом перших двох-трьох років дії полісу, але вона повертає страхові внески плюс 10% відсотків, якщо страхувальник помирає протягом цього періоду.
  • Політика щодо гарантованих випусків призначена для людей із серйозними станами здоров’я, що заважають їм купувати правила, що пропонують негайну допомогу при смерті.
  • Порівняно з іншими видами страхування життя, гарантовані поліси, як правило, мають високі премії щодо виплат при смерті, оскільки їх страхувальники мають поганий стан здоров’я.

Як працює гарантоване випуск страхування життя

Ці поліси отримали свою назву, оскільки страхова компанія гарантує, що вони видадуть вам поліс, доки ви знаходитесь у межах дозволеного вікового періоду, коли ви подаєте заявку.Іншими словами, вони гарантують, що приймуть вас як страхувальника.Типовий віковий діапазон для отримання кваліфікації – від 50 до 80 років.Якщо ви перебуваєте поза цим віковим діапазоном, можливо, ви все одно зможете отримати поліс із гарантованим випуском у деяких страхових компаніях, але у вас буде менше можливостей.

Враховуючи ці вікові вимоги та відсутність медичного страхування (питання здоров’я), ви можете зрозуміти, чому страхові компанії гарантують випуск полісів цій віковій групі.  Однак багато людей у ​​цій віковій групі, навіть ті, хто має проблеми зі здоров’ям, крім гарантованого страхування життя, мають можливість вибору.Цей вид страхування найкраще підходить для людей, які не мають інших можливостей за станом здоров’я – або які за станом здоров’я не можуть дозволити собі жодних інших варіантів.

Які умови позбавлять Вас права будь-якого іншого виду медичного страхування? Не так багато, як ви можете подумати.

  • У вас смертельна хвороба із тривалістю життя менше двох років.
  • Вам пересадили орган або тканину.
  • Ви перебуваєте на діалізі.
  • У вас хвороба Альцгеймера або деменція.
  • Ви перебуваєте в будинку престарілих або в хоспісі.
  • У вас рак (і це не базаліома або плоскоклітинний рак шкіри).
  • У вас СНІД чи ВІЛ.
  • Ви перебуваєте в інвалідному візку через хронічну хворобу чи захворювання.

Якщо у вас коли-небудь були літні батьки чи бабусі та дідусі, ви, мабуть, знаєте, як виглядає людина з одним чи кількома такими захворюваннями. У них бувають хороші і погані дні. Іноді ти думаєш, що вони на межі смерті, але тоді вони раптом обертаються і здаються кращими, ніж будь-коли. Їх фізичне здоров’я, психічне здоров’я та фізичні здібності можуть здатися справді нестабільними. Для більшості страхових компаній такий рівень нестабільності представляє занадто великий ризик, але деякі спеціалізуються на його прийнятті.

Алекс Требек – це страхування життя?

Можливо, ви чули про страхування життя із гарантованим випуском з телевізійної реклами.Один із страховиків Colonial Penn маєведучого”Під загрозою”Алекса Требека, який рекламує гарантовану страховку життя компанії.  Хто не любить і не довіряє Требеку? Він національний скарб, як містер Роджерс чи Він Скаллі. Наявність у нього страхового майданчика була чудовою ідеєю.

Вся інформація в рекламному ролику є точною, хоча більшість заявників, мабуть, не будуть платити за свою політику тизер у розмірі 9,95 доларів на місяць. Тим не менше, це правда, що страховики не можуть відмовити вам у покритті, збільшити ваші премії або зменшити вашу виплату при смерті, поки ви сплачуєте премію. Це все стандартні особливості цілого полісу страхування життя, а гарантоване видання є видом страхування цілого життя.

Альтернативи гарантованому випуску

Премії за страхування життя завжди залежать від вашого віку, зросту, ваги, стану здоров’я, статі (у штатах, що дозволяють ціноутворення на основі статі), допомоги на випадок смерті та типу полісу.Страхові компанії не мають різні принципи андеррайтингу для різних видів страхування, говоритьРік Сабо, шахрайство експерт пофінансовому плануванню та страхування в Gibsonia, Pa.  ви термін покупки, все, або універсальна страхова компанія поставить вас в тій же категорії ризику.

Однак інша страхова компанія може поставити вас в іншу категорію ризику.Іншими словами, якщо у вас серйозний стан здоров’я, такий як діабет, одна компанія може запропонувати вам кращу політику, ніж інша.

Багато заявників та заявників із проблемами здоров’я вважають, що вони ніколи не могли претендувати на політику, яка вимагає медичного страхування, але це часто не так.Це залежить від стану здоров’я та емітента.Люди можуть отримати страхування життя з андеррайтингом, навіть якщо вони страждають на серцеву недостатність, перенесли інфаркт протягом останніх 12 місяців або перенесли інсульт за останні 12 місяців, серед інших станів здоров’я.

Для більшості людей варто звернутися до кількох правил, які задають питання охорони здоров’я, щоб дізнатись, чи зможуть вони отримати кращі тарифи, більше охоплення та негайне покриття.Тим, хто хоче лише невеликий поліс, слід розглянути гарантоване загальне життя, яке може забезпечити покриття до 100 років або навіть 121,6 років  або остаточне страхування витрат. Поліси з гарантованим випуском корисні, але лише для заявників, які не претендують на поліси з медичним страхуванням

Гарантоване випуск: у чому справа?

За винятком періоду очікування, гарантована політика видачі може здатися занадто гарною, щоб бути правдою. Нездорові люди приймають поліси, сплачують свої премії і помирають через кілька місяців або кілька років. Страхова компанія повинна або повернути їм гроші, або виплатити допомогу в разі смерті. Як страховики можуть собі дозволити пропонувати такі поліси?

“Страхові компанії, які отримують основну частину свого прибутку, здійснюються не шляхом збору премій за мінусом виплат у разі смерті”, – говорить брокер зі страхування життя Ентоні Мартін, генеральний директорChoice Mutual.”Вони заробляють більшість своїх грошей за рахунок інвестицій”.  Премії за страхування життя в основному схожі на безвідсоткові позики страховій компанії, каже Мартін. Компанія інвестує ці гроші.

У 2019 році страхові компанії принесли 145,1 мільярда доларів премій та 186,6 мільярда доларів чистого інвестиційного доходу, повідомляє Інститут страхової інформації, некомерційна комунікаційна організація, що підтримується страховою галуззю.  Страхові компанії інвестують в акції, іпотеку, нерухомість, деривативи та інші активи.

“За гарантований випуск вони втрачають гроші на клієнтах, які помирають протягом перших двох років”, – говорить Мартін. Страхова компанія потребує п’яти років, щоб виграти від цього виду страхування, і для більшості випадків це безпрограшний варіант для страхувальника. “Єдиний випадок, коли страхувальник не вийде вперед, – це якщо вони проживуть досить довго там, де їх премії перевищують політику”, – продовжує він.

Попередження страхування

Ще одна причина, через яку страхові компанії можуть дозволити собі запропонувати, що здається безпрограшною пропозицією для страхувальника, полягає в тому, що багато людей дозволяють втратити свою політику.  Це означає, що вони сплачують премії протягом декількох років, потім зупиняються і втрачають покриття.Якщо вони мають будь-який вид страхування на все життя, вони отримають грошову вартість відшкодування, але ця сума буде набагато меншою за премію, яку вони сплатили, або виплату смерті, яку отримали б їх спадкоємці.Компанії, що страхують життя, виплатили 339,6 мільярда доларів за здані поліси в 2019 році.

Коли гарантований випуск падає коротко

Є два сценарії, коли політика гарантованого випуску може не окупитися або бути найкращим варіантом. Це відбувається, якщо страхувальник живе достатньо довго, щоб виплачені премії перевищували виплату у разі смерті, або якщо страхувальник купує поліс із гарантованим випуском, коли він міг отримати право на поліс, який має медичне страхування.

Поліси з медичним страхуванням мають нижчі премії за допомогу в разі смерті, яку вони надають. Вони також пропонують виплату негайної смерті або поступову допомогу в разі смерті, замість того, щоб мати термін очікування.

Суть

Незважаючи на ці фактори, гарантоване випуск може бути цінним фінансовим активом для людей, які інакше не можуть отримати страховку. І ці люди не завжди є старшими; це можуть бути дорослі молодшого або середнього віку з поганим здоров’ям, які хочуть залишити гроші для своїх сімей.

Немає двох однакових полісів страхування життя з гарантованим випуском. Тож, як і у випадку з іншими страховими полісами, вам слід придбати той, який найкраще відповідає вашим потребам. Таким чином, ви з більшою ймовірністю знайдете найкращі поліси страхування життя на даний момент на ринку. Шукайте доступні тарифи – те, що, як ви знаєте, ви зможете встигнути, навіть якщо ваше фінансове становище зміниться, – оскільки втрачений поліс не допоможе нікому, крім страхової компанії. Найголовніше, не думайте, що ви не можете претендувати на політику, яка має опитувальник щодо здоров’я. Ви не дізнаєтесь, поки не подасте заявку.