Позика на власний капітал

Що таке позика на власний капітал?

Позика під заставу власності – також відома як позика під заставу власності, позика під заставу власності під заставу власності або друга іпотека – є видом споживчого боргу. Позики під власний капітал дозволяють власникам будинків брати позики під власний капітал у своєму будинку. Сума позики базується на різниці між поточною ринковою вартістю будинку та залишком застави власника житла. Позики на власний капітал, як правило, мають фіксовану ставку, тоді як типова альтернатива, кредитні лінії власного капіталу (HELOC), як правило, мають змінні ставки.

Ключові винос

  • Позика під заставу власності, також відома як «позика під заставу власного капіталу» або «друга іпотека», є видом споживчого боргу.
  • Позики під власний капітал дозволяють власникам будинків брати позики під власний капітал у своєму помешканні. 
  • Суми позики під заставу власності базуються на різниці між поточною ринковою вартістю будинку та залишком застави.
  • Позики на власний капітал бувають двох різновидів – позики з фіксованою ставкою та кредитні лінії власного капіталу (HELOC). 
  • Позики під заставу власного капіталу з фіксованою ставкою надають одну одноразову суму, тоді як HELOC пропонують позичальникам оборотні кредитні лінії.

Як працює позика на власний капітал

По суті, позика під заставу власності схожа на іпотеку, звідси і назва друга іпотека. Власний капітал в будинку служить заставою для позикодавця. Сума, яку дозволяється позичати власнику житла, частково базуватиметься на  загальному співвідношенні позики та вартості (CLTV) у розмірі 80% до 90% оціночної вартості будинку. Звичайно, сума позики та процентна ставка також залежать від кредитного рейтингу позичальника та історії платежів.

Короткий огляд

Дискримінація іпотечного кредитування є незаконною. Бюро фінансового захисту споживачів або до Міністерства житлового будівництва та розвитку міст США (HUD).

Традиційні житлові позики мають встановлений термін погашення, як і звичайні іпотечні кредити. Позичальник здійснює регулярні фіксовані платежі, що покривають як основну суму, так і відсотки. Як і будь-яка іпотека, якщо позика не буде виплачена, будинок можна буде продати, щоб задовольнити решту боргу.

Позика під заставу будинку може бути хорошим способом перетворити власний капітал, який ви створили у своєму будинку, на готівку, особливо якщо ви вкладаєте ці гроші в ремонт будинків, що збільшує вартість вашого будинку. Однак завжди пам’ятайте, що ви ставите свій будинок на лінію – якщо вартість нерухомості зменшиться, ви в кінцевому підсумку можете заборгувати більше, ніж коштує ваш будинок.

Якщо ви захочете переїхати, ви можете в кінцевому підсумку втратити гроші на продажу будинку або не зможете переїхати. І якщо ви отримуєте позику для погашення заборгованості за кредитною карткою, втримайтеся від спокуси знову закінчити рахунки за кредитними картками. Перш ніж робити щось, що може поставити ваш будинок під загрозу, зважте всі свої варіанти.

Особливі міркування

Позики під заставу власного капіталу зросли в популярності після  Закону про податкову реформу 1986 року, оскільки вони дали спосіб споживачам обійти одне з основних положень – усунення відрахувань на відсотки за більшість споживчих покупок. Цей закон залишив на місці один великий виняток: інтерес до обслуговування боргу за місцем проживання. 

ОднакЗакон про податкові скорочення та робочі місця 2017 р. Призупинив відрахування відсотків, сплачених за позики під заставу власності та HELOC, до 2026 р., Якщо, за даними Держфінпослуг, «вони не використовуються для придбання, будівництва або суттєвого поліпшення житла платника податків, що забезпечує позику “.Наприклад, відсотки за позику на власний капітал, що використовується для консолідації боргів або оплати витрат на навчання в коледжі дитини, не оподатковуються.

Перш ніж брати позику під заставу будинку, обов’язково порівняйте умови та процентні ставки. Дивлячись, «не зосереджуйтесь виключно на великих банках, а замість цього розглядайте питання позики у місцевій кредитній спілці», – рекомендує Клер Джонс, експерт з нерухомості та переїзду, яка пише для Movearoo.com та iMove.com. “Кредитні спілки іноді пропонують кращі процентні ставки та більш персоналізований сервіс рахунків, якщо ви хочете мати справу з більш повільним часом обробки заявок”.

Як і в випадку з іпотекою, ви можете попросити  Кейсі Флемінг, консультант з питань іпотечного кредитування у фінансовій корпорації C2 та автор “Кредитного керівництва: Як отримати найкращу можливу іпотеку”, каже: “Ви повинні добре розуміти, де знаходиться ваша кредитна та домашня вартість, перш ніж подавати заявку, щоб заощадити гроші. Особливо на оцінку [вашого будинку], що є великими витратами. Якщо ваша оцінка надто низька, щоб підтримати позику, гроші вже витрачені »- і відшкодування за невідповідність не передбачене.

Перед підписанням, особливо якщо ви використовуєте позику під заставу власності для консолідації боргу, проведіть номери у своєму банку та переконайтеся, що щомісячні платежі за кредитом дійсно будуть нижчими за сукупні платежі всіх ваших поточних зобов’язань. Незважаючи на те, що позики під заставу власності мають нижчі процентні ставки, ваш термін дії нового кредиту може бути довшим, ніж термін вашої існуючої заборгованості.

Короткий огляд

Відсотки за позику під заставу власності підлягають оподаткуванню лише в тому випадку, якщо позика використовується для придбання, будівництва або істотного поліпшення житла, що забезпечує позику.

Позики на власний капітал проти HELOC

Позики під заставу власного капіталу забезпечують одноразову одноразову виплату позичальникові, яка погашається протягом певного періоду часу (зазвичай від 5 до 15 років) за погодженою процентною ставкою. Виплата та процентна ставка залишаються незмінними протягом усього терміну позики. Позика повинна бути повністю повернена, якщо будинок, на якому вона базується, продається.

HELOC – це оборотна кредитна лінія, подібна до кредитної картки, яку ви можете оформити за необхідності, окупити, а потім залучити знову, протягом терміну, визначеного позикодавцем. Період розіграшу (від 5 до 10 років) супроводжується періодом погашення, коли розіграші більше не дозволяються (від 10 до 20 років). Зазвичай HELOC мають змінну процентну ставку, але деякі позикодавці пропонують варіанти фіксованої ставки HELOC.

Переваги та недоліки позики на власний капітал

Існує ряд ключових переваг під позики під заставу власності, включаючи вартість, але є й недоліки.

Плюси

  • Легко отримати

  • Нижчі процентні ставки, ніж інші борги

  • Можливе зниження податку за сплачені відсотки

Мінуси

  • Легко отримати

  • Можливий спіральний борг – отже, чому “легко отримати” – це також мінус

  • Може призвести до викупу житла

Переваги

Позики під власний капітал забезпечують легке джерело грошових коштів і можуть бути цінним інструментом для відповідальних позичальників. Якщо у вас є стабільне, надійне джерело доходу і ви знаєте, що зможете повернути позику, низькі відсоткові ставки та можливі податкові відрахування роблять житлові позики розумним вибором.

Отримати позику під власний капітал досить просто для багатьох споживачів, оскільки це забезпечена заборгованість. Кредитор проводить кредитну перевірку та замовляє оцінку вашого будинку, щоб визначити вашу кредитоспроможність та комбіноване співвідношення позики та вартості.

Процентна ставка за позикою під заставу житла – хоча і вища, ніж за першою іпотекою – набагато нижча, ніж за кредитними картками та іншими споживчими позиками. Це допомагає пояснити, чому основна причина, через яку споживачі беруть позику проти вартості своїх будинків за рахунок позики під заставу житла з фіксованою ставкою – це погашення залишків на кредитних картках.

Позики під власний капітал, як правило, є хорошим вибором, якщо ви точно знаєте, скільки вам потрібно позичити, і на що ви будете витрачати гроші. Вам гарантована певна сума, яку ви отримуєте повністю при закритті. “Домашні позики, як правило, віддають перевагу більшим, дорожчим цілям, таким як реконструкція, оплата вищої освіти або навіть  Річард Ейрі, кредитний співробітник з Першої фінансової іпотеки. Портленд, Мен.

Недоліки

Основною проблемою позик під заставу житла є те, що вони можуть здатися надто простим рішенням для позичальника, який, можливо, потрапив у вічний цикл витрат, запозичень, витрат та глибшого занурення в борги. На жаль, цей сценарій настільки поширений, що кредитори мають для нього такий термін: « перезавантаження », що в основному є звичкою брати позику, щоб погасити наявний борг і звільнити додатковий кредит, який позичальник потім використовує для створення додаткових покупки.

Повторне завантаження призводить до спірального циклу боргу, який часто переконує позичальників звернутися до позик під заставу власного капіталу, пропонуючи суму на суму 125% власного капіталу в будинку позичальника. Цей тип позики часто має вищі комісії, оскільки, оскільки позичальник взяв більше грошей, ніж коштує будинок, позика не повністю забезпечена заставою. Крім того, знайте, що відсотки, сплачені за частину позики, яка перевищує вартість будинку, ніколи не підлягають оподаткуванню.

Подаючи заявку на позику під заставу власного капіталу, може виникнути спокуса взяти в борг більше, ніж вам потрібно відразу, оскільки виплату отримуєте лише один раз, і ви не знаєте, чи зможете ви отримати іншу позику в майбутньому.

Якщо ви плануєте позику, яка коштує дорожче вашого будинку, можливо, настав час перевірити реальність. Ви не змогли жити в межах своїх можливостей, коли заборгували лише 100% власного капіталу у своєму домі? Якщо так, швидше за все, буде нереально сподіватися, що вам буде краще, коли ви збільшите свій борг на 25%, плюс відсотки та збори. Це може стати слизьким схилом до банкрутства та  викупу майна.

Приклад позики на власний капітал

Скажімо, у вас є автокредит із залишком 10 000 доларів під відсотковою ставкою 9% із залишком терміну на два роки. Консолідація цього боргу під позику під власний капітал у розмірі 4% із терміном на п’ять років фактично коштувала б вам більше грошей, якщо б ви взяли всі п’ять років для виплати позики під заставу власності. Також пам’ятайте, що зараз ваш будинок є заставою для позики замість вашої машини. Неплатоспроможність може призвести до його втрати, і втрата вашого будинку була б значно катастрофічнішою, ніж здача машини.