Як вік впливає на ставки страхування життя

Ключові винос

• Ваш вік є одним з основних факторів, що впливають на вашу премію за страхування життя, незалежно від того, чи шукаєте ви термін або постійний поліс.
• Як правило, сума премії збільшується в середньому приблизно на 8-10% для кожного віку; це може бути до 5% щорічно, якщо вам 40 років, і до 12% щорічно, якщо вам більше 50 років.
• При строковому страхуванні життя ваша премія встановлюється при купівлі поліса і залишається незмінною щороку. При цілому страхуванні життя премія зростає щороку.
• Вік також впливає на те, чи буде людина взагалі претендувати на страхування життя, а кваліфікаційні медичні іспити стають дедалі жорсткішими.

Порада

Термінові поліси страхування життя, як правило, пропонують нижчі ставки премій у порівнянні із постійним страхуванням життя.

Премії за клас ризику та страхування життя

При підрахунку, скільки ви заплатите за страхування життя, в гру входить ваш клас ризику. Компанії, що страхують життя, розподіляють заявників на різні класи ризику на основі таких факторів, як:

• Вік
• Стать
• Загальний стан здоров’я, включаючи вагу та наявність раніше існуючих станів
• Куріння
• Історія сім’ї
• Окупація
• Участь у ризикованих захопленнях, таких як дельтапланеризм або дайвінг

Порада

Зміна професії, схуднення або відмова від куріння – все це може допомогти покращити класифікацію страхового ризику.

Як страхові премії зростають із віком

Річна премія, або “ставка”, для строкового полісу страхування життя визначається під час придбання та встановлюється на час дії полісу. “Тариф вказаний на термін дії терміну”, – говорить Фразітта.

Як правило, сума премії збільшується в середньому приблизно на8% до 10% за кожен рік віку, ввідповідно до Тедом Бернштейн, директор пострахуванню життя Concepts Inc.  A 45-річний чоловік »буде платити в середньому $ тисячу сто двадцять п’ять за нова, 20-річна політика на 1 000 000 доларів США », – говорить він. “Та сама політика, придбана у віці 46 років, коштуватиме 1225 доларів США і 1345 доларів на рік, якщо буде придбана у віці 47 років”.

Причиною, яка щороку збільшує вартість строкового страхування життя, є проста математика. “З кожним днем ​​народження ви на рік наближаєтесь до тривалості життя, а отже, страхуватись вам дорожче”, – говорить Хантлі. За його підрахунками, показники щороку зростають на 5–8% у ваші 40-ті роки та на 9–12% щороку, якщо вам більше 50 років.

Щоб мати змогу стабільно утримувати ціни на строкове страхування життя – замість того, щоб підвищувати премії щодня на день народження – страховики розподіляють премії, які ви сплачували б протягом 10, 20 або 30 років, і усереднюють їх в один платіж, пояснює Хантлі. Замість того, щоб платити низькі премії у молодому віці та дуже високі премії у віці, ви платите ту саму суму щороку.

Як тільки термін дії вашої поточної політики терміну закінчується, ви можете зіткнутися з дуже високими ставками залежно від вашого віку. “Якщо страхувальник переживає початковий термін, страховий перевізник повинен скоригувати премію відповідно до їх нового віку”, – говорить Хантлі.

Проте показники політики усього життя зростають із віком. «Премії визначаються страховим перевізником щороку на основі актуарних таблиць. І вони збільшуються з кожним наступним віком, тому що з кожним роком все більший витік грошової вартості відбувається через зростання смертності », – говорить Фразітта.

Кваліфікація на висвітлення

Хантлі каже, що вік може вплинути на те, чи буде людина взагалі мати право на страхування життя. “Літній вік, безумовно, може обмежити можливості заявника”. Наприклад, більшість перевізників пропонують поліс на 20 років лише для тих, хто віком від 18 до 70 років, каже він. Після цього ви не зможете отримати такий термін.

Інші вимоги також зростають із віком. “Кожен перевізник має вимоги щодо андеррайтингу, які зазвичай включають певні тести, пов’язані зі здоров’ям”, – говорить Хантлі. “Чим старші ви, тим більше тестування вимагає перевізник”. Наприклад, 44-річному хлопцеві, який подає заявку на покриття 500 000 доларів США в Американській компанії загального страхування життя, швидше за все, потрібно буде пройти медичний огляд, включаючи дослідження крові та сечі. Однак у 45 років Хантлі каже, що одна і та ж особа, яка бажає придбати те саме покриття, повинна мати ЕКГ у спокої, а також медичний огляд та лабораторні роботи.

“Додаткові вимоги до тестування, безумовно, можуть вплинути на показники, оскільки вони можуть охопити більше проблем зі здоров’ям”, – говорить він. У випадку старших заявників перевізники страхування життя також почали оцінювати психічний стан. “Нещодавно у мене було відхилено політику, оскільки експерт зайшов додому до мого 75-річного заявника і перерахував у кімнаті 10 предметів”, – згадує він. – Попросивши повторити їх, “мій клієнт міг запам’ятати лише три з 10 пунктів і був відмовився охопити через, як вважали, когнітивні порушення “.